miércoles, 25 de marzo de 2015

El comercio electrónico sigue creciendo en el Perú: 89% en tres años

La Asociación de Bancos peruana informó que durante el 2014 se realizaron 4.1 millones de operaciones en comercio electrónico por S/. 5,875 millones (equivalente a US$ 1,960 millones) lo que significó un crecimiento de 89% comparado con los resultados del 2012. Estas cifras corresponden a las compras o pagos efectuados por el canal de Internet con tarjetas de crédito.

A pesar de estas cifras, el Perú tiene una muy pequeña participación en el negocio del e-commerce que mueve US$ 1.5 billones en todo el mundo, de los cuales América Latina tiene US$ 70,000 millones.

La Asociación bancaria ha realizado un estudio en el que determina que hay que trabajar diversos aspectos para elevar aún más los importes de esta modalidad de compras.

Uno de ellos es que falta que los comerciantes estén más presentes en el mundo del Internet. En un reciente reporte de la Cámara de Comercio Electrónico se revela que el 63% de las tiendas peruanas no tienen interés en participar en este nuevo canal de venta. Los más activos son las líneas aéreas, las cuponeras de descuentos, supermercados y tiendas por departamento y algunos otros innovadors que se concentraron en las ventas electrónicas desde los inicios del sistema.

Otro factor que deben trabajar los bancos y las tiendas es ganarse la confianza de los clientes, si bien el tema de seguridad está siendo bien atendido (gracias a los nuevos sistemas, como las claves de autenticación que provee ALIGNET), la costumbre del comprador de ver antes de comprar sigue siendo una barrera.  Por ese motivo la compra de pasajes aéreos y de los cupones de ofertas son los más exitosos, los primeros porque ya demostraron al cliente que sus mejores precios están en la Web y los segundos porque las ofertas son muy atractivas y no hay mucho dinero en juego.

Sin haber sido mencionados, los vendedores (tiendas) deben trabajar en la simplificación de sus procesos y estabilización de sus sistemas para que el comprador tenga una experiencia de compra agradable y segura. No hay nada más frustrante para un cliente que luego de llenar varias páginas de datos al final la compra no se pueda realizar por lentitud en el sistema o porque la página de pagos no respondió.

Estamos ante una nueva manera de comprar, desde el año 2000 han sido cientos las empresas que vienen participando en el e-commerce peruano. Hay que seguir presentes en este mercado, ampliarlo y promover la venta de productos y servicios por todos los canales digitales que podamos contratar.


http://peru21.pe/economia/asbanc-comercio-electronico-peru-crecio-89-3-anos-2215002

viernes, 20 de febrero de 2015

Se viene un nuevo jugador en el mundo de las tarjetas: UNION PAY

Un gigante anuncia su desembarco en USA y Europa para emitir tarjetas de crédito y débito: Union Pay, este gigante chino con más de 3,500 millones de tarjetas emitidas no continuará con la restricción de emitir plásticos solo a bancos asiáticos.

Union Pay ha decidido ser una marca global y competir con Visa y MasterCard en todos sus territorios, hasta ahora las tarjetas chinas son aceptadas en 140 países tanto para compras como para retiros en ATMs. Esta primera estrategia trata de cubrir todas las necesidades de sus actuales tarjetahabientes cuando salen a recorrer el mundo.

La segunda parte del plan de globalización de Union Pay es que los bancos europeos y americanos emitan sus tarjetas a sus clientes. Los directivos de la marca china piensan que el duopolio entre Visa y MasterCard deja un amplio espacio para un tercer jugador del tamaño de Union Pay.

Un veterano de la industria lidera este proceso, Luis García, ex director de Visa Europa está a cargo de la internacionalización de la marca Union Pay en Europa y USA. García tiene a su favor que conoce cómo piensa la Comisión Europea, a la que le gusta la competencia y quiere desde hace años reducir los costos que los sistemas de medios de pago le abona a Visa y MasterCard.

Por el momento Union Pay solo han indicado su afán de emitir tarjetas en Europa y USA. En América Latina ya están presentes para la aceptación de sus plásticos. El resultado de su primera experiencia como emisores marcará la pauta para su desembarco en nuestra región.

jueves, 22 de enero de 2015

En el Perú los clientes tendrán más dinero para gastar con sus tarjetas de crédito


Las líneas de crédito aumentaron en más del 10% durante el 2014. Ahora los 3 millones de usuarios de este producto tienen disponible la cantidad de S/. 61,160 millones (equivale a US$ 20,400 millones), una suma muy importante considerando que solo han utilizado el 30% de estas líneas.

Los bancos en su afán para mitigar el riesgo han seguido colocando dinero a sus mismos clientes, evitando captar a nuevos. Solo se colocaron 300 mil tarjetas de crédito nuevas en el 2014, no se ha podido analizar todavía si estas tarjetas están en manos de nuevos usuarios o en clientes que ya estaban tarjetizados.

A nuestro parecer la estrategia de seguir endeudando a los mismos usuarios pone en riesgo la salud del sistema, pensamos que la morosidad se encuentre escondida entre compra de saldos y líneas de crédito paralelas.  Como ya hemos comentado en otro post, con 9 millones de tarjetas de crédito emitidas en el Perú, el número de usuarios no pasa de 3 millones, es decir una tenencia 3 tarjetas por usuario.

Los bancos le están dando la espalda a una población de más de 15 millones que conforman la PEA (población económicamente activa),y siguen atendiendo a sus clientes de siempre concentrados en los niveles socioeconómicos más altos. Esperamos que pronto la colocación de tarjetas de crédito se extienda a nuevos sectores.



http://gestion.peruquiosco.pe/m/a/20150122/22

lunes, 19 de enero de 2015

Cielo en Brasil incursiona en el negocio emisor

Anunciado hace unos meses Cielo, el mayor adquirente del la región, forma empresa emisora con el Banco do Brasil (BB). Cielo tendrá el 70% de la empresa y el BB el 30%.

Luego de más de dos años de desprenderse de la exclusividad con Visa, Cielo está convertido ahora en un adquirente multi-marca. A partir de es año decide ofrecer servicios de procesamiento y gestión emisora conjuntamente con el BB (tercer mayor banco de Brasil). El BB tendrá la gestión de los créditos y cobranzas.

En Brasil circulan más de 150 millones de tarjetas de crédito y la penetración conjunta de estas tarjetas sumadas a las de débito, hacen que el 25% del consumo privado nacional se pague con tarjetas.
Con una inversión millonaria iniciada hace 15 años los grandes adquirentes brasileños Cielo (antes Visanet Brasil) y Redebanc, han logrado que un millón de comerciantes acepten pagos con tarjetas y se bancaricen, esto se extiende también a los comercios ambulatorios, en las playas se puede ver a miles de kioskos y vendedores ambulantes que cuentan con equipos POS móvil para atender a los clientes que pagan con tarjetas.

Esta nueva empresa emisora generará nuevos ingresos  a Cielo, la inversión calculada en 5 mil millones de dólares USA no es poca cosa, los resultados podrán ser usados en seguir expandiendo la red de aceptación y continuar penetrando en el consumo privado.

Mas detalles en este link:  

http://web6.bnamericas.com/news/banca/regulador-antimonopolio-aprueba-empresa-de-pagos-electronicos-de-bb-y-cielo/467260746/?utm_source=free&utm_medium=newsletter&utm_campaign=servicios

lunes, 5 de enero de 2015

¡Feliz 2015 en Argentina!, seguirán devolviendo 5% del IVA a las compras con tarjetas de débito.

