Apuntes acerca de Tarjetas de Crédito y Débito

Desarrollo de Pagos Móviles

2012-02-01T08:49:00.001-08:00

Mientras que en Perú la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) anuncia que en este año tendremos una revolución de pagos con la banca celular, en México un solo banco tiene 150,000 usuarios y un millón de transacciones por mes.

En Perú la SBS y el Gobierno, en su afán de promover la inclusión financiera, buscan que los teléfonos móviles se usen para transacciones monetarias, pagos de servicios, transferencias y recepción de dinero sin tener que utilizar billetes ni monedas.
El enorme potencial de la banca móvil ha hecho que lleguen al Perú cuatro de los más grandes operadores de pagos móviles del mundo, con alianzas con bancos, telefónicas y otros operadores del sector.

En México, donde la no-bancarización es similar o mayor a la del Perú, existe una corriente de unificación del modelo de pagos móviles. Expertos del tema han opinado que la interoperabilidad de los sistemas de pagos móviles será escencial para la difusión rápida y ordenada del servicio.
No hay que perder de vista la orientación de este país, ya que la homologación de estándares, procesos y comisiones, abonarán en beneficio de los usuarios y evitará una guerra entre operadores.

Consideramos que los pagos móviles deben tener como objetivo la bancarización gradual de la población, no solamente evitar el uso de efectivo. Adicionalmente la utilización de este sistema como herramienta de inclusión nos deja la duda si lograremos un cambio cultural en la población no incluida y si estos no-incluidos tienen realmente un teléfono móvil en su poder.

Esperamos un año 2012 de definiciones en varios países, aparte de Perú y México, hemos visto iniciativas interesantes en Ecuador con el Banco Central comprando billeteras eletrónicas para entregarlas a las entidades de microfinanzas que ofrecerán el servicio.
Vamos a estar a la expectativa de la evolución de los pagos móviles para comentarlo en este espacio.

Ocho años de pago de beneficios sociales con tarjeta

2012-01-20T09:23:00.000-08:00

En República Dominicana se cumplieron ocho años de realizar pago de subsidios con tarjetas de débito Visa y el vicepresidente de la república, doctor Rafael Alburquerque, dijo que los beneficios arrojado por el Programa Solidaridad, no dan a lugar a dudas de lo atinado que resultó el utilizar la Tarjeta de débito como un medio de pago electrónico para distribuir los subsidios sociales que da el Gobierno a los más pobres. El vicepresidente indicó que al día de hoy, en dicha tarjeta se manejan más de 9 subsidios que benefician directamente a unos 850 mil dominicanos e indirectamente a millones, con unos 4 mil 522 comercios adheridos a la Red de Abastecimiento Social (RAS)

Los establecimientos que participan en el programa son, principalmente, bodegas, minimercados y envasadoras de Gas Licuado de Petróleo (GLP), generándose hasta la fehca 65 millones de transacciones de consumo y unos 32 mil millones de pesos consumidos (aproximadamente US$ 83 millones).

El vicepresidente realizó estas declaraciones en el discurso de apertura en el “Foro Inclusión Financiera y Medios de Pago Electrónicos, Oportunidad y Desarrollo”, organizados en el país por el Banco Interamericano de Desarrollo (BID) y los ejecutivos de VISA Internacional.

En el discurso mencionó que el gobierno decidió crear un sistema de focalización para hacer el gasto público social más eficaz, eficiente y equitativo a fin de garantizar así la provisión de servicios sociales básicos a los grupos más necesitados de la población. Refirió que para clasificar a las familias pobres y en extrema pobreza, se creo el Sistema Único de Beneficiarios (SIUBEN), y que luego se solicitó la orientación técnica y financiera del Programa de Desarrollo de las Naciones Unidas (PNUD); lo que permitió poner en ejecución el Plan Piloto para distribuir los fondos de las primeras transferencias gubernamentales, cubriendo los costos operativos generados.

También declaro que la cooperación tecnológica de Visa Internacional, posibilita adoptar una tarjeta de débito como mecanismo adecuado y óptimo con capacidad para otorgar y manejar múltiples subsidios sociales -nombrada SIUBEN-, involucrando la participación de una entidad del sistema financiero formal.

Para iniciar el programa de subsidios en República Dominicana se creó el Sistema de Pagos de los Subsidios Sociales (SPSS), y el primer programa de transferencia condicionada, Comer Es Primero, que en su primer desempeño favorable distribuyó 6 millones 151 mil 200 pesos (US$ 158,000), a 5 mil 753 beneficiarios en los primeros meses de su ejecución del Programa.

Luego indicó se crearon la Administradora de Subsidios Sociales (ADESS), la RAS y otros mecanismos y entidades que han servido de apoyo al programa Solidaridad y al pago de Subsidios Sociales por Medios Electrónicos.

El otorgamiento de subsidios mediante una tarjeta de débito, posibilita el direccionamiento de los fondos hacia los gastos que se quieren reforzar y evita el mal uso del dinero en efectivo. “También, se logra el respaldo institucional de una firma de prestigio mundial como VISA Internacional, participante como institución a cargo de la transferencia electrónica de fondos y datos. Al medio de pago se le llamó entonces TARJETA SOLIDARIDAD”, explicó.

Por último el vicepresidente Alburquerque recordó que ya han pasado casi 8 años del inicio de este novedoso y efectivo programa de Transferencia Condicionada y sus actores y componentes se han consolidado y que: “Las instituciones pares de la ADESS en el Sistema de Protección Social, el Sistema Único de Beneficiarios (SIUBEN) y los Programas Sociales -destacando a Solidaridad por su característica distintiva de otorgar Transferencias Condicionadas que promueven el desarrollo humano-, han logrado la integración de sus procesos transversales para mejorar su operación conjunta”

Esta experiencia en República Dominicana es aleccionadora para que otros gobiernos avancen en la oportunidad de entregar los subsidios mediante tarjetas de débito o prepagadas y, de esta manera, garantizar la transparencia en el otrogamiento y uso de los fondos.
Ya tenemos a la vista otros países como México, Guatemala, Brasil, Argentina y Pakistan que tienen como medio de pago para subsudios una tarjeta VISA, y esperamos que la experiencia se generalice.

En Uruguay bancos bajan tasas de comisiones a comercios

2012-01-02T09:14:00.000-08:00

Los bancos y emisores de tarjetas de crédito acordaron con el Ministerio de Economía y Finanzas (MEF) que la rebaja de tasas de comisiones a comercios, estará vigente desde el 27 de enero para los hoteles y desde el 27 de febrero para el resto de los rubros. Se trata de la comisión que los comercios pagan a los bancos y administradoras de tarjetas por aceptar pagos con los plásticos, también les llaman aranceles.

Luego de un año de debate, al fin los bancos decidieron rebajar sus tasas, evitando de el MEF lo haga mediante decreto, ya que lo considera como parte del proceso de bancarización que lleva adelante el gobierno.

Recordemos que en la temporada pasada, los hoteles de Punta del Este se quejaron -e incluso no llegaron a aceptar el pago con plásticos por algunos días- por los aranceles que les cobraban los emisores.

El acuerdo entre el MEF, bancos y emisores supone que el arancel máximo para tarjetas de débito baje de 7% a 2,5%. Para las de crédito del rubro alimentación, bajará a 4%, mientras que en otros rubros bajará a 4,5% en contado y 4,9% en planes de cuotas. A su vez, se creará un plan promocional por seis meses para que nuevos comercios de consumo popular se incorporen al sistema y durante 24 meses tengan un arancel de 4% para tarjetas de crédito.

Si bien, son aranceles todavía elevados, se esperan nuevas rebajas ya que hay un cronograma de reducciones adicionales hasta llegar a un arancel de 1,5% en débito, de 3,5% en crédito modalidad contado y 4,7% modalidad planes de cuotas. Además, los bancos y emisores se comprometieron a que la diferencia entre el arancel mínimo y máximo cobrados no será mayor a dos puntos porcentuales. Hoy puede llegar a seis puntos esa diferencia. Este último acuerdo favorecerá a los pequeños comercios, que tienen aranceles muy altos en relación con otros competidores de su misma categoría.

Las tarjetas de crédito y débito continúan popularizándose y su uso es general, la bancarización está creciendo en los distintos países de la región y los precios en general irán reduciéndose progresivamente. Lo que vemos en Uruguay seguramente será extendido a otros países que no lo han hecho todavía.

La rebaja en Uruguay tendrá un costo estimado de US$ 13 millones para bancos y emisores.

2011: buen año para los medios de pago en la región

2011-12-28T13:57:00.000-08:00

Durante los doce meses del presente año hemos venido comentando las principales noticias de la región con relación a los medios de pago en general, y se ha observado que a pesar de la crisis económica desatada en Europa y su repercusión en USA, las tarjetas de pago han venido presentando interesantes avances como los que podemos a reseñar a continuación:

- Los países están desalentando el uso de efectivo. De diversas maneras, sea incentivando el uso de tarjetas de crédito y débito con devoluciones de impuestos - IVA, o poniendo topes a las transacciones monetarias.

- La seguridad es uno de los aspectos más importantes que los medios de pago deben vigilar, desde la adopción del uso de clave secreta para compras con tarjetas de crédito en Chile, hasta la obligatoriedad del uso del chip en Venezuela, sumado al traspaso de responsabilidad que norman las marcas internacionales a los operadores que no adopten esa nueva tecnología en la región.

- Gobiernos pagando a proveedores con tarjetas de crédito, como Honduras y que está siendo adoptado en otros países para el pago de asistencia social.

- Los taxis de Argentina y Colombia ya reciben pagos con tarjeta de crédito y débito, lo que significa formalizar el consumo y reducir los robos y asaltos que sufrían estos conductores.

- El envío de remesas a la región ha generado muchas expectativas de todos los operadores de medios de pago, la tarjetización de las remesas es una oportunidad que ningún banco está dispuesto a dejar pasar.

- Las tarjetas prepagadas han sido nuevamente el foco de atención, aún cuando su uso recién empieza a masificarse. Se presentan dos frentes que debemos atender:
*La oportunidad: los segmentos no bancarizados, y
*El riesgo: su utilización para el lavado de activos.

- No faltó un escándalo financiero en el mundo de las tarjetas, La Polar de Chile, fue intervenida por refinanciar inconsultamente, las cuentas deudoras de sus clientes.

- Este año nuevamente vimos al Comercio Electrónico en alza, los indicadores de todos los países se mostraron positivos con crecimientos superiores al 25% y con el riesgo de fraude controlado.

- Tras los Pagos Móviles, desde que Visa firmó su alianza con Google se observa cada vez más interés de los bancos para posicionarse en este segmento. No es un tema de corto plazo, pero que va a llegar en los próximos años es un hecho.

Esperamos que al concluir el año 2011 se hayan cumplido todos sus objetivos familiares y profesionales, y mis mejores deseos que el 2012 sea un año pleno de éxitos y crecimiento personal.