Iniciando el año se publicó en Argentina la norma que obliga al Gobierno a devolver el 5% del IVA por compras con tarjetas de débito. Esto es, casi el 25% del impuesto  es devuelto a los compradores mediante un abono directo a sus cuentas los primeros días del mes siguiente (el IVA general es de 21%) .

Esta norma tributaria vigente desde el 2001 y renovada por 13 años consecutivos ha logrado que en ese país se mantengan activas mas de 20 millones de tarjetas de débito y los usuarios la utilicen recurrentemente para compras de bienes y servicios, sólo las compras de combustible no cuentan con este beneficio.

La prensa especializada critica que no se haya actualizado el monto máximo de devolución, que se mantiene en $1,000 desde el 2001, lo que equivale actualmente a USA $ 117. Mencionan que con 300% de inflación acumulada desde el 2001 debió haberse elevado el monto de la devolución.

La norma legal publicada también menciona que la renovación de esta disposición se realiza porque aún continúan vigentes los motivos que oportunamente dieron lugar a la implementación del mecanismo de retribución para las operaciones de compra de bienes muebles o contratación de servicios que los consumidores finales abonen mediante tarjetas de débito. Esto se entiende como la necesidad de seguir transparentando la economía mediante la utilización de medios de pagos formales que obliguen a los comerciantes a registrar todos sus ingresos.

Consideramos que normas de este tipo deben ser utilizadas para incentivar los medios de pago electrónicos en todos los países, reduciendo la informalidad y elevando la recaudación tributaria, ya que la devolución del impuesto siempre será menor al crecimiento de la recaudación por la presión de los compradores para que le reciban su tarjeta el momento de pago.     

lunes, 15 de diciembre de 2014

Muy buenos resultados por la rebaja del IVA en Uruguay: tarjetas de débito

Desde agosto 2014 en Uruguay los clientes que pagan con tarjetas de débito ahorran el 4.00% de este impuesto. A final del mes reciben en sus estados de cuenta, un abono por ese menor impuesto que pagaron en las tiendas que aceptan tarjetas.

Los buenos resultados no se hicieron esperar, según datos que presentó el presidente del Banco Central (BCU), Alberto Graña en el Foro ACDE, las compras con tarjeta de débito locales más que se duplicaron en tres meses de vigencia de la ley tanto en cantidad de operaciones como en monto.
 
En efecto, las compras con tarjetas de débito en julio (último mes previo a que la ley rebajará cuatro puntos de IVA a esas operaciones), superaban las 650.000 y totalizaban unos $ 650 millones. En agosto, pasaron a 1,4 millones de transacciones por casi $ 1.400 millones. En septiembre volvieron a saltar a 1,5 millones por $ 1.500 millones y en octubre alcanzaron a casi 1,6 millones por $ 1,700 millones.

Con un tipo de cambio de US $ 41 por cada $ 1,000, podemos ver que cada compra con tarjeta de débito es por US $ 40 y también los montos de consumo se han más que triplicado. Solo en  octubre se realizaron compras por 70 millones de dólares USA.
 
Es probable que las compras reportadas se hubiesen realizado con otras formas de pago (efectivo, cheque o tarjetas de crédito), pero el beneficio para Uruguay es que al haberse utilizado las tarjetas de débito la compra se registró en los sistemas de control tributario y se determina con exactitud quién compró y quién vendió.

Ya hemos comentado la importancia que este modelo uruguayo tiene para ser copiado por otros países de la región, donde la presión tributaria es baja, la informalidad del consumo es muy alta y la utilización de tarjetas de débito (y crédito) tienen un alto potencial de crecimiento.  

viernes, 14 de noviembre de 2014

Tarjetas de crédito con foto en Perú

Luego de una experiencia negativa entre el 1995 al 2000, en el que dos bancos peruanos introdujeron las fotos a las tarjetas para evitar fraudes, la Comisión de Economía del Congreso peruano aprueba una iniciativa para que todas las tarjetas de crédito lleven fotos, DNI y huella digital del usuario.

No han tomado en cuenta que desde el 1º de enero 2015 todas las nuevas tarjetas que se emitan llevarán chip, lo que han aprobado es una redundancia total.

La Comisión del Congreso ha dejado de mirar la mala experiencia de poner fotos a las tarjetas ya fue experimentado hace 20 años, sino que solo lograrán encarecen y obstaculizará la rapidez en la emisión de tarjetas en pleno Siglo XXI.

Los legisladores peruanos debieron llamar a los banqueros que saben de este tema y dejarse de revivir sistemas ya caducos.

La clonación de tarjetas y la suplantación de clientes, seguirá en a medida que las penas para los delincuentes sean tan débiles como hasta ahora.
Son los legisladores los que deben elevar esta penas y, de esta manera, frenar a los delincuentes.


Nota adicional: en estos días la Asociación de Bancos del Perú  informó que hay 21 millones de tarjetas de débito emitidas en el Perú, pero solo 1 millón se usan para hacer compras. Bien harían el Congreso, junto con los bancos, en buscar maneras creativas para fomentar el uso de las tarjetas de débito en los puntos de venta, transparentando el consumo y formalizando la economía. Pero ya escribí varias veces sobre esto.    

jueves, 9 de octubre de 2014

Uruguay nuevamente a la vanguardia del impulso al uso de tarjetas

En junio de este año, el Ministerio de Economía -MEF-  uruguayo nos sorprendió con la noticia de la devolución de 4 o 2 puntos de devolución del IVA por compras con tarjetas de débito o crédito respectivamente, vigente desde el 1º de agosto. La aplicación de la medida resultó en una gran expansión del consumo con tarjetas, principalmente de débito.

Ahora, tres meses después,  el mismo MEF está completando su estrategia de inclusión financiera, obligando a todos los comercios de Uruguay a aceptar pagos con tarjetas y a los propietarios de las redes de POS y a los emisores de las tarjetas a otorgar condiciones igualitarias que eviten la discriminación de los pequeños comerciantes.
Las normas establecen además la interoperabilidad de las redes de POS y la homologación de las características de seguridad de las tarjetas.

Adicionalmente el MEF promulgará nuevas leyes de incentivos tributarios  y subsidios para la adquisición de POS por parte de los comerciantes.

Las normas no serán proteccionistas, más bien favorecen la competencia en igualdad de condiciones, declaran voceros del MEF. Pone además plazos máximos para que se resuelvan diferencias entre comercios, redes de POS y emisores, pudiendo intervenir entidades del gobierno si las partes no llegan a un acuerdo.

Por la importancia de la noticia, sugiero leer el enlace adjunto.

  http://www.elobservador.com.uy/noticia/289401/comercios-deberan-aceptar-todas-las-tarjetas-de-debito-y-credito-/

viernes, 12 de septiembre de 2014

Apple quiere un pedazo de la torta del negocio de las Tarjetas


La compañía fundada por Steve Jobs presentó un sistema de pagos electrónicos a través del iPhone llamado Apple Pay. Algo similar a Google Wallet pero que utiliza la tecnología NFC y sensores para realizar pagos en puntos de venta.
Según Apple, cada día se realizan 200 millones de transacciones con tarjetas de crédito, lo que equivale a unos 12 mil millones de dólares al año. Apple busca eliminar los plásticos y apostó por un sistema móvil.
Durante la presentación se indicó que Apple Pay funcionará con los servicios deVISA, MasterCard y American Express. Las tarjetas se almacenan en el PassBook de iOS 8 y también se pueden usar las que ya están registradas en iTunes y la App Store.
Sin precisar detalles, Apple Pay anunció que esta nueva manera de pagar será aceptada por cadenas de tiendas de autoservicio, de ropa, juguetes y restaurantes, así como servicios de taxi como Uber. Indicaron también que en caso de que el usuario pierda el teléfono o se lo roban, se pueden suspender todos los pagos a través de la app Find del iPhone.
Nosotros vemos detrás de este anuncio que Apple no solo quiere participar en el negocio de tarjetas, ya que los márgenes a los que puede aspirar son ínfimos, creo más bien que en el almacenamiento y tratamiento de la información que obtenga de las compras de sus clientes (independientemente de la marca o banco que emita la tarjeta) será su mayor generación de valor y oportunidad de negocios futuros.  

viernes, 11 de julio de 2014

Nuevas opciones de financiamiento para las empresas

Siempre hemos escrito en este Blog sobre las distintas formar de pago que tienen las personas y las empresas utilizando tarjetas de crédito. Ahora nos movemos un poco para revisar una nueva opción de financiamiento para empresas gracias al Factoring, lo que es posible debido a la normativa peruana para favorecer la emisión de facturas electrónicas.

Hasta hace unos años en el Perú las empresas que vendían al crédito, solo podían cobrarse por adelantado mediante el descuento de letras. El  problema era que muchas empresas, las grandes en especial, eran reacias a firmar letras aceptando solo facturas con fecha diferida. Lo que sucedía entonces era que el vendedor (emisor de una factura) debía esperar la fecha de pago para recuperar liquidez, debiendo en muchos casos incurrir en crédito onerosos.

Hoy día, con la nueva normativa de SUNAT del 2012, las empresas pueden emitir facturas electrónicas y presentarlas a los bancos u otras entidades financieras para realizar un Factoring, que no es sino una compra anticipada de facturas que la empresa compradora debe pagar en determinada fecha. La entidad que compra la factura le cobra al emisor una tasa de descuento y se queda con el riesgo y la gestión de cobranza.

Todo lo descrito se ve fácil y rápido, sin embargo hay que analizar los componentes:

1) Factura Electrónica, para agilizar el proceso la empresa emisora debe estar en condiciones de emitirlas y estar autorizada por la SUNAT. También la empresa receptora debe aceptar en condiciones de procesar este tipo de facturas. Las más grandes empresas peruanas están obligadas a recibir Facturas Electrónicas a partir del segundo semestre 2014 y seguramente en unos años todas deberán hacerlo.

2) Operaciones de Factoring, el cual ya es ofrecido por todos los bancos del país y algunas empresas especializadas. Aquí lo que falta es un mayor apetito de riesgo, y no limitar la compra de facturas a las empresas corporativaa.

3) Promover el sistema, el gobierno también debe favorecer el crecimiento de las Facturas Electrónicas y el sistema de Factoring como un instrumento para mejorar la liquidez de las pequeñas y medianas empresas. Puede establecer líneas de garantías para cubrir eventuales pérdidas en las operaciones y, sobretodo, obligar a todas las empresas al uso de la Factura Electrónica.

En el mercado peruano ya existen varias empresas tecnológicas que están ofreciendo la emisión de Facturas Electrónicas. Hay opciones para todos los tamaños de empresas emisoras.

Aquí una de las opciones:  http://www.alignet.com/Bizlinks/Facturacion.Electronica.BIZLINKS.pdf

Espero que este post sea de utilidad a los lectores.

jueves, 5 de junio de 2014

Uruguay sorprende con medidas para fomentar el uso de tarjetas como ancla para la inclusión financiera

El Ministerio de Economía y Finanzas del Uruguay empezó a reglamentar la Ley de Inclusión Financiera aprobada por el Parlamento en mayo de este año.

Son tres medidas que consideramos extraordinariamente positivas para fomentar el mayor uso de tarjetas de crédito y débito. El reglamento tiene la finalidad de formalizar los consumos del público y lograr la trazabilidad de las ventas que actualmente realizan los comerciantes.
Tiene una lógica simple, si a uno como persona natural o jurídica, le va a costar menos si paga con tarjeta, ¿por qué pagaría en efectivo?.

Aquí el resumen de las tres medidas publicadas:

1° Rebaja del IVA (IGV) en 4% para las compras con tarjetas de de débito y 2% para las compras con tarjetas de crédito. Esta rebaja será responsabilidad de las procesadoras de tarjetas y se imprimirá en el voucher de los POS.
Los comercios recibirán una bonificación equivalente a la rebaja como crédito fiscal, lo que también fomentará la aceptación de las tarjetas por parte de los comerciantes.
Los comercios pequeños que no cuentan con sistemas automatizados de cajas, tendrán como tratamiento especial la generación de un crédito fiscal por un monto ficto (fijo) de 3.28% ó 1.64% según se traten de operaciones con tarjetas de débito o crédito.

2° El gobierno iniciará una campaña para subsidiar la instalación de POS en pequeños comercios.

3° Todas las redes de POS deberá ser interoperables.

En las conclusiones expresadas en la presentación de este reglamento, el vocero del Ministerio dijo que "la medida no tendrá un impacto fiscal relevante". Esta declaración la interpreto como el convencimiento del gobierno que la rebaja de IVA será compensada por la mayor formalización y tributación de las ventas de los comercios.

Aquí el artículo completo publicado por Paymentmedia.

http://www.paymentmedia.com/news-792-economa-bajar-iva-para-fomentar-uso-del-dbito.html

lunes, 12 de mayo de 2014

¿Bueno o malo? Corea del Sur se clasifica Nº 1 entre los países principales en la frecuencia de uso de tarjetas de crédito.

Corea del Sur se clasificó primera entre los países principales en cuanto a la frecuencia de uso de las tarjetas de crédito, aunque el gasto realizado en cada transacción estuvo por debajo de la media, esto se publicó este domingo, por fuentes del Instituto de Compensación y Telecomunicaciones Financieras de Corea del Sur (KFTC, según sus siglas en inglés).

Según los datos, en el año 2012, entre 18 naciones cuyos bancos centrales son miembros del Comité de Sistemas de Pago y Liquidación (CPSS) del Banco de Pagos Internacionales (BPI), los consumidores surcoreanos realizaron, por término medio, 147 compras con tarjetas de crédito, seguidos por los canadienses con 89,8 y los estadounidenses con 83,5.
Los datos también mostraron que la cifra total del uso de tarjetas de crédito de Corea del Sur llegó en 2012 a 7.350 millones, lo que supone un aumento con respecto a los 1.880 millones registrados en el año 2003.

Asimismo, el gasto per cápita con tarjetas de crédito de los surcoreanos se clasificó en tercer lugar en 2012, con 8.625 dólares por persona, tras los australianos con 11.000 dólares y los canadienses con 10.000 dólares; mientras que las compras medias con tarjetas de crédito de las 18 naciones fue de 4.056 dólares.
Sin embargo, el gasto medio con tarjetas de crédito de los surcoreanos en cada compra fue de 58,7 dólares en 2012, muy por debajo de la media mundial de 98,5 dólares. La lista estuvo encabezada por Suiza con 152,2 dólares, seguida por Australia con 146,8 dólares.

Por otro lado, el uso de tarjetas de débito de Corea del Sur también aumentó, con 2.490 millones de compras realizadas en 2012, lo que supone un incremento medio anual del 141,1 por ciento, en comparación con los 900.000 casos registrados en 2003; aunque el gasto medio en cada compra efectuada en 2012 con este tipo de tarjetas se situó en 29,6 dólares, muy por debajo de la media mundial de 92,7 dólares.

A principios de la década del año 2000, el Gobierno surcoreano potenció el uso de las tarjetas de crédito para superar la crisis financiera asiática de 1997, lo que condujo a que el país sufriera una enorme morosidad de tarjetas de crédito. Más de diez años le ha tomado al Gobierno normalizar la morosidad y volver a colocarse en el primer lugar en el uso de las tarjetas a  nivel mundial. Es decir, sus habitantes usan sus tarjetas (crédito o débito) por lo menos una vez al día.