En Venezuela fraudes disminuyen en 36%

2011-12-15T12:05:00.000-08:00

La instalación del sistema de chip permitió que Venezuela disminuya en más de 36%, hasta mediados de este año, los fraudes electrónicos que se cometen mediante la clonación de tarjetas.

De acuerdo a Edgar Hernández Behrens, titular de la Superintendencia de de Instituciones del Sector Bancario (Sudeban), "estamos actualizando los datos y prevemos que debe estar sobre 70% la disminución de los fraudes electrónicos, con la incorporación del sistema chip en las tarjetas de débito y crédito".

Durante una jornada realizada en la sede de Sudeban, el superintendente refirió que los fraudes electrónicos han disminuido en más de 90% en los países en los cuales se ha establecido este sistema de seguridad.

Asimismo, recordó a las instituciones bancarias y a usuarios que el plazo para incorporar el chip electrónico en las tarjetas de débito y crédito culminará este 31 de diciembre. Sólo el Banco Industrial de Venezuela prevé culminar este proceso el 15de febrero de 2012.

Hernández Behrens reiteró que las instituciones bancarias y los usuarios que no incorporen el sistema de chip en las tarjetas de débito y crédito en el lapso de tiempo establecido asumirán la responsabilidad.

La medida de obligar a los emisores y adquirentes de tarjetas de crédito y débito, tanto en POS como en ATM, a incorporar la tecnología de chip en tarjetas y equipos está dando muy buen resultado y esperan que el fraude electrónico por clonación casi desaparezca.
Otros países están observando esta migración en Venezuela, porque en la región las iniciativas son individuales de algunos bancos, sin decretarse la obligatoriedad de migrar a chip a toda la industria.
En una época en la que los medios de pago electrónicos están desplazando el uso de efectivo, es necesario que se establezcan mejores herramientas de control y dotar a los usuarios del sistema de la mayor seguridad que se encuentre disponible.

Desde aquí hacemos notar que la incorporación del chip en las tarjetas será necesaria más temprano que tarde, porque los casos de clonación se multiplican en la región y el mundo. Esperamos que los países vayan tomando medidas similares a las aplicadas en Venezuela.

Chile avanza en bancarización

2011-12-07T12:55:00.000-08:00

Chile es considerado como uno de los países más bancarizados de la región, sin embargo poco se conoce que hace cinco años se creó en ese país, por iniciativa del directorio de la Asociación de Bancos, un comité ad-hoc para incentivar la bancarización.

Con el paso de esos años, se ha logrado que sacar dinero de un cajero automático o pagar una compra deslizando una tarjeta de crédito o débito por un terminal de punto de venta sea un acto cotidiano. De hecho, no es muy distinto a hablar por un celular o revisar un correo electrónico.

A poco de constituirse, el Comité de Bancarización fue descubriendo que la inclusión financiera es un proceso que se va desarrollando en cuanto se dan ciertas condiciones en los mercados. Un elemento esencial es el crecimiento de la economía. Sin esta expansión no hay aumento de la demanda por los distintos bienes y servicios, entre ellos los financieros. Un segundo elemento necesario para avanzar, es una adecuada distribución del ingreso. Mientras más equitativa sea, mayor será la demanda por servicios financieros.

Sobre estas dos materias era relativamente poco lo que los bancos podían hacer, salvo canalizar eficientemente el crédito a los mejores proyectos de inversión, como siempre se ha hecho.

Pero había un tercer elemento en el los bancos sí podían incidir. Estos se dieron cuenta que el acceso a los medios de pagos bancarios sí producía un incremento en la bancarización de la sociedad y que, por diversas razones, el grueso de los terminales de puntos de venta y los cajeros automáticos estaban concentrados en relativamente pocas regiones de mayores ingresos o alta población. De hecho, en prácticamente una de cada tres no había ninguna posibilidad de retirar dinero por medios electrónicos.

El dilema para los clientes era para qué tener productos bancarios si no los podía usar donde vivía o trabajaba. Yen la banca también operaba esa lógica: sólo se instalaban ATM o POS donde había un flujo de transacciones que lo justificara, lo que creaba un círculo vicioso.

La industria decidió cambiar el curso de las cosas y apostar por la bancarización de las zonas de ingreso medio y bajo de la población. En consecuencia, se aprobó un plan que contemplaba, entre otros, la instalación de 14.000 POS “populares” en pequeños comercios, apuntando a que la mayor transaccionalidad de los clientes haría viable la iniciativa. Lo que se buscaba era que en todas las regiones de Chile se pudiera girar dinero por algún medio electrónico e incrementar el porcentaje de la población que hiciera regularmente transacciones con productos bancarios. La inversión directa fue del orden de los US$15 millones y su concreción se logró acelerando el plan normal de instalación de terminales de Transbank y colocando ATMs en diversas comunas.

Los resultados han sido mejor que los previstos. A septiembre de 2011 se habían instalado casi 17.000 terminales en todo el país, registrando movimientos regulares un 72% de estos. Además, en el tercer trimestre del año casi 800.000 tarjetas transitaron por esta red popular y 372.000 lo hacían habitualmente. El monto de ventas en los pequeños comercios asociados se ha multiplicado casi por diez veces en cuatro años, potenciando el crecimiento de los mismos.

Esto significa, en primer lugar, que casi el 100% de las comunas del país cuenta con cobertura de a lo menos un medio de pago bancario (ATM, POS o Caja Vecina de BancoEstado). Segundo, que la comodidad y seguridad de operar en una red abierta las 24 horas y los 365 días del año ya no es sólo privilegio de los segmentos más acomodados, sino que favorece crecientemente a los sectores emergentes de la población.

Importante análisis que nos presenta el diario El País de Chile y que refuerza iniciativas como la brasileña que también decidió colocar terminales de puntos de venta en sectores de bajos ingresos, logrando acelerar la bancarización y la formalización de los consumos desde hace algunos años.

México lanza el programa de bancarización más grande del mundo

2011-12-01T11:38:00.000-08:00

Con un anuncio realizado por el Presidente mexicano Felipe Calderón en en estado de Chihuahua, se inició el plan de bancarización más grande del mundo al incorporar a 6 millones de familias, entre las más pobres de México, para recibir subsidios del gobierno vía tarjetas de débito y prepago.

En el anuncio se aclaró que las tarjetas podrán utilizarse en tiendas como Conasupo y Liconsa (empresas estatales de distribución de alimentos), y una parte del subsidio podrá retirarse en efectivo.
Nos parece importante que el propio gobierno fomente el uso de las tarjetas para compras, en la medida que hemos visto en otros países como la tarjeta es sólo una manera de evitar el uso de cheques y que el 100% del subsidio es retirado en efectivo en el mismo momento de recibido el abono.

Otra ventaja que vemos al programa mexicano es que fomentarán el ahorro y la mayor bancarización, ya que los fondos no utilizados ganarán intereses y por una mínima cuota podrá acceder a un seguro de vida, para que en caso de fallecimiento la familia del beneficiario pueda cobrar una cantidad de dinero suficiente para hacer frente a la emergencia.

Consideramos que este sistema debe ser observado detenidamente por los gobiernos de esta parte del mundo, analizar las ventajas que tiene y replicarlo si esto implica una mayor bancarización y formalización de la economía.

Con tarjetas podrán donar dinero en la calle al Ejército de Salvación en USA

2011-11-17T09:52:00.000-08:00

El Ejército de Salvación desplegará 800.000 lectores de tarjetas durante esta campaña navideña. La organización humanitaria, que está presente en 120 países, espera recaudar más de 140 millones de dólares en Estados Unidos durante el próximo mes y medio.

Ya no será un obstáculo la falta de efectivo para hacer una donación, los norteamericanos podrán pagar a crédito o débito sus aportes al Ejército de Salvación. Esta organización ha reconvertido sus característicos cubos rojos de recogida de donativo en centros de telemáticos de recolección de limosna con la instalación de 800.000 terminales móviles de lectura de tarjetas bancarias.

El nuevo sistema permite realizar pagos seguros desde cualquier iPhone y iPad, además de cualquier Smartphone o tableta que corra sobre el sistema operativo Android. Para ellos, únicamente necesita de un periférico para leer la banda magnética, que va enchufado a la salida de auriculares, y descargar una aplicación de la App Store o el Android Market.

Este sistema de limosna de última generación, donado por la compañía Square, acepta los tres grandes medios de pago con los que comúnmente trabaja el dinero de plástico: Visa, Mastercard y American Express.

El Ejército de Salvación comenta que “Cada vez menos gente lleva dinero encima”, como asegura George Hood, portavoz del Ejército de Salvación. Para Hood, el nuevo sistema de donativos “es la manera perfecta de estrechar la relación con nuestros donantes y adoptar las mismas tecnologías que ellos usan a diario”.

En su primer año en funcionamiento, sólo los voluntarios de 10 grandes ciudades estadounidenses, como Dallas, San Francisco, Chicago y New York, estarán armados con estos modernos dispositivos de colecta de limosna, según ha anunciado la centenaria ONG en su página web.

Con esta medida, el Ejército de Salvación está tratando de aumentar sus donantes “un año en el que la crisis está obligando a que cada vez más familias soliciten nuestros servicios”. La Campaña de donativos de Navidad comenzará oficialmente el próximo día 24 de noviembre, Día de Acción de Gracias en Estados Unidos, y estará activa hasta la víspera de Navidad. Con la posibilidad de donar con la tarjeta de crédito o débito que llevan en el bolsillo, serán muchas más personas las que puedan aportar a la causa humanitaria.

El año pasado, esta iniciativa sirvió para recaudar una cifra récord de 142 millones de dólares en todo el país, dinero con el que ayudaron a más de 4 millones de personas.

El Ejército de Salvación, creado en 1891, trabaja en 120 países, situándose como el tercer proveedor mundial de ayuda social, tras la Iglesia Católica y Naciones Unidas. Cada año destina más de 2.600 millones de dólares en ayudar a más de 30 millones de personas en todo el planeta. Cuenta con más de 17.000 oficiales activos y alrededor de 8.700 oficiales jubilados, además de unos 100.000 empleados y aproximadamente 4,5 millones de voluntarios.

Buena manera de incentivar las donaciones, pero esta vez de manera móvil, en la misma calle donde antes los voluntarios se paseaban con sus latitas.

Crece el comercio electrónico en México

2011-11-11T09:49:00.000-08:00

El comercio electrónico de México alcanzó una cifra de 47 mil millones de pesos durante 2011 (Equivalente a US$ 3,400 millones), lo que significó un crecimiento anual de 28%.

De acuerdo con los resultados del estudio de comercio electrónico, realizado por la Asociación Mexicana de Internet (Amipci), 31% de los internautas en el país destinaron entre 400 (US$ 30) y mil pesos (US$ 75) por cada compra que realizaron, mientras que tres de cada 10 desembolsaron entre mil (US$ 75) y 3 mil (US$ 225) por cada transacción en red.

Prácticamente la mitad de los internautas mexicanos realizaron alguna compra por internet, principalmente en sitios nacionales.

El estudio destacó que 14% de las ganancias que obtuvieron las firmas que hacen comercio electrónico se generaron por las ofertas que colocan al día.

El reporte detalló que el turismo se mantiene como el sector con mayor participación de ventas en comercio electrónico, siendo los boletos de avión y autobús los que más venden con 16% y 8% las reservaciones de hotel.

En cuanto a los medios de pago, el estudio informó que 40% de las compras se realizan con tarjeta de crédito, 17% son transferencias en línea, 16% depósitos en sucursal, 10% paypal, 8% pago contra entrega, misma cifra que otros entre ellos cobro telefónico, tarjeta de débito o pago en tiendas de conveniencia.

Los descuentos y envíos gratis fueron las promociones más socorridas, pues derivado de ellos, sus ventas crecieron cerca de 14%.

Respecto a los controles y medios de seguridad de los usuarios, 70% de ellos informó que usan login y password como el principal medio de seguridad para proteger la información de sus usuarios.

Mientras que 74% de los comercios evaluados conocen el sello de confianza Amipci, y nueve de cada 10 lo considera como valioso para el manejo responsable de la privacidad de clientes y usuarios.

Otros dato mostró que a 64% de los internautas les resultaron atractivas las promociones de meses sin intereses, seguido de descuentos, y envíos gratis, con 51 y 47%, respectivamente.

Nuevo programa social se pagará con tarjeta de débito: Perú

2011-11-07T06:15:00.000-08:00

El gobierno peruano acaba de lanzar el programa "Pensión 65", orientado a los adultos mayores de zonas de extrema pobreza. Con este programa cada beneficiario recibe S/. 250 (aproximadamente US$ 100) para familias de dos personas.
El abono de esta subvención se realiza mediante depósito en una cuenta de ahorros habilitada en el Banco de la Nación y se dispone de los fondos mediante una tarjeta de débito que el mismo banco entrega a la persona.

Mediante este programa el gobierno anuncia que reconoce el aporte de los adultos mayores al país, y entrega una bonificación económica a aquellos que por una u otra razón no cuentan con ningún tipo de pensión, los cuales son decenas de miles en todo el país.
El lanzamiento se realizó en la provincia de Huancavelica, una de las zonas más pobres del Perú, y continuará en otras ciudades marcadas por la pobreza.

Hay que observar que el Banco de la Nación realiza un gran esfuerzo para apoyar esta estrategia social del gobierno, porque no se trata solamente de entregar una tarjeta de débito, sino que debe movilizar recursos operativos a esas zonas en las que muchas veces no tiene oficina bancaria y atiende mediante sucursales móviles. La tarjeta de débito en realidad es un puente con la cuenta de ahorros, porque los beneficiarios retiran de una sola vez los fondos recibidos.

Esta estrategia, usada en todos los programas sociales del gobierno, apoya la bancarización y regula el eventual mal uso pudiera generarse con personas que quieran beneficiarse de más de un programa de ayuda.

Crece el mercado de Tarjetas Premium en el Perú

2011-10-31T14:10:00.001-07:00

El mercado peruano de tarjetas premium está creciendo sostenidamente según el último informe de la Asociación Bancaria.
Son 237,000 tarjetas Platinum; 118,500 tarjetas Signature y 63,200 tarjetas Infinite; todo esto significa que el poder adquisitivo de la población viene creciendo, sin presentar problemas en el pago de las cuotas. La tasa de morosidad del sistema de tarjetas se encuentra por debajo del 2% y las tarjetas premium tienen mucho menor porcentaje.

Una de las principales características de las tarjetas premium son las ofertas a las que tienen acceso sus usuarios: compras de deudas de otras tarjetas con tasas preferenciales, invitaciones para lanzamientos exclusivos son algunos de los privilegios de ese segmento. Adicionalmente los clientes son premiados con programas de fidelización propios de los bancos o con alianzas con líneas aéreas, también tienen acceso a salones VIP en los aeropuertos y asesoría personalizada para reservas de hoteles y espectáculos.

Asimismo, el reporte incluye el dato que solo existen en el Perú 39,500 tarjetas empresariales, esto también señala una oportunidad para la banca, ya que este tipo de tarjetas usualmente genera muy buenas comisiones por sus consumos y estos se liquidan mensualmente. Habrá que trabajar un poco en convencer a las empresas de la seguridad que le ofrece el servicio de tarjetas paras sus funcionarios.

Otro dato importante es que el Perú esta llegando a los 8 millones de tarjetas de crédito, de las cuales 2.7 millones son de marca privada, es decir que se utilizan ara compras en determinadas tiendas comerciales. Hay un nicho importante todavía en las tarjetas de uso dirigido.

Banamex en México alcanzará el 100% de sus tarjetas con chip en el 2012

2011-10-26T10:52:00.000-07:00

Preocupados por el tema de seguridad, Banamex migrará la totalidad de sus tarjetas de crédito y de débito al sistema de Chip para 2012, informó Roberto Enrique Baltazares Rocha, director de Productos de Captación de Banamex.

En conferencia de prensa en donde junto con Jaime Larrea Molina, director ejecutivo de Banca Privada y Patrimonial de esa institución banacaria y de Eduardo Coello, director general de VISA, anunciaron el lanzamiento de la nueva Tarjeta de Débito Cuenta Maestra VISA Platinum, indicó que actualmente 30 por ciento del total de las tarjetas de débito del orden de diez millones y el 97 por ciento de las cuatro millones de tarjetas de crédito tienen ya integradas las tecnologías de chip, con lo que se brinda mayor seguridad a los clientes.

Mencionó que en cuanto a los cajeros ya se tiene un avance de 97 por ciento y para diciembre de este año el total de los cajeros contará con esa tecnología.

Indicó que el banco invierte en una tarjeta 80 centavos de dólar y con chip dos dólares más 50 pesos de envío, en tanto la inversión en los cajeros alcanza entre siete y ocho mil pesos instalar la tecnología.

Este anuncio pone en discusión la importancia que la banca internacional está dándole a la seguridad de las transacciones. Recordemos que Banamex es controlado por el Citibank. No solo se trata de colocar chip a las tarjetas, con esa decisión se controla las compras en los POS que tienen instalada ese aplicativo, ahora también se están instalando los dispositivos en los ATM a pesar del mayor costo que significa.

Esperamos que pronto toda la región alcance estas cifras de Banamex en México y que en 2012 sea el año en que la banca invierta en esta tecnología.

Perú alcanzará los 7 millones de tarjetas de crédito

2011-10-19T13:59:00.000-07:00

Para fines de este año se anuncia que el Perú pasará la barrera de los 7 millones de tarjetas de crédito, gracias al apetito de los bancos por atender la gran demanda de los clientes de todo el país.

El Banco de Crédito BCP anuncia, junto con el lanzamiento de su programa Tarjeta Naranja, que el crecimiento agresivo del retail (comercio moderno) en todo el país hace más fácil la colocación de tarjetas porque nadie quiere perderse la oportunidad de adquirir fácil y rápidamente los productos que allí se venden.
El directivo del BCP Gianfranco Ferrari, menciona que la rapidez con que viene aumentando el número de tarjetas no corresponde a un ablandamiento en las políticas crediticias de la banca, sino al mayor poder adquisitivo de los peruanos. Vale comentar que la morosidad de tarjetas se encuentra en su nivel histórico más bajo.

El número de tarjetas de crédito registrado en Enero 2011 en el Perú fue de 6.2 millones y el crecimiento del año será de más de 800 mil tarjetas netas. Además no se divisa ninguna señal de que el crecimiento del consumo se detenga. La crisis internacional está presente en la mente de las personas, pero el Perú crece muy bien.

Se estima que el crecimiento de los créditos de consumo y de las compras con tarjetas de crédito, supere en 25% en el 2011.

Poco acceso al crédito para las pequeñas empresas

2011-10-10T08:16:00.001-07:00

En un estudio realizado por Visa en Argentina, Brasil, Perú, Chile, Costa Rica, México y Colombia, se concluyó que el 84% de las empresas agrupadas en la denominación "mipyme" (micro, pequeña y mediana) registraron ventas anuales de US$ 200 mil o menos y una mediana de solo US$ 49 mil.

El estudio "Perspectivas de las MiPymes en América Latina" realizado en el 2010 determina que hay mucha informalidad en el sector y que la gente no conoce las ventajas de los tipos de crédito, especialmente el uso de tarjetas para las empresas.
Mayormente los empresarios del sector que usan tarjetas, hacen uso de sus plásticos personales de crédito o débito, confundiendo la economía de sus empresas con las de su familia.

Otro aspecto del informe de Visa se relaciona con el porcentaje de empresas de este sector con acceso al crédito, sólo el 14% tiene acceso. El porcentaje ha bajado desde el 21% detectado en el 2008, y estos se debe a la contracción del crédito durante la crisis económica.

Visa, por intermedio de sus voceros autorizados, Sr. Diego Rodríguez y Sr. Carlos Corominas, recomienda que la solución es mostrarle a los bancos que en la pyme puede construir un cliente a largo plazo, que al final es lo que desea cualquier institución financiera. Sin embargo, esta evasión al dinero plástico y crédito contrasta con el hecho de que 83% de las compañías entrevistadas aseguraron que era una necesidad separar los gastos personales de los de los negocios.

Para llenar el vacío que tienen las empresas de este sector de la necesidad de crédito, los proveedores hasta en un 78%, otorgan crédito informal dejando un espacio de 31 días entre la fecha de compra y la de pago. Pero para los que pueden pagar al contado, los proveedores ofrecen hasta un 8% de descuento, sin embargo no son muchos los que aprovechan este descuento por problemas en su flujo de efectivo.

Las tarjetas de crédito y débito dirigidas a las empresas, serán pronto una solución interesante para las mipymes y en la medida que los bancos aprovechen esta oportunidad pueden generarse interesantes programas de tarjetas para el sector en toda la región.

Visa Europa presenta los pagos P2P a través del móvil

2011-09-28T10:11:00.000-07:00

Visa presenta los pagos P2P (de persona a persona) a través del móvil. Visa Europa, la compañía europea más popular en tecnologías de pago electrónico (independizada de Visa Inc. desde 2007), acaba de lanzar el pago entre personas a través de dispositivos móviles. Esta es la respuesta a la creciente demanda entre los usuarios y clientes de bancos de disponer de nuevas formas de pago más cómodas, flexibles, rápidas y seguras. Pero la principal ventaja que supone este servicio P2P en concreto es que los usuarios registrados podrán realizar transferencias a otros titulares de una tarjeta Visa, con la seguridad y el respaldo de una compañía como esta.

Esta aplicación puede efectuar el envío de dinero tanto a contactos de nuestra agenda del móvil, como a un número de teléfono que elijamos, o a un número concreto de tarjeta Visa sin que sea necesario que el receptor este registrado en este servicio.