El gran crecimiento actual de los gastos con tarjetas de débito se debe, según el KFTC, a los esfuerzos del Gobierno para que la gente use sus tarjetas de débito con el objeto de que se haga un uso más racional de las de crédito, por lo que el instituto pronostica que el uso de tarjetas de débito continuará aumentando.

Vale la pena mencionar que el Gobierno de Corea del Sur inició en los 90s el primer esfuerzo mundial de fomentar el uso de las tarjetas otorgando incentivos tributarios que beneficiaban al consumidor y obligaban al comerciante a recibir los pagos con tarjetas. Hoy por hoy, Corea del Sur es una de las economías más bancarizadas de mundo y con el menor índice de informalidad en el consumo privado.

jueves, 3 de abril de 2014

Parlamento Europeo aprueba bajar tasas de intercambio por pagos con tarjetas bancarias

El Parlamento Europeo votó hoy en Bruselas a favor de que se rebajen las tasas de intercambio que pagan los bancos o administradores de tarjetas cuando un cliente paga con tarjeta de crédito y de débito.
Estas tasas están controladas en la Unión Europea desde hace varios años y busca que las comisiones que los adquirentes cobran a los comerciantes se reduzca y sea una manera de incentivar el uso de medios de pago electrónicos, retirando efectivo del mercado.

Esta medida afectaría sobre todo a empresas como Visa o Mastercard. Las tasas a las que se refiere son las que el banco del comerciante o vendedor (adquirente) tiene que pagar al banco del cliente (emisor) cuando éste paga con tarjeta. Según la Comisión Europea, dichas tasas equivalen a 10.000 millones de euros por año. Los comerciantes suelen trasladar este costo a los precios de los productos.


Según los planes de la Unión Europea (UE), esa tasa no podría superar en el futuro 0.3% del precio de la venta en el caso de las tarjetas de crédito y 0.2% o 7 céntimos en el caso de las de débito.

Por otro lado, el Parlamento Europeo también aprobó hoy una propuesta para hacer más transparentes y seguras las compras on-line con tarjetas de crédito. Según la propuesta, las empresas que venden por Internet deben informar a los clientes de los costos exactos de los pagos. Además, si un cliente pierde su tarjeta de crédito o se la roban y se le carga un pago, esa cantidad debe ser repuesta en 24 horas. Aun así, el cliente tendrá que responder por importes de hasta 50 euros.

Esta propuesta del Parlamento Europeo se iniciará a discutir en junio 2014.

miércoles, 19 de febrero de 2014

ARGENTINA, en la Provincia de Buenos Aires será obligatorio que los Comercios acepten tarjetas

Con una ley que está en discusión en el Senado provincial, se busca obligar a todos los comercios y empresas de servicios de Buenos Aires, a aceptar las tarjetas de crédito y débito como medio de pago.
Esto está promovido paralelamente con la publicación de estudios de la Agencia de Recaudación, en la que reportan por ejemplo, que solo el 15% de los restaurantes de la provincia aceptan tarjetas como medio de pago, el resto solo recibe efectivo.
Con estas estadísticas el titular de la Agencia quiere mostrar el alto grado de informalidad que tiene el negocio de comidas preparadas.

Haciendo un breve recuento de antecedentes, el gobierno argentino continúa devolviendo una parte del IVA (IGV) a los compradores con tarjeta, en todos los rubros. Por lo tanto, el hecho que un número cada vez mayor de comerciantes no reciben pagos con tarjetas atenta contra la economía de los ciudadanos, según se repite en el Senado y en la Agencia.

Dentro de los beneficios que el Senador Gustavo Oliva, impulsor de la propuesta, señala son:  la transparencia en la economía y en el gasto, la formalización del consumo y la reducción de la evasión tributaria.

En este momento el Senador Oliva está buscando el apoyo del Ministerio de Economía para que la norma se apruebe y se extienda a todo el país.

Ya hemos comentado en este Blog la necesidad de que se expanda el pago con las tarjetas para las compras y pagos en todas las industrias y comercios de un país. De esta manera se puede elevar la recaudación por concepto de IVA (IGV) en más de un ciento por ciento en el sector donde las tarjetas pueden ser utilizadas (consumo privado), entre otros múltiples beneficios.

jueves, 2 de enero de 2014

Argentina prorroga otro año la devolución de 5% del IVA en las compras con tarjeta de débito

El Ministerio de Economía y Finanzas Públicas dispuso prorrogar por otro año el mecanismo de devolución de 5% del Impuesto al Valor Agregado (IVA) en las compras que se realicen con tarjetas de débito.

La medida, adoptada por el ministro Axel Kicillof mediante la resolución 38/2013 y publicada en el Boletín Oficial del 30 de diciembre, ratifica la política adoptada desde el 2001.
De la devolución parcial de IVA quedan excluidos los pagos correspondientes a compras de combustibles líquidos y gas natural.

La resolución de Economía recuerda que el sistema abarca "las operaciones de compra de bienes muebles o contratación de servicios que los consumidores finales abonen mediante la utilización de transferencias bancarias cursadas por tarjetas de débito que emitan las entidades habilitadas".
También incluye las operaciones en efectivo u otro medio de pago, a condición de que éstas se encuentren incluidas en las llamadas tarjetas de información, acumulación de compras u otros sistemas de registro que resulten equivalentes para el fisco.

La prórroga hasta el 31 de diciembre de 2014 "resulta aconsejable" porque "aún continúan vigentes los motivos que oportunamente dieron lugar a la implementación del mecanismo", explica la norma en sus considerandos. Recordemos que durante la crisis del gobierno de La Rúa en el año 2000, el Ministerio de Economía buscó que las compras de bienes y servicios dejen de realizarse en efectivo o en la denominada "economía negra", y para fomentar el registro de todas las operaciones inición la devolución de un porcentaje alto del IVA a los que comprasen con tarjetas (crédito y débito). Luego se mantuvo la devolución solo para las tarjetas de débito.

La finalidad de este beneficio es, como lo hemos comentado en varias oportunidades en este blog, es que el comprador sea quien impulse al comerciante a registrar la venta, ya que una operación con tarjeta no puede dejar de reportarse ya que es abonada en una cuenta bancaria.

En la región, sabemos que sólo Uruguay mantiene este beneficio, no se ha registrado avances en las iniciativas que identificamos desde el 2002 en Chile, Brasil, Perú y Colombia.