Las ventajas que ofrecen estos pagos entre personas son diversos:

Procedimientos de pago muy cómodos y sencillos: ya sean para situación de urgencia como préstamo de dinero a un amigo o un estudiante, o facilitar el reparto en el pago tras una comida.
El usuario (remitente) no hace falta que tenga otra nueva tarjeta Visa o cuenta aparte, mientras que los receptores simplemente tienen que tener una tarjeta Visa (ya sea débito o crédito).

El nivel de seguridad está avalado como cualquier otra transacción Visa. El desarrollo de este servicio, que fue anunciado hace unos meses, viene de la mano de Visa Europe en colaboración con Montinise. Viene a responder a los movimientos que la compañía Visa Inc. está realizando en este sentido, ya que recientemente en Estados Unidos se ha unido al proyecto Google wallet, el monedero electrónico para pagos con móvil.

Mientras estos otros servicios llegan a unos 430 millones de usuarios de tarjetas Visa en Europa (con volumen de compras y disposiciones en efectivo que superan los 1,6 billones de euros anuales) y ahora podrán hacer transacciones con otros titulares.

La posibilidad de transferir fondos de una tarjeta Visa a otra siempre estuvo en la agenda de los operadores de tarjetas, pero recién vemos que la funcionalidad está a disposición de usuarios en Europa, lo cual permitirá a Visa Inc. (todas las demás regiones), aprovechar la experiencia y el conocimiento que se obtenga del lanzamiento.

Visa y Google subscriben un acuerdo para impulsar la adopción de los pagos móviles

2011-09-21T14:16:00.000-07:00

Google ha recibido una licencia mundial de Visa payWave, por parte de Visa Inc. y Visa Europa, con lo que inicia el proceso de integración de las tarjetas Visa de todo el mundo en su Billetera Google.

Visa payWave permite a los consumidores realizar pagos rápidos y seguros en comercios minoristas simplemente moviendo su teléfono móvil delante de una terminal de pago, y es un método de pago actualmente aceptado en cientos de miles de establecimientos minoristas en el mundo entero.

El convenio dispone el escenario para que los bancos emisores de Visa en el mundo entero permitan a los titulares de cuentas Visa agregar sus cuentas de crédito, débito y prepago a la Billetera Google, una aplicación móvil que convierte el smartphone en una billetera digital.
Este es el más reciente esfuerzo de Visa y Google para simplificar la experiencia de compra del consumidor dándole la habilidad de realizar pagos con su teléfono móvil.

Con este acuerdo la difusión de la tecnología móvil para realizar pagos tendrá un empuje muy importante, ya que miles de bancos podrán ofrecer a sus tarjetahabientes esta funcionalidad, permitiendo que puedan realizar pagos con cualquier dispositivo de su elección utilizando las cuentas que ya tienen y utilizan.

Esta noticia marca un nuevo avance en el progreso de Visa hacia el objetivo de poner sus productos a disposición de cualquier billetera digital como una opción de pago. Ello incluye la propia billetera digital de Visa anunciada anteriormente este año, la cual está diseñada para brindar al consumidor la funcionalidad “clic para pagar” y acceso a sus cuentas Visa, y a otras cuentas que no sean de Visa, utilizando un computador personal o teléfono inteligente para hacer compras en línea y en comercios minoristas.

La Billetera Google está diseñada para habilitar un ecosistema de comercio abierto que permite a los consumidores portar tarjetas de pago, ofertas, programas de lealtad y tarjetas de regalo, y mucho más en el futuro. Google también está trabajando en colaboración con las principales marcas de comercio minorista para crear una nueva experiencia de compra con dispositivo móvil.

Superintendente de Banca peruano evalúa poner topes a las tasas de interés

2011-09-15T13:52:00.000-07:00

En una presentación ante la Comisión de Economía del Congreso peruano, Daniel Schydlowsky actual Superintendente de Banca, Seguros y AFP, declaró que su entidad evaluará la opción de fijar topes máximos a las tasas de interés de la banca debido al amplio spread (diferencia entre las tasas que cobran por prestar y las que pagan al captar depósitos) que reflejan todas las instituciones financieras supervisadas.

Utilizó como ejemplo las tasas de interés para tarjetas de crédito, que al mes de agosto tenían un promedio superior al 40% anual, pero con tasas máximas de hasta 189% en algún banco y mínimas de 24%.
Considera el Superintendente que estas tasas no corresponden a un mercado tan estable con el peruano.

Asimismo, aprovechó para indicar que si los bancos no reducen sus tasas por los créditos la Superintendencia podría intervenir o el propio Congreso legislaría al respecto.

En este caso se ve que la libertad para fijar las tasas de interés en la banca peruana en general y en el negocio de tarjetas de crédito en particular, viene siendo utilizada para elevar los costos de los créditos. Sin embargo, los bancos manejan distintas tasas de acuerdo con el riesgos de sus distintos segmentos de clientes, así es como los clientes con mejor record de pago tienen tasas menores que los clientes nuevos o con mal historial de pago.

En el Perú, las tasas de intereses en los bancos son de libre decisión de cada uno, pero la competencia existente deja en libertad al cliente para escoger el banco con el que mantendrá su tarjeta de crédito. Lo que la Superintendencia debe vigilar es que la información sea transmitida de manera clara y transparente al usuario para que su decisión sea la correcta.

Visa anuncia traspaso de responsabilidad

2011-09-06T07:13:00.000-07:00

Visa ha anunciado que desde el 1° de octubre del 2012 se aplicará el traspaso de responsabilidad internacional en transacciones con tarjetas Visa con chip en el punto de venta en los países de América Latina y el Caribe, salvo en México y Brasil donde entrarán antes.
Asimismo, para los Estados Unidos el inicio será el 1° de octubre del 2015.

El traspaso de responsabilidad se refiere a quién asume las pérdidas por fraude en caso de que ocurra en una transacción entre tarjeta y terminal.

Como vemos la tecnología de chip será un nuevo estándar en el mundo de las tarjetas y pronto dejaremos de ver las tarjetas que solo tienen banda magnética. En una primera etapa convivirán ambas tecnologías (banda y chip), para luego quedarse solo con el chip.

UnionPay se adelanta a Visa como el mayor esquema de tarjetas a nivel global

2011-08-31T08:32:00.000-07:00

Los resultados de la última investigación global de RBR en torno al mercado de tarjetas de pago mostraron el crecimiento de la marca.

La investigación arrojó importantes hallazgos, como el sobrepaso del fenomenal número de 8.000 millones de tarjeta a nivel global, una caída en el número de tarjetas en Norteamérica, y un crecimiento de más del 10% en los sectores de prepago y débito. A pesar de estos importantes datos, lo más sorprendente de la investigación es la afirmación de que la compañía china de tarjetas UnionPay es ahora el mayor esquema de tarjeta de pagos a nivel global, siendo una marca que está presente en 3 de cada 10 tarjetas a nivel global.

Visa ha perdidos su posición en la cima de este ranking, pero los ejecutivos de todas formas tienen motivos para estar contentos ya que las tarjetas con esta marca todavía se encuentran en primer lugar en lo que respecta a gasto y uso de las mismas, y por el hecho de la mayoría de las tarjetas UnionPay se encuentran en China.

La nueva investigación de RBR muestra que aún hay mucho espacio para competir, ya que el 20% de las tarjetas corresponde a tarjetas bancarias domésticas o esquemas de marca privada. Esta cuota está descendiendo, al punto que la competencia por estas tarjetas se ha intensificado, buscando persuadir a los emisores para que cambien sus esquemas de alianzas.

El débito y el prepago impulsan el crecimiento de las tarjetas

Se proyecta que el mercado global pasara de 8.000 millones de tarjetas en 2010, a 10.000 millones en 2015. La desaceleración del crecimiento en mercados maduros como Norteamérica y Europa, se compensa por el rápido crecimiento de otras regiones.

Los sectores de débito y prepago crecieron ambos más de 10% en 2010, mientras el sector de crédito se contrajo un 6%.

El prepago actualmente representa solo el 3% del total global, pero su número está creciendo rápidamente. Estas tarjetas son comúnmente vistas como instrumento de pagos por las personas con poca o ninguna interacción con bancos, y como un medio por el cual reciben su salario y otros beneficios en países como por ejemplo Colombia y Brasil. Este tipo de tarjetas también encontró aceptación entre los trabajadores extranjeros en países como Arabia Saudita y los Emiratos Árabes Unidos, donde son utilizadas para el envío de remesas a sus países de origen. Se espera que el prepago llegue al 5% del mercado para 2015.

Aunque las tarjetas de débito componen el 62% del total de tarjetas a nivel global, cuota que ha crecido 4 puntos porcentuales desde 2009, existe todavía un considerable potencial para crecimiento futuro. Campañas gubernamentales para promocionar la inclusión financiera y la creciente tendencia de que los empleadores paguen salarios a través de medios electrónicos, llevará a aumento de las cuentas bancarias y con esto al aumento de la emisión de tarjetas de débito.

Las tarjetas de crédito probablemente en algún momento resurjan, pero actualmente su cuota de mercado se encuentra en descenso. En 2010 las tarjetas de crédito cayeron 4 puntos porcentuales para llegar a una participación del 28%, principalmente debido a la gran caída de los números en Estados Unidos, donde se cerraron muchas cuentas bancarias a la vez que se sacaron de circulación muchas tarjetas que se encontraban inactivas. Se espera que estas tarjetas revivan durante los próximos años, cuando culmine la crisis financiera global. Mayores regulaciones en el sector en países como Brasil y México, mejorará la transparencia de estos medios de pago y harán que los clientes se sientan más seguros al usarlos, creciendo con esto la aplicación de estas tarjetas.

Fuente: Redacción PaymentMedia

En Venezuela la tecnología chip ha disminuido en 60% el fraude bancario

2011-08-16T10:33:00.000-07:00

Encontrándose próximo el límite para la conversión de todas las tarjetas de crédito y débito a la tecnología del chip, en Venezuela, el director de la Asociación Bancaria, José Grasso Vecchio, manifestó que hasta la fecha se han actualizado unos 2 millones y medio de tarjeta de crédito al nuevo modo y 5 millones de tarjetas de débito. "Con este trabajo hay unos niveles más altos de seguridad. 60% de los comercios y puntos de ventas han sido adecuados a tecnología chip", dijo.

Aseguró que en el poco tiempo que lleva este mecanismo, la disminución de fraude se ubica en 60%.

Vecchio destacó que con este nuevo sistema, que está siendo implementado por la Superintendencia de Instituciones del Sector Bancario (Sudeban), se ofrecerá mayor seguridad a todos los usuarios del sistema bancario venezolano. “Con este trabajo que se está haciendo con la tecnología chip habrá unos niveles de seguridad mayores. Las tarjetas con chip no se pueden clonar”, señaló.

Explicó que para finales de septiembre ya el proceso de migración a esta nueva tecnología debe estar culminado y exhortó a los usuarios a estar atentos a los llamados de las respectivas instituciones bancarias para realizar el canje de los plásticos.

Este sistema ofrece mayores niveles de seguridad a los tarjetahabientes, pero éstos deben mantenerse siempre alertas y continuar aplicando todas las medidas de seguridad ya conocidas para evitar fraudes. No perder de vista su tarjeta, no compartir la clave con nadie, no prestar la tarjeta y vigilar constantemente su saldo son algunas de las medidas que el cliente responsable debe mantener.

Los bancos están llamando a los tarjetahabientes a acercarse a sus oficinas para realizar el cambio y hay que reconocer que en Venezuela lo están realizando con mucha rapidez y eficiencia.

Próximamente se espera que muchos países de la región migren a esta nueva modalidad de tarjeta, que si bien tiene un costo mayor que la tecnología de banda magnética, ofrece al usuario y al banco una mayor seguridad.

Boom de compras con tarjetas en el Perú

2011-08-03T09:46:00.000-07:00

La Asociación de Bancos Peruana - ASBANC - anunció que las compras con tarjetas de crédito crecieron a mayor ritmo en 27 meses. El consumo con tarjetas emitidas por bancos y financieras alcanzó los US$ 4,420 millones a junio, significando un crecimiento anual de 25%, el mayor en 27 meses.

Este importante crecimiento denota la preferencia de las familias y empresas para utilizar las facilidades que les ofrecen las distintas tarjetas de crédito vigentes en el mercado, además de la posibilidad de realizar cada vez un mayor número de transacciones.

Las tarjetas de crédito son utilizadas mayormente por las personas naturales para consumo, seguida por las pequeñas empresas. Además, también las medianas empresas incrementaron el uso del dinero plástico en 3.77%.

La morosidad de las tarjetas de crédito fue solo 3.73% en junio, inferior al 4.5% del mismo mes en el año anterior. La morosidad se mantiene baja, según lo declarado por ASBANC, debido a las políticas de crédito y al seguimiento de la cartera por parte de las entidades financieras. También hay que resaltar la mayor cultura de pago por parte de los clientes.

Se tratan de buenas noticias para el sector de medios de pago del Perú, saludamos el buen ritmo del crecimiento en la utilización de las tarjetas de crédito y el adecuando control de los clientes que se ve reflejado en el bajo indicador de mora.

Al alza, compras de mexicanos por web

2011-07-26T10:27:00.000-07:00

México es uno de los tres países más activos en Latinoamérica en cuanto a compras por Internet de productos en Estados Unidos y el aumento en el número de usuarios que utilizan el comercio electrónico tanto a nivel nacional como al extranjero.

No obstante que el número de mexicanos conectados a Internet pasó de 5 millones a 35 millones en cinco años, el reto a vencer para crecer la cifra de usuarios en el comercio electrónico sigue siendo la confianza, pues de acuerdo con cifras de la Asociación Mexicana de Internet (AMIPCI), 35% de los internautas no compran en la red por falta de confianza.

Ante la situación diversas compañías y portales realizan esfuerzos constantes para implementar herramientas que brinden a los usuarios mayor seguridad y confianza.

Luis Colli, ejecutivo de Unibox, dijo al respecto que “hay un factor de desconfianza, porque no ven a quién le compran, pero hay muchas empresas trabajando en desarrollar la confianza para impulsar el consumo gracias a lo cual cada vez hay más gente que se anima a descubrir que el internet es seguro, rápido y ofrece ventajas importantes”.

Unibox, que es es una empresa especializada en servicios de comercio electrónico entre países, es decir que permite a los consumidores en México y América Latina realizar compras seguras en sitios de Estados Unidos, detectó la necesidad de sus servicios al ver que muchos internautas no tenían la posibilidad de hacer pedidos por carecer de un domicilio en el país del norte o no contar con un medio de pago de esa nación.

Aunque Colli explicó que “no sólo somos intermediarios en la compra, también para el transporte, porque muchos portales de Estados Unidos no hacen envíos internacionales y somos la solución porque proveemos una dirección física y lo enviamos”.

Para ganar la confianza del usuario la compañía, además de sus herramientas de seguridad y certificaciones, brinda visibilidad al cliente sobre su producto, enviándole fotografías del mismo en cuanto llega al almacén, asimismo, a través de agentes aduanales, explica al comprador exactamente cuánto deberá pagar por impuestos de importación, preciso

Se expande la Tarjeta Naranja en la Región, aterriza en Perú

2011-07-11T15:43:00.000-07:00

El Banco de Crédito BCP, el mayor banco privado peruano con una participación de mercado de cerca del 30% en depósitos y colocaciones, anunció que llegó a un acuerdo con Tarjeta Naranja de Argentina, para emitir en Perú la Tarjeta Naranja, básicamente dedicada a financiar crédito de consumo.
De esta manera, el BCP amplía su portafolio de marcas de tarjetas, pues ya venía ofreciendo a sus clientes tarjetas Visa y American Express. Ahora pondrá a disposición de ellos la Tarjeta Naranja.
Se asume que esta tarjeta será adquirida por la red de POS de Visanet Perú, entidad en la que el BCP tiene una participación accionariada mayoritaria.

Desde diciembre del 2010, Sebastián Pujato, vicepresidente de Tarjeta Naranja y Responsable de Relaciones con el Mercado, informó a la Bolsa de Comercio de Buenos Aires la suscripción de una carta de intención con entidades financieras de Perú para desembarcar en el país.

Creada en 1985, Tarjeta Naranja es la mayor emisora de tarjetas de crédito de Argentina. Desde el 2007 opera en República Dominicana. También está afiliada a Visa, MasterCard y American Express.

Hay que esperar a qué segmento de mercado espera atender el BCP con la Tarjeta Naranja, ya que con su actual portafolio atiende a todos los nichos importantes del país. Seguramente querrá aprovechar la experiencia de la marca argentina en las estrategias de fidelización y promoción para lograr que sus usuarios sean más activos en el uso de sus tarjetas.

Tarjetas prepago generarán facturación de 108,000 millones de dólares

2011-07-06T09:59:00.000-07:00

Los especialistas de medios de pago en la región, consideran que se generarán 108,000 millones de dólares hacia el 2017 debido al auge en este método de uso de dinero plástico entre pequeñas empresas y personas físicas, además fomentará la inclusión financiera de sectores no bancarizados.

Según declaraciones del responsables de estos medios de pago en MasterCard, las tarjetas prepagadas conducen a tener más seguridad y transparencia en el manejo del dinero que las empresas otorgan a sus empleados. Por ello considera que las inversiones que se hagan para hacer el negocio de tarjetas prepagadas está totalmente justificada.

Por otro lado, Novopayment, uno de los jugadores de prepago en la región, está invirtiendo para los empresarios migren a tarjetas electrónicas los viáticos, vales de alimentación, gastos de gasolina y otros montos fijos, generando de esta manera un mayor control para sus empleados.

En toda la región en general y en México en particular, se están dando los pasos para que el uso de las tarjetas prepagadas vaya en aumento. De esta manera no vemos con desconfianza alcanzar las proyecciones de los especialistas.
En algunos países, antes que en otros, se desarrollará el negocio, pero en general todos irán hacia el uso extendido de las tarjetas de compras prepagadas.

La Polar: escándalo financiero en Chile

2011-06-22T10:31:00.000-07:00

La Polar, una casa comercial, está siendo la protagonista del mayor escándalo financiero del último tiempo en Chile. La falta de regulación del mercado financiero del retail es también protagonista por estos días.
La Polar, tienda de retail que ha vendido vestuario por décadas en Chile, repactó la deuda de casi medio millón de consumidores (418.826 personas, según cifras conocidas hasta hoy) sin su conocimiento, probablemente desde el año 2005.

El fraude se produjo, según lo que se sabe hasta ahora, porque quienes llevaron a cabo estas operaciones en La Polar seleccionaban clientes que estaban morosos y les hacían una renegociación de la deuda unilateral y fraudulenta. Esto hizo que a los consumidores se les multiplicaran sus deudas y que fueran amenazados con el embargo de sus bienes o con acciones judiciales por estar morosos.
Los datos de muchos de ellos fueron entregados a la temida Dicom (base de datos nacional de clientes morosos), lo que les hizo perder empleos o no poder postular a nuevos trabajos y les impidió acceder a créditos, entre otros graves costos. Muchos de ellos pagaron varias veces lo adeudado y aún así seguían debiendo dinero a la Polar.

Este caso se encuentra totalmente al margen de la ley, claramente entra al campo de lo criminal, con los domicilios de los ejecutivos de La Polar allanados, con una investigación en ciernes en una Fiscalía de Santiago y con sospechas ciertas de entrega de información falsa y estafa. Alguien comparó este caso con Enron, debido a que también aquí se habría usado el incentivo de los bonos por compra. Las “ganancias” mensuales de La Polar habrían sido infladas a costa de aumentar fraudulentamente la deuda de los consumidores y asumirla como "ingresos" de la casa comercial.

El caso explotó cuando el Servicio Nacional del Consumidor (Sernac) se percató de que las quejas contra La Polar aumentaban día a día de manera anormal, lo que llevó a esta agencia de gobierno a plantear una demanda colectiva en su contra, a la que ya se han plegado más de 5 mil consumidores. Al mismo tiempo, un accionista minoritario de la tienda comercial habría pedido a un grupo de abogados investigar la situación financiera de la empresa, lo que destapó la punta del iceberg de un entramado de engaños y fraudes a los consumidores y Bolsa de Comercio, donde se transan las acciones.

Es evidente que las irregularidades eran de conocimiento del directorio de La Polar, la constante reprogramación unilateral de cuentas inflaba los ingresos y hacían lucir a La Polar como una empresa altamente rentable. Sin embargo, las entidades reguladoras no se daban por enteradas. Las tarjetas de casas comerciales en Chile son la mayoría del parque de tarjetas de crédito 70% versus 30% de las tarjetas bancarias.

También se hace notar una falta de control oportuno de la Superintendencia de Valores y Seguros (que acaba de denunciar el caso al Ministerio Público) y posiblemente otras entidades.

Ahora con todas las entidades de control y el banco central involucrados en el problema, La Polar ya cambió dos veces de Presidente en poco más de 15 días y ha despedido e iniciado acciones legales contra más de 20 gerentes y funcionarios. Falta esperar lo que suceda en los siguientes días cuando las investigaciones se profundicen y cuando La Polar ofrezca a los cliente perjudicados las compensaciones suficientes para resarcirlos de sus pérdidas económicas.

Incentivan el uso de tarjetas de crédito y débito en Honduras

2011-06-21T16:21:00.000-07:00

El Congreso Nacional hondureño aprobará una medida que permitirá al estado devolver 68 millones de lempiras (unos 3 millones 600 mil dólares) al año a consumidores que hayan realizado compras con tarjeta de crédito o débito.