Aprovecho la fecha para desearles a todos un Feliz y Exitoso año 2014.

jueves, 19 de diciembre de 2013

La tarjeta de débito, cada vez más popular

En la región América Latina y en España, la tarjeta de débito es la modalidad que se sigue posicionando como el medio de pago más popular en los comercios después del efectivo, ya que permite al usuario saber cuánto se gasta y no acumular deudas.
La creciente preferencia por las tarjetas de débito es una de las conclusiones que se desprende del Informe Tecnocom sobre Tendencias de Medios de Pago 2013, elaborado por Tecnocom y Analistas Financieros Internacionales (AFI), que analiza por tercer año la evolución de los medios de pago en España y en seis países de América Latina (Brasil, Chile, Colombia, México, Perú y República Dominicana).
El informe, que destaca cómo la crisis está condicionando cada vez más los patrones de consumo de los ciudadanos y la utilización de los medios de pago, indica que en España se han reducido entre 2008 y 2012 en 7,5 millones, el número de tarjetas de crédito en circulación. Esto como consecuencia de la reestructuración financiera y la renovación del parque de tarjetas, dice el informe, que destaca la mejoría generalizada que ha experimentado el número de titulares de tarjetas entre la población bancarizada de América Latina, aunque advierte de que aún no se consigue llegar de forma consistente a masas nuevas de población.
En este sentido, el informe asegura que destaca Brasil, donde 2 de cada 3 personas disponen de alguna tarjeta sea de crédito o de débito, seguido de Chile y Colombia, donde más de la mitad de la población dispone de algún medio de pago electrónico.
El documento presentado, también incluye una investigación que asegura que la perspectiva de contratación de tarjetas en 2014 en América Latina será positiva.
Buenos vientos esperan al Perú, pues más de un 17% de la población dice que contratará una tarjeta el año que viene; un 13,5% en Brasil, y un 13,3% en Colombia, mientras que por el contrario, en España, solo un 3,1% estaría dispuesto a hacerlo.
En el caso de España, el informe añade, que el 53,3% de los españoles elige la tarjeta de débito porque son gratuitas, en tanto que explica que el 44,2% de los españoles ha comprado en Internet con tarjetas de débito, más del doble que en cualquier otro país que se analiza en el informe.
En cuanto a las nuevas tendencias de los medios de pago, el estudio señala que tanto en España como en América Latina cada vez hay un mayor protagonismo de la banca por internet y móvil, y se ha incrementado el uso de estos dispositivos móviles.
En 2014, asegura el documento, se podrán realizar ya los primeros pagos tangibles con teléfono móvil, aunque habrá que esperar algo más para ver su implantación comercial definitiva, que podría ser en 2015.

miércoles, 6 de noviembre de 2013

En Perú la Superintendencia establece nuevas normas para las Tarjetas de Crédito y Débito

La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) publicó mediante Circular del pasado fin de semana, el nuevo Reglamento de Tarjetas de Crédito y Débito, que se mantuvo en discusión por más de seis meses. Entre otras normas, desde abril del 2014 los usuarios de tarjetas de crédito y de débito podrán solicitar la supresión de algunos servicios asociados a dichos productos, de acuerdo al nuevo Reglamento de uso de estos instrumentos de pago.
Entre ellos están, por ejemplo, disposición de efectivo, consumos u operaciones efectuadas en el exterior con presencia física de la tarjeta, compras por Internet, entre otras. De igual forma, se modifica el contenido mínimo de los estados de cuenta, a fin de otorgar información adicional a los usuarios.
El Reglamento de Tarjetas de Crédito y Débito que entrará en vigencia el 1 de abril del 2014, tiene como objetivo reforzar las medidas vigentes sobre expedición, administración y seguridad en instrumentos de pago.

Detalles
En el nuevo reglamento se establece que todas las nuevas tarjetas deberán contarán con chip al 31 de diciembre del 2014, que permita almacenar y procesar información de los usuarios y sus transacciones. Este chip debe tener las normas de EMV Co., de uso mundial.
Para el caso de las tarjetas de débito se indica disposiciones sobre información mínima, condiciones y vigencia aplicables. De igual manera, el usuario podrá suprimir servicios como la posibilidade hacer compras por Internet.
Con relación a las transacciones no reconocidas se establece que ante el rechazo de una transacción o el reclamo por parte del usuario de que esta fue ejecutada incorrectamente, las empresas serán responsables de demostrar que las operaciones fueron efectuadas.
La norma también precisa que las empresas deberán contar con sistemas de monitoreo de transacciones, que tengan como objetivo detectar aquellas que no corresponden al comportamiento habitual de consumo del usuario.

Por otro lado, desde el 2015 todos los dispositivos utilizados por los bancos y sus proveedores, destinados a leer información de las tarjetas deben estar certificados para interactuar con los chip. En caso contrario el banco asume la total responsabilidad de los eventuales fraudes que se puedan realizar.

viernes, 20 de septiembre de 2013

No arrancó la Supercard en Argentina

Con más de un mes en el mercado, el gobierno argentino no publica ninguna cifra relacionada con la publicitada tarjeta de crédito Supercard, creada para hacer frente a las tarjetas de los bancos, supermercados y otras empresas privadas.

Los observadores informan que son pocos los establecimientos comerciales que ofrecen la tarjeta, y le advierten a los escasos solicitante que deberán esperar por lo menos un mes para obtenerla y que no tendrán descuentos por usarla.
En cambio, las compras pagadas con las tarjetas de los supermercados por ejemplo, ofrecen rebajas de hasta 70% por el segundo producto. Así como los bancos mantienen sus ofertas de rebajas en determinados días de la semana en supermercados, tiendas de ropa o de electrodomésticos.

Parece que la tarjeta impulsada por el ministro Moreno tendrá un opaco final sin haber logrado siquiera un débil brillo en su mes de inicio.

viernes, 9 de agosto de 2013

Supercard - La nueva tarjeta del gobierno argentino

Con varios meses de retrazo salió esta semana la tarjeta del gobierno argentino, administrada por el Banco Hipotecario y ofrecida por la Presidenta disque "para combatir las altas tarifas de las tarjetas bancarias internacionales y regionales".

Esta nueva tarjeta será utilizada solo para compras y están adheridos más de 1,500 comercios entre supermercados, tiendas de electrodomésticos, farmacias y bazares.

Para los comercios la tasa de descuento es del 0.75%, versus 3.00% de las tarjetas comerciales.

Las condiciones para los usuarios para la obtención de la tarjeta no son muy diferentes a las de una tarjeta bancaria normal, ya que solicientan a los futuros clientes tener un trabajo estable por más de 12 meses, ingresos mensuales de 2,500 pesos (US$ 450) , teléfono y buen record bancario.
Las líneas de crédito que se darán son de hasta 20,000 pesos (US$ 3,600) y el único cobro anunciado es 125 pesos anuales por mantenimiento (US$ 22).

El financiamiento será hasta en 24 cuotas, y algunas cadenas de comercios ya están anunciando ofertas de 12 meses sin intereses. La venta de las tarjetas se hace en locales de comercios afiliados y se espera a muchos clientes porque la tasa de financiamiento de 22% anual es alrededor de la tercera parte de lo que cobra la banca en las tarjetas convencionales.

Si quieren ver más de este producto sugiero revisar el web site www.supercardsa.com.ar y encontrarán más información.

Esta primera iniciativa gubernamental en la región no puede dejar de ser observada por los especialistas, ya que en el caso de una mayor inflación en el país o aparición de problemas de morosidad, seguro que la tasa de interés subirá y los usuarios reclamarán al gobierno que no les cobre lo que adeuden.

martes, 16 de julio de 2013

En el Perú más del 40% de tarjetas de crédito son colocadas por los Call Centers

"Buenos días Sr. ................................, lo llamo del Banco XYZ, usted ha sido seleccionado para integrar nuestro más importante segmento de clientes y se le va a entregar una Tarjeta de Crédito VIP con una línea de crédito de S/. XXXXX y una lista de inmejorables beneficios que son los siguientes .................."

 ¿Suena conocido este diálogo? o mejor dicho monólogo, ya que es muy dificil cortar al operador que realiza la llamada. (No sé si los entrenan para hablar sin respirar).
Seguro que mensualmente reciben una o dos de estas llamadas a su celular o teléfono de casa. A veces el mensaje incluye una oferta para compra de deuda a tasas inusualmente bajas, sobre todo si procede de una entidad financiera con la que no se tiene relación.

Definitivamente esta modalidad de venta de tarjetas es muy exitoso, ya que según declaraciones de importantes ejecutivos bancarios las ventas de tarjetas se están realizando cada vez más mediante llamadas telefónicas, alcanzado el 40% del total de tarjetas colocadas mensualmente.
Las cifras publicadas por la SBS señalan que a abril 2013 ya existían 7.7 millones de tarjetas de crédito en el Perú.