Según el presidente del Congreso Nacional Hondureño, Juan Orlando Hernández, está determinación es en apoyo a la clase media y consistirá en devolver el 8 por ciento del Impuesto sobre la Renta cuando se realice una transacción electrónica.

Con esta ley se pretende incentivar la bancarización mediante el uso de dinero electrónico, que también reducirá la incidencia de robos en la medida que menos personas van a circular con dinero en efectivo.

“Es un apoyo a la clase media, ellos van a recibir al final de mes una devolución del fisco que se va a ver reflejado en su estado de cuentas sin necesidad de hacer ningún trámite” añadió Hernández.

Esta medida, propia de países del primer mundo, aplicará para todo tipo de compras realizadas por personas naturales sin límite de monto y aplicable en toda temporada.
De esta manera también se busca formalizar el consumo en tiendas comerciales, ya que al bancarizarse con el uso de una tarjeta de crédito o débito, las tiendas no tendrán otra opción que reportar la venta y pagar sus impuestos.

Honduras se suma a la lista de países de la región que establecen esta medida que incentiva la bancarización y modernización del consumo.

Remesas expanden la bancarización en América Latina

2011-06-17T15:01:00.000-07:00

De acuerdo con un estudio publicado por Visa International, las remesas están favoreciendo de una manera muy importante la bancarización en la región.

El estudio se llevó a cabo en México, Guatemala y El Salvador, tres países que registraron un ingreso total de US$28.938 millones por concepto de remesas, casi el 50% del volumen total enviado a América Latina y El Caribe en 2010.

Este estudio reveló la existencia de una extensa área de oportunidad para la inclusión de beneficiarios al sistema financiero en América Latina. En 2010 se registraron 15 millones de personas que recibieron remesas de dinero, el que aunque es distribuido en su mayoría por las instituciones financieras, no permanece en el sistema bancario, ya que es rápidamente retirado como dinero en efectivo.

“Los receptores de remesas constituyen un segmento estratégico para Visa: a través de este servicio, podemos extender los beneficios del sistema financiero a más personas, de modo que puedan ahorrar e invertir y por consiguiente, hacer una contribución formal al crecimiento de la economía”, afirmó Brayan Peralta, Director Ejecutivo de Productos de Remesas para Visa Inc. América Latina y El Caribe.

“En Visa estamos enfocados en mejorar la infraestructura del segmento de remesas y hemos recorrido un camino con Visa Giro, nuestro programa de distribución de remesas en tarjetas de débito o prepagadas que además de ofrecer un método seguro, eficiente y conveniente para recibir y administrar fondos, contribuye a la expansión de la inclusión financiera en la región”.

El estudio se llevó a cabo en México, Guatemala y El Salvador, tres países que registraron un ingreso total de US$28.938 millones por concepto de remesas - casi el 50% del volumen total enviado a América Latina y El Caribe en 2010. Además de obtener información sobre los hábitos de consumo, actitudes y preferencias de los receptores de remesas, el estudio identifica claramente las oportunidades de crecimiento para las instituciones financieras y las estrategias idóneas para generar un vínculo con el receptor que vaya más allá de la distribución de dinero en efectivo en las sucursales.

La estrategia de Visa se centra en "tarjetizar" las remesas, es decir, que cuando el dinero es remesado hacia la región, en vez de entregarse en efectivo al beneficiario, se deposite el monto en una tarjeta prepagada Visa Giro, la cual es una tarjeta nominativa y que protege al usuario del riesgo de manejar efectivo. Una vez depositado el dinero en la tarjeta, podrá usarse para compras en supermercados, farmacias y cualquier tipo de tienda de la red Visa.

Esta manera de bancarizar es muy oportuna en toda la región, ya que son millones los beneficiarios de remesas que podrían tener la posibilidad de demostrar, por ejemplo, un flujo mensual de ingresos y de esta manera pedir a la banca un préstamo para mejorar su vivienda o negocio o para atender problemas puntuales de salud.

Servicio de taxi ahora se pagan con tarjetas en Colombia

2011-06-07T10:24:00.000-07:00

Este mes, 1.000 taxis de Bogotá prestarán el servicio de pago de carreras mediante el uso de tarjetas débito y crédito. Un terminal electrónico -POS - de última tecnología permitirá hacer esta operación de forma segura, sistema que está presente en ciudades como Madrid y Nueva York.

Un convenio entre Credibanco, Taxis Libres y Colpatria permitió implementar el sistema que, en la fase uno, inició con 50 taxis, continuó con 120 y ahora en junio empieza con 1.000. Al final de este año serán 2.000 los taxis de la empresa Taxis Libres, la mayoría que laboran en el aeropuerto El Dorado, contarán con este sistema que reciben cualquier marca internacional de tarjeta débito o crédito.

“Este es un recibimiento a los turistas que vienen por la Copa Mundial Sub-20 de fútbol de la Fifa”, dijo Adriana Sánchez Krieger, vicepresidente comercial y de mercadeo de Credibanco Visa Colombia.

Los resultados han sido favorables, pues las personas que usan por primera vez el servicio lo vuelven a solicitar y el promedio por carrera pasó de un estimado de US$ 4.65 a US$ 5.40 que se calcula actualmente, dijo la ejecutiva.

El sistema espera llegar al millón de pasajeros en diciembre, lo que equivaldría a transacciones por más de 5 millones de dólares si se toma en cuenta el promedio calculado por carrera.

Se espera que a corto plazo, otras ciudades del país implementen este servicio para favorecer la inclusión financiera.

SIN RIESGO

El principal obstáculo que se encontró en la fase piloto del plan fue la resistencia a pagar la carrera por temor a clonaciones o la famosa modalidad del "paseo millonario" o "secuestro al paso". Detrás de esto se ha realizado una tarea de pedagogía para demostrar lo contrario, lo que resultó con éxito.

Es de esperarse que esta iniciativa de Visa Colombia se extienda a otros países de la región con el beneficio que esto traerá a los usuarios.

Cada taxi tiene un programa de localización satelital que permite ubicar el vehículo, por lo que no hay peligro para el pasajero. Además, los taxistas seleccionados pertenecen al personal más antiguo de la empresa y con las mejores referencias.

Con tarjetas prepagadas delincuentes están lavando dinero

2011-06-01T08:35:00.000-07:00

Los criminales del mundo moderno están usando cada vez menos dinero en efectivo, porque es pesado, difícil de esconder y se puede mojar. Simplemente no es el medio más fácil de usar para que un lavador del siglo XXI traslade fondos de un lado al otro del mundo.
Una alternativa cada vez más atractiva y menos riesgosa para estos delincuentes son las tarjetas prepagadas, que disponen de bandas electrónicas. Estas tarjeta no requieren estar vinculadas con una cuenta bancaria y se pueden usar de forma anónima.
En Estados Unidos, las agencias policiales consideran a estas tarjetas como una amenaza floreciente que los reguladores no han encarado correctamente.
En el último año las tarjetas se han convertido en el medio preferido para pagarle a los correos que transportan drogas ilícitas a través de EEUU, dijo John Tobon, un alto funcionario del Servicio de Inmigración y Control de Aduanas de EEUU (ICE, siglas en inglés).
Nadie sabe cuánto de los más de $20,000 millones en ingresos por tráfico de drogas — que las autoridades de EEUU estiman son contrabandeados cada año de EEUU a México— se mueven mediante tarjetas de prepago.
Es parte de la ley que cualquiera que cruce esa frontera con $10,000 o más debe declararlos a las autoridades aduanales, pero las tarjetas prepagadas están exentas legalmente.
"Las autoridades pierden vidas en todas partes del mundo tratando de que esta gente no tenga financiamiento y las tarjetas prepagadas les están ofreciendo una alternativa para colarse en nuestro sistema financiero", dijo Tobon.
A simple vista, las tarjetas de prepago apenas se pueden distinguir de las de crédito y débito. Las más versátiles permiten al usuario recargarlas de dinero desde localidades remotas y retirarlo en cualquier parte del mundo sin tener que revelar la identidad, usando dinero en efectivo o los servicios de pago en línea MoneyGrams, PayPal y otros.
Algunas pueden procesar decenas de miles de dólares al mes. Sólo se cargan de dinero en Connecticut o Texas, con lo recaudado por las ventas de cocaína en EEUU, y se puede retirar en cualquier cajero automático en América Latina.
Uno de los primeros casos que hizo evidente la nueva amenaza de estas tarjetas ocurrió con una compañía con sede en Dallas, llamada Virtual Money Inc., que las entregó a personas que ayudaron a los narcotraficantes colombianos a mover al menos $7 millones a Medellín durante tres meses en 2006, dijeron los fiscales.
El dinero se movió de manera digital — tal y como lo hacen por estos días la mayoría de los capitales legítimos — pero sin atravesar cuentas bancarias tradicionales, dificultando su rastreo.
Virtual Money presuntamente violó leyes bancarias estadounidenses al no reportar transferencias mayores a los $10,000 y otras actividades que sugieren movimientos ilegales de dinero.
Las autoridades locales y estatales en EEUU apenas se están dando cuenta de la importancia de las tarjetas, por lo cual el ICE publicó un boletín informativo que está distribuyendo más allá de los agentes de Aduanas y Fronteras.
Las tarjetas prepagadas ofrecen más opciones a los lavadores de dinero, porque están cambiando la forma en la que los ciudadanos comunes y respetuosos de la ley, así como las empresas e incluso los gobiernos, manejan su dinero.
En un momento en que las entidades financieras y comerciales en la región y el mundo están tratando de introducir el uso masivo de las tarjetas prepagadas, fomentando de esta manera la bancarización y la reducción del uso del dinero en efectivo, se prende una señal de alerta con esta ola criminal de lavado de dinero, producto del narcotráfico, por medio de este moderno medio de pago.

EEUU: Se mantienen costos de tarjetas

2011-05-27T14:24:00.000-07:00

Los aumentos de las tasas de interés que se vieron en el 2010 no han continuado en 2011.
Los bancos y algunos analistas habían pronosticado que los usuarios estadounidenses de tarjetas de crédito encararían elevados intereses, un aumento de cargas anuales y otros efectos negativos tras entrar en vigencia el año pasado las nuevas normas para regular las tarjetas de crédito.
Sin embargo, no ha sido así. Según un nuevo examen de las tarjetas de crédito emitidas por los bancos más importantes y cooperativas de ahorro y difundido ayer.
El Proyecto Pew de Tarjetas de Crédito Seguras de los Fondos en Fideicomiso descubrió que las tasas de interés se han mantenido respecto al año pasado y se han disipado la mayor parte de esos temores.

La estabilización de las tasas de interés es la clave, ya que los bancos elevaron mucho esas tasas en 2009 tras la aprobación de la ley, pero antes de su entrada en vigencia.
"Los aumentos de las tasas de interés que vimos en 2010 no han continuado en 2011", dijo el analista Nick Bourke, director del Proyecto Tarjetas de Crédito Seguras.
Esas tasas oscilan ahora entre el 12,9% y el 20,99%, según el historial crediticio del cliente, dijo el estudio de Pew. Las tasas por pagos atrasados y retirada de dinero en metálico también se han mantenido.

Lo que se observa, es que el estudio no destaca que la mayoría de las tarjetas de crédito tienen ahora intereses variables, por lo que si aumenta la tasa básica, los consumidores seguramente pagarán más por el uso de sus tarjetas.
Tras examinar las ofertas formuladas en enero para la obtención de tarjetas de crédito con las de años anteriores, Pew descubrió que las tasas por las transacciones de retiro de dinero en metálico, transferencia de balances y adquisiciones internacionales apenas variaron.

Citibank Argentina lanza una tarjeta de crédito solo para mujeres

2011-05-13T15:39:00.001-07:00

Hace tres días, en un exclusivo evento social, el Citibank y MasterCard lanzaron una tarjeta de crédito de corazones rosas. Solo para mujeres y en versiones Clásica y Black.
El mundo financiero está cada vez más pendiente de las mujeres, ellas después de todo, ya representan el 50% de la población y el 42% del mercado laboral. En Argentina el 60% de los egresados universitarios son mujeres y ellas deciden o influyen en el 80% de las compras que se hacen en ese país.
Son muchas las características de las damas que hacen atractivo el producto, la más importante: les encanta gastar y ya no tienen que pedir permiso.

Asociados con la revista Para Ti, la gente del Citi fue definiendo las características de la tarjeta en muy breve tiempo, dos meses, y la sacaron a circulación con las expectativa de llegar a las primeras 1,800 usuarias en un mes. "Lo necesario para llenar el Opera Citi", menciona la Gerente de Marketing del banco.

Los costos de las tarjetas serán idénticos a los de los plásticos actuales, aunque la codiciada Black tienen bonificaciones según el nivel de consumos. Además se ha desarrollado una plataforma web orientada a la mujer moderna (www.mastercardmujeres.com.ar).

Los beneficios de estas nuevas tarjetas ya están disponibles e irán desde los rubros más previsibles como decoración, indumentaria y belleza, hasta entretenimiento y libros, restaurantes con mesas sólo para mujeres y descuentos en talleres mecánicos y lavaderos de autos. También ofrecerán financiamiento para cursos y posgrados y realizarán sorteos de manera regular. Adicionalmente anuncian eventos especiales todos los meses.

En un momento en el que se discute sobre la igualdad de los sexos, presentar una tarjeta exclusiva para mujeres debe ser una apuesta muy bien estudiada por el banco y MasterCard. Estaremos atentos a las noticias de los avances y a la reacción de las mujeres argentinas cuando les ofrezcan el producto.

Argentina: Crecieron las ventas minoristas impulsadas por descuentos de tarjetas.

2011-05-11T16:00:00.000-07:00

Desde Argentina nos informan que las ventas de los comercios minoristas, medidas en cantidades, crecieron en abril 6.1% con respecto a igual mes de 2010, impulsadas por las compras de electrodomésticos y ropa con planes de descuentos que ofrecen algunas tarjetas de crédito, según un sondeo de la Confederación Argentina de la Mediana Empresa (CAME).
Así, las ventas minoristas acumularon en el primer cuatrimestre del año un aumento de 7.4% interanual, y los empresarios preveen que la demanda en los próximos meses “se mueva con subas de 6 a 8 por ciento”.

Se demuestra con esta información que el consumidor es muy proclive a consumir si encuentra una oferta interesante en lo que se refiere a precios. Las tarjetas argentinas están acostumbrando a sus clientes a grandes descuentos desde la época del control del retiro de depósitos (corralito), de esta manera lograron llevar el consumo con tarjetas de crédito y débito a niveles superiores a la media de la región, y casi el 30% del consumo privado se realiza con tarjetas.

En otros países no se observa una agresividad tan marcada con en este país. Las más notorias ofertas que se presentan para clientes las realizan las tarjetas de marcas privadas, como las de tiendas por departamento, ventas de electrodomésticos o centros comerciales, pero siempre con tarjetas privadas. Las ofertas con tarjetas de marcas internacionales son menos frecuentes y normalmente se promocionan con encartes dirigidos a los consumidores sin un gran despliegue publicitario.

Creo que pronto se iniciará una propuesta generalizadas de ofertas para elevar los niveles de consumo en otros países de la región, propiciadas por tarjetas con marca internacional. Ampliando la oferta de descuentos, los consumidores podrán acceder a mayores productos de las cadenas minoristas y los bancos elevar el nivel de sus colocaciones.

Nueva manera de ahorrar con cupones

2011-05-03T09:34:00.000-07:00

Desde hace algunos meses en la región se han lanzado sistemas de descuentos on-line mediante empresas que ofrecen cupones de descuentos. Groupon empezó hace como siete meses sus operaciones en el Perú y ahora no es la única con este sistema de ventas. Cuponeate y Cuponium son dos empresas peruanas que siguieron los pasos de Groupon y diariamente ofrecen a sus usuarios la posibilidad de acceder a grandes descuentos en distintos productos o servicios.

La principal característica de esta nueva modalidad de venta es que el medio de pago por excelencia es la tarjeta de crédito, aunque también algunas empresas ofrecen aceptar tarjetas de débito, sabemos que con tarjetas de crédito se están liquidando la gran mayoría de las ventas.
El sistema es simple, mediante listas de correos electrónicos las empresas envían a primera hora del día una "oferta irresistible" de productos o servicios con descuentos de 50% a 90% para que el usuario lo adquiera.
Las principales ofertas se presentan en los rubros de restaurantes y bares, belleza y salud, así como hoteles y productos para consumo directo. El usuario marca la opción de compra y paga con su tarjeta, luego de unas horas le llega el cupón para hacer efectiva la oferta.

El trabajo de estas empresas se concentra en buscar ofertantes de productos que quieran darse a conocer o lograr ventas en temporadas bajas, y además que estén dispuestos a sacrificar márgenes con agresivos descuentos. No creemos que sea fácil esta parte del trabajo, pero por los resultados observados, si existe un mercado en el Perú que ha logrado mantener a varias empresas muy activas en esta nueva industria.

Esta nota viene a colación porque Visa International se ha asociado a Groupon en México, con opción de extender la alianza en América Latina, y porque recientemente Groupon rechazó una oferta de compra nada menos que de Google. Seguro que hay algo más que interesante en este negocio.

Por el momento recomiendo a mis lectores estar atentos a las ofertas que se reciben de estas empresas y aprovechar las más interesantes, no hemos tenido noticias de ninguna estafa hasta el momento. Como siempre, teniendo cuidado de colocar su número de tarjeta en un ambiente seguro de la página web correcta.

En Perú estudian reducir las líneas de crédito de las tarjetas

2011-04-25T10:01:00.000-07:00

Para moderar la expansión de los préstamos de consumo, la Superintendencia de Banca y Seguros analiza la opción de reducir las líneas de crédito no utilizadas de las tarjetas. La deuda promedio por tarjeta equivale a US$ 522 y las personas tienen en su poder unas 2.4 tarjetas.

Esta medida ha sido anunciada por el propio Superintendente, Felipe Tam, indicando que tiene la finalidad de moderar la expansión de los préstamos con tarjeta de crédito y alcanzaría a todos los clientes del sistema, no solo a los que presentan situación de riesgo.
En general, el dinamismo de otros créditos personales como los hipotecarios, se ha reducido, pero el crédito de consumo y de tarjetas se mantiene y la Superintendencia se plantea reducirlo.

Por ejemplo, si los clientes mantienen líneas de crédito que no piensa utilizar, el banco debe reducirla. Sin embargo, ahora la mantienen. Por ejemplo, a alguien con una línea de US$ 3,500 podrían reducirla a US$ 2,800.

El número de tarjetas de crédito de consumo en el Perú llegó a 5'962,125 y la deuda total asciende a más de US$ 3,000 millones. La Superintendencia comenta que la morosidad se mantiene en niveles aceptables, alcanzando el 3.39% a enero de este año y los clientes se están acostumbrando a efectuar pagos mayores que el monto mínimo, sobretodo cuando reciben ingresos extras como las gratificaciones, pago de utilidades entre otros.

En las próximas semanas podrían ser anunciadas estas y otras medidas que se orientan a limitar el crecimiento de los créditos de consumo en el Perú.

Gran despliegue de tarjetas prepagadas en Costa Rica

2011-04-08T09:46:00.000-07:00

Costa Rica es un país que empezó a inicios del año 2000 el negocio de las tarjetas prepagadas con las de telefonía y luego las tarjetas de regalo. Ahora el Banco Nacional tiene proyecto relacionados con entidades públicas para el pago de salarios, subsidios, becas y otros beneficios a través de este tipo de tarjetas, lo que promete agilizar los servicios bancarios y agilizarlos.

Se calcula que con el prepago los costos para el emisor del plástico se reducen en un 6% respecto a otros productos como tarjetas de crédito y débito tradicionales. Por ello en el Banco Nacional de Costa Rica esperan tener más de 300,000 tarjetas de este tipo en el 2011 ligadas especialmente a servicios que otorgan instituciones públicas a los usuarios, como el Fondo de Becas, Instituto de Ayuda Social y el Instituto de Seguros.

También se conoce que el Banco de Costa Rica estará participando en el negocio de las tarjetas prepagadas pero enfocadas en servicios móviles.

Teniendo Costa Rica un índice de bancarización, calculado en 46%, lo que esperan es incorporar a ese 54% restante al sistema bancario, transparentando la economía y ofreciendo más y mejores servicios para la población no bancarizadas, compuesta especialmente por obreros no calificados y que ocupan empleos temporales.
También estos plásticos se podrán entregar a personas que no cumplen con los perfiles de riesgo determinados por las entidades financieras.

Con esta iniciativa el Banco Nacional de Costa Rica pretende pagar planillas de empresas que contraten por temporadas a recolectores de café, cortadores de caña o meloneros.
Según los daros, el 70% de esa población no está bancarizada, y esto se podría solucionar cuando reciban sus salarios en una tarjeta prepagada.

Las marcas Visa y MasterCard han participado en este proyecto reduciendo sus comisiones en en 30% para los productos prepagados, haciendo viable que los bancos emitan tarjetas con marcas de aceptación.

Este es un nuevo uso que se dará en Costa Rica y beneficiará a un sector de la población que hasta el momento está marginada de contar con productos bancarios. Un buen ejemplo que podrán seguir otros países de la región para promover la bancarización a partir de las tarjetas prepagadas.

En Brasil se inició la emisión de tarjetas Elo

2011-04-01T13:19:00.000-07:00

Bradesco, Banco do Brasil, y la Caixa Econômica Federal, ofrecen a partir de hoy 4 de abril, las tarjetas de crédito y débito con la marca brasilera Elo. Inician de esta manera la competencia por la supremacía del mercado de tarjetas que hoy detentan Visa y MasterCard.