Considero que las ventas telefónicas han evolucionado favorablemente para el cliente, ya que están reguladas y las personas contactactadas reciben muy buena información respecto a tasas de interés, comisiones, periodos de pago y otras obligaciones, además el cliente se siente cómodo para efectuar preguntas. Si el cliente acepta la tarjeta el call center procede a grabar su autorización y le envían al domicilio la copia del contrato con la nueva tarjeta.
Más preocupante es la venta personal que se realiza en los locales comerciales, ya que un vendedor aborda al potencial cliente (cualquiera que no tenga la tarjeta de la tienda) y le explica "al vuelo" que puede obtener una tarjeta "para comprar todo lo que quiera en muchas cuotas", y sin más lo hace firmar una enorme solicitud contrato que nunca se lee. En esos casos los clientes poco informados se ven envueltos en una (nueva) deuda que los puede perjudicar.

El número de tarjetas de crédito reportadas en Perú es de 7.7 millones, sin embargo la duplicidad de tarjetas en manos de la misma persona hace que los usuarios únicos apenas alcancen los 3 millones. ¿Será porque los bancos siempre se dirigen a los mismos clientes?
Este es un tema para reflexionar. Con solo dos modalidades de venta para nuevos clientes: call centers y ventas en tienda, no hay muchas opciones para atraer a nuevos usuarios.

Espero recibir comentarios a este post si alguién conoce otras modalidades no utilizadas en el Perú para vender tarjetas a nuevos clientes. 

viernes, 14 de junio de 2013

Colombia con nueva tarjeta privada: SOCIA

Credibanco, empresa colombiana operadora de tarjetas asociada a Visa y a MasterCard, acaba de anunciar el lanzamiento de la tarjeta de uso nacional denominada Socia. Esta tarjeta será emitida en una primera fase por el Banco Davivienda, la cadena de almacenes La Polar y Coopcentral.

La característica más resaltante de la tarjeta, que tiene programas de Crédito, Débito y Prepago, es que el plástico no cuenta con banda magnética sino solo con un Chip, con lo cual el uso de la tarjeta estará más asegurado pues la mayor parte de fraudes se producen por duplicación de la banda magnética.

El Presidente de Credibanco informó a la prensa que la tarjeta Socia en cualquiera de sus versiones, podrá usarse sólo en Colombia y la cuota de manejo que cobrarán será muy baja en la medida que es operada por una empresa del país y no está adherida a ninguna de las franquicias internacionales.

Para lanzar esta tarjeta Credibanco realizó un estudio de mercado en el que determinó que solo el 10% del consumo del país se realiza con tarjetas, y que los usuarios corresponde a la calse alta de la población, dejando de lado el uso de tarjetas a los otros estratos. Estiman que con el ingreso de esta tarjeta podrá reducirse el uso del efectivo en la medida que serán muchos más los tarjetahabientes afiliados.

Credibanco, con la tarjeta Socia, se suma a la emisión de la tarjeta Elo en Brasil, por parte de Cielo en el 2011. Estas empresas, muy bien posicionadas en sus mercados, pueden estar señalando el camino por el que otros países querrán recorrer y reducir los actuales costos de operación de sus tarjetas de marcas internacionales.

martes, 14 de mayo de 2013

Banda de hackers roba US$ 45 millones en 27 países con tarjetas prepagadas

Las noticias del fin de semana pasado nos sorprendieron con un ataque realizado a tarjetas prepagadas MasterCard de dos procesadoras ubicadas en India y en USA. Solo se ha publicado el nombre de dos bancos, uno es el Bank of Muscat, de Oman y el RAKBANK de Emiratos Árabes Unidos, siendo el más perjudicado el primero de los nombrados.

Según la información disponible, el ataque comenzó en diciembre de 2012 con el robo de los datos almacenados en los sistemas de los procesadores. Se trataba de datos de las tarjetas con sus claves secretas (pines). Con esa información los delincuentes duplicaron las tarjetas y el 22 de diciembre de 2012 dieron su primer golpe con 4,500 retiros por ATM que les permitió recaudar US$ 5 millones.
La modalidad empleada fue acceder a los sistemas de los procesadores para elevar los saldos disponibles de las cuentas y eliminar los controles de máximos de retiros. Con esta modalidad los perjudicados han sido los bancos emisores de las tarjetas y no sus clientes.
 
El 19 de febrero de 2013 en New York USA, se retiraron indebidamente US$ 2.4 millones en 3,000 operaciones. Paralelamente se realizaron 40,500 retiros en 27 países por US$ 40 millones. Todo esto en aproximadamente 10 horas. Los retiros involucran países como Japón, Canadá, Alemania, Rumanía, Emiratos Árabes Unidos, República Dominicana, México, Italia, España, Bélgica, Francia, Reino Unido, Letonia, Estonia, Tailandia y Malasia.
Las nuevas tecnologías y el rápido crecimiento de Internet han eliminado las fronteras tradicionales del crimen financiero. Los hackers solo necesitan encontrar una vulnerabilidad en el sistema para causar daños de millones de dólares en pocos días.
No encontramos explicación a la falta de seguridad y control de estos procesadores atacados, ya que todas las marcas internacionales de tarjeta exigen el cumplimiento de protocolos de seguridad que van desde el cifrado de la información almacenada y la prohibición de almacenar pines de clientes, hasta los exámenes anuales de auditorías realizados por firmas independientes. Lo sucedido debe empujar a las entidades financieras de todos los países a acelerar el cambio de la banda magnética por el chip, con lo cual se eleva el nivel de seguridad de los plásticos a un nivel de mayor protección a bancos y clientes.

lunes, 13 de mayo de 2013

En México el uso de las tarjetas de débito rebasan a las de crédito en el punto de venta

                   
El Banco de México (Banxico) reportó una tendencia creciente de pagos a través de fondos disponibles, en detrimento del crédito en tarjeta 
 
A pesar de que casi la mitad de los mexicanos prefiere el efectivo, durante los últimos años se ha registrado un aumento significativo en el uso de tarjetas de débito como medio de pago, superando incluso a las de crédito. De acuerdo con datos del Banxico, al cierre de 2012 se registraron mil 476 millones de operaciones en terminales puntos de venta, de las cuales 62 por ciento fueron transacciones con tarjetas de débito.
Esta cifra, de acuerdo con el banco central, se ha incrementado en los últimos siete años. Así, mientras en 2005 el número de operaciones con tarjetas de débito totalizó apenas 210 millones, al cierre del año pasado los pagos hechos con este tipo de plásticos sumaron los 914 millones, un aumento de casi cuatro veces.
 
Por su parte, durante el mismo periodo, el número de transacciones realizadas con tarjetas de crédito pasaron de 202 millones en 2005 a 561 millones, un aumento de 177 por ciento.
Lo anterior, refleja que “aunque hay mucha gente que aún no tiene acceso a los servicios financieros, cada vez las personas tiene más confianza por el uso de estos productos y de ahí que vaya incrementando su uso”, explicó Raymundo Tenorio, académico del Tecnológico de Monterrey.
 
El especialista explicó que si el uso de tarjetas de débito ha crecido más que el de crédito se debe a una modernización a los pagos en las empresas: “ya la mayoría de las personas cobra su nómina con tarjeta y eso, aunado a una mayor profundización de las terminales puntos de venta, facilita su uso”.
Tan solo en comparación con 2011 el número de transacciones realizadas con tarjetas de débito aumentó 24 por ciento, al pasar de 737 millones de operaciones a 914 millones; mientras que las tarjetas de crédito mostraron un aumento de 19 por ciento, de 471 millones a 561 millones.
 
“El uso de los plásticos como medio de pago ha sido una tendencia creciente, que seguirá en aumento conforme se vaya bancarizando la población”, dijo el especialista al referir que con las reformas que está llevando a cabo el gobierno federal se disminuirá la informalidad y habrá más gente con posibilidades de acceder a los servicios financieros, y por ende tener una tarjeta de crédito o débito.

De esta manera México se suma a los países de la región en los que las tarjetas de débito se utilizan más que las tarjetas de crédito para compras, generando para los emisores y adquirentes nuevos ingresos que permiten seguir invirtiendo en la masificación  de los puntos de venta.

lunes, 15 de abril de 2013

Bancos en Argentina y Colombia anuncia rebaja en los intereses para Tarjetas

En Argentina las asociaciones Abappra y Adeba, que agrupan a los bancos de capitales argentinos, han anunciado una rebaja en las tasas de interés que cobran las tarjetas de crédito, que serán de un máximo de 30% anual. Esto ha sido publicado en un comunicado conjunto de ambas asociaciones, en el que también recordaron que actualmente la tasa promedio que cobran actualmente es de 40%.
La ABA, que agrupa a los bancos de capitales internacionales, informó que está trabajando para beneficiar a sus clientes usuarios de tarjetas.

El mercado argentino reporta actualmente unos 24 millones de plásticos, y es uno de los países con más alta penetración de tarjetas por habitante. Algunos reportes han comentado que se encuentra cerca de los niveles de saturación.

La decisión de autorregularse por parte de los bancos, se presenta algunas semanas después de que el Gobierno anunciara el lanzamiento de la tarjeta Supercard para uso en los supermercados y auspiciada por la Secretaría de Comercio Exterior. Esta nueva tarjeta tendría como caracterítica cobrar solo una tasa del 1% a los comercios afiliados (supermercados y farmacias), y un interés que han estimado en 20% anual para los usuarios.

Igualmente en Colombia el Gobierno está presionando a los bancos para que reduzcan las tasas de interés con las cuales le prestan dinero a sus clientes, en este país Bancolombia ha sido la primera entidad en anunciar que la tasa de interés que aplica a las tarjetas de crédito se reducirá en 2% de interés efectivo anual. Bancolombia registra 1.6 millones de tarjetas de crédito.

Con el anuncio de Bancolombia el Ministro de Hacienda declaró que este primer paso debe ser copiado por las demás instituciones bancarias para reducir la carga financiera a sus clientes e incentivar el consumo.

Para las entidades que operan tarjetas de crédito en la región, estos anuncios deben ser vigilados por la costumbre de nuestras autoridades de trasladar experiencias de otros países a sus legislaciones.

martes, 26 de marzo de 2013

Ponen fecha para el Chip en las tarjetas peruanas

Después de determinar que el 60% de las falsificaciones de tarjetas se podrían evitar con el uso del microcircuito, el nuevo Reglamento de Tarjetas de Crédito y Débito que está por promulgar la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), obligará que para diciembre del 2014 todas las tarjetas circulando en el Perú tendrán obligatoriamente este microcircuito. Además, desde junio del 2014 solo podrán entregarse tarjetas con chip a los clientes.

Son más de 20 millones de tarjetas las que tendrán que migrar a esta tecnología, aunque algunos bancos ya empezaron hace algún tiempo y tendrán que concentrar sus esfuerzos también en la actualización de sus ATM para que reciban la certificación de lectura y operación con Chip.

Los puntos de venta, por otra parte, están todos en la capacidad de operar con Chip, habiendo reportado Visa que el 100% de sus POS ya se encuentran certificados.

Como ha sucedido en otros países, se espera reducir de manera importante los fraudes con tarjetas clonadas que ha sido un dolor de cabeza para el sistema en general.

lunes, 18 de marzo de 2013

Argentina anuncia el lanzamiento de una tarjeta de crédito oficial

El secretario de Comercio de Argentina Guillermo Moreno, anunció que implementará en las próximas semanas una tarjeta de crédito oficial para utilizar en los principales puntos de venta.
 
La idea es que la tarjeta sea utilizada en cadenas de supermercados, como en los llamados "supermercados chinos". Sería de uso excluyente; cuando un comercio la adopte, no podrá operar con otras tarjetas, incluidas las de mayor circulación en el mercado, emitidas por los principales bancos.

De aplicarse, la medida afectará a diversos sectores, entre ellos, los clientes. En el país hay 17,8 millones de titulares de tarjetas con 27 millones de plásticos asignados, según el Banco Central.

El nuevo plástico será emitido por el Banco Nación y el funcionario tiene la intención de que el nuevo plástico tenga un uso cada vez más extendido. Se ilusionó, por ejemplo, con que se utilice en las estaciones de servicio de la estatal YPF.

Por otra parte, entre las empresas más perjudicadas serán Visa (tiene más de la mitad del mercado), Mastercard y American Express, las marcas más importantes, pero también los diversos bancos que las emiten. A tal punto que entre los interlocutores habituales del funcionario especulaban con que se podía tratar de un mensaje al sector financiero para que baje las comisiones que aplica a los comercios.
Las tarjetas de crédito tienen una comisión máxima de un 3% que está fijada por ley. Comercio Interior, en cambio, quiere bajar ese número hasta el 1%. Eso alcanzaría, según sus cálculos, para cubrir las necesidades del sistema y eliminaría cualquier ganancia financiera. Y buscará que los comercios traduzcan esas supuestas menores erogaciones en los precios a los consumidores.

De acuerdo con el cronograma de Moreno, su plástico, cuyo nombre no trascendió, podría comenzar a funcionar a fines de este mes. En ese momento, según les anticipó el funcionario a los empresarios, podría dar definiciones respecto del futuro del congelamiento de precios.

A poco de conoceres la noticia el vicepresidente de marketing de MasterCard, Jorge Colombatti, consideró que la posibilidad de implementar una tarjeta única de comercialización en los supermercados con una comisión del 1% para los comercios es una tema que demandará una "evaluación profunda" de todos los actores de la industria incluyendo a las administradoras de tarjetas y bancos.

El directivo dijo que "los aranceles se distribuyen entre los bancos emisores y los pagadores y las partes se tendrán que sentar" y evaluar la propuesta de reducir el actual arancel de 3% que recae sobre los comercios para llevarlo al 1%, como indica la propuesta impulsada por las grandes cadenas de supermercados. "Me parece aventurado aún decir" cómo evolucionará el tema, que toca la médula del negocio comercial de las administradoras y de los bancos, agregó el directivo.

Si bien el anuncio de Moreno tiene ya una semana, no se han revelado detalles de esta tarjeta. De todas formas un producto financiero de esta naturaleza no se puede preparar de la noche a la manaña, pero es una manera diferente que estaría aplicando el gobierno para llamar la atención a los bancos y administradores de tarjetas en lo referido a sus precios.

viernes, 8 de marzo de 2013

Honduras: nueva ley de tarjetas de crédito

 

El Congreso de Honduras aprobó por unanimidad una nueva ley de tarjetas de crédito que limita el cobro de intereses por parte de las entidades bancarias y restringe la inclusión de los deudores en los registros de las centrales de riesgo. Los bancos consideran que se trata de una medida populista. 
 
La ley debe ser publicada en los próximos días y entrará en vigor de inmediato.
Los voceros del Congreso han declarado que "esta ley permitirá corregir todas las distorsiones que ese sistema crediticio ha puesto en práctica durante muchos años y a la vez, impulsar un programa de educación financiera de amplia cobertura que oriente al usuario de tarjetas de crédito en el debido uso de las mismas".    
El propio presidente del Congreso anuncia que con la ley se pone fin a prácticas "abusivas", como el cobro de intereses sobre intereses o el acoso telefónico de las empresas de recobro de deudas a los ciudadanos.

En las explicaciones que se han dado para la aprobación de la ley, se puso como ejemplo que "si alguien tiene una deuda de diez mil lempiras (500 dólares) y paga nueve mil, se le cobrará intereses sobre el saldo pendiente, es decir, mil lempiras, no sobre los diez mil lempiras que era la deuda original, tal y como se estaba haciendo hasta ahora".

Por su parte, Armando Urtecho, el Presidente del Consejo Hondureño de la Empresa Privada (COHEP) calificó la medida como populista y afirmó "¿por qué le va condonar intereses a la gente sabiendo que tenía que pagar, entonces si hoy son las tarjetas de crédito mañana va a ser la vivienda, después va ser la comida, después la pulpería...".
Según la Comisión Nacional de Banca y Seguros, a finales de 2012 el sistema bancario nacional reportaba 685.430 tarjetas de crédito activas con una deuda pendiente de cobro de 13.000 millones de Lempiras (unos 650 millones de dólares).

Según datos del Banco Central, la tasa media de interés que aplican a las tarjetas de crédito los 13 bancos que las emiten en Honduras es del 55%, con la nueva ley este Banco podrá reducir la tasa de interés a un máximo que consideren apropiado. Se espera una reducción gradual a partir del próximo mes. 

Read more here: http://www.elnuevoherald.com/2013/03/07/1424972/honduras-nueva-ley-de-tarjetas.html#storylink=cpy

martes, 19 de febrero de 2013

En Mexico se presenta una innovación en la adquirencia

Banamex está ofreciendo a empresas y a personas naturales con actividad económica, un pequeño dispositivo que se adapta a los móviles de Apple (iPhone y iPad), convirtiéndolos en terminales de punto de venta (POS).

Con esta innovación Banamex quiere penetrar en el segmento de pequeñas empresas y profesionales independientes que no están en condiciones de sufragar los altos costos de instalación y mantenimiento de un POS convencional. Además anunica que su mercado objetivo también abarca a los vendedores de los sistemas de ventas multinivel (Avon, Herbalife, y otros).

Para hacer funcionar este dispositivo se debe descargar una aplicación de la tienda virtual de Apple y, una vez activada, puede aceptar pagos con tarjetas de crédito y de débito. El cliente firma con su dedo o con un lápiz especial para móviles, con la intención de que el vendedor pueda verificar que se asemeja a la firma que se encuentra en la tarjeta. Finalmente, la información de esa venta se envía al correo electrónico tanto del comprador como del vendedor.

Al igual que las operaciones con POS, los resultados de las ventas, menos la comisión correspondiente, es abonada a la cuenta del vendedor.

El dispositivo ha salido al mercado con un costo de 500 pesos (equivalente a US$ 39), sin costo de mantenimiento y con una comisión de descuento que varía entre 1.80% a 2.50% de cada venta, lo que es similar a las comisiones de los comercios que tienen POS.

Banamex espera incorporar 4,000 vendedores con esta tecnología durante el presente año y quiere que muchos médicos, abogados, técnicos a domicilio  e incluso cadenas de tiendas con problemas de colas en sus cajas, se incorporen a esta nueva tecnología.

Es una excelente alternativa para ampliar los pagos con tarjetas, pensando en los innumerables pagos en efectivo que se realizan en toda la región con las ventas y servicios a domicilio.

miércoles, 13 de febrero de 2013

El consumo con tarjetas de crédito creció 16.46% en el Perú

La Asociación de Bancos del Perú informó que al cierre del 2012 las colocaciones por consumos con tarjetas de crédito alcanzaron los S/. 16,324 millones, equivalentes a US$ 6,402 millones. Esto significó un crecimiento del 16.46% respeco al año anterior.
El dinamismo del consumo privado permitió además que se emitan 7.266 tarjetas de crédito, un 5.2% más que a diciembre del 2011. Como se observa, el crecimiento de los consumos ha sido superior al número de tarjetas, lo cual denota un mayor consumo por cada cliente.

También la Asociación Bancaria ha reportado el índice de morosidad de las tarjetas de crédito, este cerró en 4.53%, superior en 17.67% respecto al año anterior. Cabe resaltar que uno de los indicadores que los emisores y reguladores deben controlar, es cuando la morosidad crece más que las colocaciones. En este caso, aunque ligera, el crecimiento de la morosidad es superior.

Ante estas señales y por el rápido crecimiento de los créditos de consumo en general y los de tarjeta en particular, tanto el Banco Central como la Superintendencia, han emitido algunas normas en los últimos meses como elevar el encaje y solicitar mayores requerimientos de capital para este tipo de créditos respectivamente. Es una sana política de prevención que ayudará a los emisores.
Asimismo, los mayores requerimientos de provisiones por morosidad, ha hecho que los emisores controlen mejor el otorgamiento de nuevas tarjetas en el país.

Consideramos que el potencial de emisión de tarjetas en el Perú todavía es muy amplio. Con un poco más de 7 millones de tarjetas emitidas y considerando que en promedio los clientes peruanos tienen 2 tarjetas cada uno, sólo hay 3.5 millones de clientes con tarjetas de crédito. Habiendo más de 9 millones de clientes con cuentas en los bancos y con una PEA de 15 millones de personas, se tiene un potencial muy importante para los próximos años. Será tarea de los emisores seleccionar bien sus estrategias para crecer sanamente.

miércoles, 30 de enero de 2013

En Estados Unidos los comercios podrán efectuar recargos por compras con tarjetas de crédito

Los minoristas de 40 estados de Estados Unidos ahora pueden cobrar hasta un 4% adicional cuando los clientes paguen por bienes y servicios con una tarjeta de crédito. Las llamadas "tasas de venta" entraron en vigor el 27 de enero y no se aplican a los pagos con tarjeta de débito. Los cobros son ilegales en California, Nueva York, Texas y otros siete estados.

Depende de cada negocio el decidir si sumar o no el cobro. También debe ser avisado a sus clientes. El recargo es resultado del mayor acuerdo antimonopolio en la historia de Estados Unidos. Algunas cadenas de comercio minorista ya anunciaron que no recargarán por las compras y continuarán asumiendo el costo de la comisión con sus bancos adquirentes.

En 2005, un grupo de comerciantes reclamó que MasterCard , Visa, y otras nueve compañías, incluida JP Morgan Chase & Co, conspiraron para fijar las tarifas que las tiendas pagan para aceptar compras con tarjeta de crédito.

Después de años de negociaciones, el caso, que se encontraba en la Corte de Distrito del Distrito Oriental de Nueva York, se resolvió mediante un acuerdo. Las compañías y bancos que extienden tarjetas de crédito acordaron pagar 6.000 millones de dólares a los comerciantes que presentaron la demanda.

Como parte del acuerdo, los comerciantes tienen permitido cobrar a los clientes un monto igual al costo de aceptar las tarjetas, típicamente entre un 1,5% a un 3% del precio de la compra.

Para evitar el recargo, los clientes pueden pagar con efectivo o tarjetas de débito. Y cuando compren en Internet podrán pagar con PayPal u otra opción de pago electrónico que no pueda cobrar extra.

Si bien ya está en efecto esta medida, todavía no se han publicado noticias de comerciantes que estén realizando el recargo, lo más problable es que inicien la medida los comercios más pequeños y aquellos que se plegaron a la demanda inicial.