Lo emisores de las tarjetas Elo anuncia que el objetivo será alcanzar el 15% del mercado brasileño en un período de 5 años, además de convertirse en la más completa y moderna plataforma de medios de pagos del país. Para lograrlo cuentan con la plataforma adquirente de mayor alcance en ese país, la empresa Cielo (ex - Visanet Brasil), la que no solo tiene más de un millón de terminales de captura de transacciones ubicadas en todo tipo de establecimiento comercial, sino además ofrece servicios completos para compras por Internet y mediante telefonía móvil.

La nueva marca Elo estará accesible a todas las clases sociales del país, y pretende impulsar el uso de la tarjeta como instrumento de acceso al consumo, y convertirla en una importante aliada en el proceso de sustitución del cheque y dinero en efectivo en las transacciones comerciales.

Elo nace como una plataforma multiservicios para consumidores y comerciantes, ofreciendo tarjetas de crédito, débito y prepago, además de funciones bancarias.
La tarjeta estará disponible para cuentahabientes de las 3 instituciones financieras, como también para consumidores que todavía no poseen cuentas corrientes.

La empresas financieras fundadores han creado una nueva empresa, denominada Elo Servicios S.A., para tener independencia y flexibilidad en la gestión de la nueva marca. La actuación de los tres bancos como emisores continuará de forma independiente, fortaleciendo el mercado brasileño de tarjetas.

MasterCard lanza plataforma de envío de remesas

2011-03-31T13:38:00.000-07:00

MasterCard puso en operación la plataforma MasterCard MoneySend, la cual permite el envío de remesas de Estados Unidos a México para tarjetahabientes de las instituciones financieras clientes de MasterCard.

El servicio está habilitado para tarjetas de débito y prepago de instituciones participantes, y permitirá a los usuarios enviar y recibir dinero de tarjeta a tarjeta. Además permite usar canales alternos como la telefonía móvil e Internet para facilitar las transacciones.

México fue seleccionado como el primer país de América Latina y el Caribe donde empezará a funcionar la plataforma debido a que, según un informe del Banco Interamericano de Desarrollo (BID), es el primer receptor de remesas en América Latina y el Caribe. Próximamente otros países de la región se sumarán a la iniciativa y el servicio se difundirá en todo el continente.

México recibe 22 mil millones de dólares por el concepto de remesas, es decir, el 2.50% del Producto Interno Bruto del país. Los primeros bancos en utilizar la plataforma son Unisap, Banco Monex y Bancorp Bank.

Pensamos que este nuevo servicio marcará el inicio de una difusión cada vez más amplia de los productos prepagados en la Región, las remesas de dinero desde Estados Unidos hacia América Latina son una fuente enorme de posibilidades de formalizar, mediante el uso de tarjetas, el flujo de dinero entre los países.
Esperamos que otros países se sumen pronto a este servicio y que otras marcas y bancos lo adopten en breve.

MasterCard implementa en Brasil tarjeta prepaga para el segmento de viajes

2011-03-21T16:29:00.000-07:00

Desde PaymentMEDIA nos llega la información que MasterCard anuncia el lanzamiento de su tarjeta Cash Passport, la que puede representar US$ 12 mil millones en oportunidades, y podrá llegar a US$ 81 mil millones en 2017. Se trata del primer producto prepago de la marca en Brasil
MasterCard Cash Passport es una tarjeta prepaga internacional recargable, que puede ser utilizada para compras y retiros en cerca de 32 millones de establecimientos acreditados MasterCard alrededor del mundo, además de 1,5 millones de cajeros automáticos.

La tarjeta nace de una asociación entre Mastercard y Travelex, el mayor distribuidor global de tarjetas prepagas en moneda extranjera, con cerca de 1,75 millones de portadores de tarjetas, atendidos a través de una red de más de 25 mil clientes corporativos y 700 agencias en 35 países.

El lanzamiento tiene el objetivo de ofrecer al viajero una alternativa moderna, práctica, económica y segura de llevar dinero a sus viajes al exterior. El usuario puede adquirir una tarjeta en dólares y, en caso de que viaje a Europa, puede realizar retiros en euros.
“Brasil se viene destacando en el escenario internacional como una economía en expansión, que no solo atrae turistas extranjeros, sino que la coyuntura hace que los brasileros viajen más. Esto genera una gran demanda de medios de pagos que sean flexible, convenientes, seguros y que ofrezcan servicios agregados, la propuesta de valor de la tarjeta prepaga en el segmento de viajes”, afirma Gilberto Caldart, presidente de MasterCard Brasil.

Adicionalmente el ejecutivo comenta que esta es solo el primero de una serie de lanzamientos en los cuales MasterCard está trabajando en 2011 en el segmento de prepagos para atender al gran mercado que significan los no bancarizados.

De acuerdo con los datos de la consultora McKinsey, 62% de los adultos, aproximadamente 2.2 mil millones de personas que viven en Ásia, África, América Latina y Medio Oriente no poseen ningún tipo de acceso, servicio o producto financiero. Por ese motivo, en la industria de medios de pago se reconoce que el prepago es un instrumento ideal para la inclusión financiera, ya que permite que la población no bancarizada tenga acceso a los medios electrónicos de pagos y ayuda en el planeamiento financiero, además de ofrecer seguridad y practicidad en el momento de realizar pagos.

MasterCard Cash Passport podrá ser encontrada en Brasil en la red de 15 distribuidores afiliados a Travelex y también en agencias de viajes y casas de cambio.

Con tarjetas prepagadas narcos mexicanos diversifican técnicas para lavar dinero

2011-03-11T06:29:00.000-08:00

Los cárteles mexicanos del narcotráfico usan de manera creciente un nuevo método de lavado de dinero sucio a México mediante tarjetas de débito o de regalo para evitar ser detectados, advirtieron hoy funcionarios y legisladores.
Las autoridades estadounidenses incautaron 67 millones de dólares en efectivo en la frontera sur en los últimos dos años, pero se calcula que el flujo de dinero ilegal al año oscila entre 18,000 y 39,000 millones de dólares, según un informe oficial divulgado esta semana.

El informe de la oficina de contraloría del Congreso (GAO) cita a una unidad antinarcóticos del Departamento de Justicia para dar ese estimado del volumen total de dinero que genera el crimen organizado.
Legisladores reconocieron durante una audiencia en el Congreso que Estados Unidos debe hacer más para frenar el flujo ilegal de dinero que nutre a los carteles de la droga mexicanos.
"Estados Unidos tiene la responsabilidad de disminuir el flujo ilegal de dinero hacia México. Sin esta reducción, será difícil progresar en el desmantelamiento de los carteles", dijo la senadora demócrata Dianne Feinstein.
Las incautaciones "representan un porcentaje increíblemente pequeño", dijo la senadora.
"En ambos lados de la frontera, carecemos de la capacidad de entender las finanzas de las organizaciones narcotraficantes", señaló Feinstein que dirige el grupo de lucha contra el narcotráfico del Senado donde tuvo lugar la audiencia.
La agencia de protección de fronteras (CBP), encargada de la detección de dinero en la frontera, admite que su trabajo está limitado "por las dificultades que conlleva identificar viajeros que intentan contrabandear dinero en efectivo", señaló Rich Stana, de la GAO.

Una de las principales preocupaciones de los legisladores son las nuevas técnicas para traficar dinero, como el uso de tarjetas prepagadas, que sin estar sometidas a mayores regulaciones pueden cargarse con miles de dólares en Estados Unidos y el dinero retirado en otro país.
"Nuevos productos financieros y tecnologías presentan oportunidades únicas para el lavado de dinero así como retos sin precedentes para las agencias regulatorias, de inteligencia y cuerpos de seguridad", dijo Stana.

El Departamento del Tesoro tiene entre sus prioridades una normativa de las tarjetas prepagadas, pero ésta "exige mucho esfuerzo", reconoció uno de los directivos de la agencia del crímenes financieros del Departamento, Jamal El-Hindi, sin esbozar un lapso en el que podría ser presentada.

Como vemos en estas noticias que nos llegan desde USA, el creciente uso de tarjetas prepagadas, sean recargables o de regalo están siendo mal utilizadas para el lavado de dinero. En países donde el narcotráfico no es un problema se puede ser más flexibles en la regulación, pero en otros tendremos que vigilar los montos que se cargan en estas tarjetas e identificar a los clientes recurrentes para analizarlos con mayor detenimiento.
No creemos que la tendencia mundial del mayor uso de tarjetas prepagadas sea golpeada por esta preocupación, lo que se necesita es mejorar la regulación.

Adquirencia en Brasil: Rede Banricompras comienza a capturar transacciones de MasterCard

2011-03-04T07:01:00.000-08:00

Banrisul anunció que pasa a ser el más nuevo adquirente de tarjetas MasterCard, ampliando así en número de empresas que afilian establecimientos y capturan transacciones de esa franquicia que hasta el año pasado había entregado la exclusividad a Redecard.

A partir del próximo mes Rede Banricompras realizará la captura de transacciones de tarjetas de crédito y débito de las marcas MasterCard, Maestro, Cirrus y Redeshop. El Banco ya está recibiendo las solicitudes de acreditación de los comerciantes, que tendrán ventajas al escoger a Banrisul como domicilio bancario para la recepción de los créditos de las operaciones realizadas con las tarjetas.

Adicionalmente al inicio de la actividad adquirente de Rede Banricompras, los establecimientos acreditados participarán del Programa Sorprenda Mastercard, acumulando un punto por cada venta efectuada a través de una tarjeta MasterCard en esa red, con el derecho de canjear los puntos por beneficios exclusivos para el comerciante. Además de esto podrán ofrecer a los clientes el servicio de recarga de celulares, entre otras condiciones especiales.

Para que el comerciante pueda llevar adelante transacciones con tarjetas MasterCard en la Rede Banricompras, es necesario que cuente con un equipo POS, que la nueva red pondrá a disposición con un descuento en el valor del alquiler mensual.

Para el presidente de Banrisul, Rubens Bordini, la Rede Banricompras, que es líder en Rio Grande do Sul, ahora pasará a ofrecer un diferencial importante a sus clientes, tanto para las personas físicas como para el sector de comercio. “La asociación con MasterCard es un reconocimiento de una marca de tarjetas internacionales respetada en el mundo entero, lo que demuestra la fuerza regional de Rede Banricompras”.

Con este anuncio el mercado de tarjetas de Brasil continúa abriendo la adquirencia, en cumplimiento de un acuerdo entre los bancos y el gobierno, que no veía apropiada la concentración de la adquirencia de tarjetas en los dos grandes operadores Cielo (antes Visanet) y Redecard. Es de esperar que nuevas entidades se incorporen a la competencia en el mundo de la adquirencia en Brasil y la tendencia se extienda a otros países de la región.

¿Pagar el mínimo de la tarjeta de crédito?

2011-02-21T14:49:00.000-08:00

Pagar el monto mínimo reportado en tu estado de cuenta de la tarjeta de crédito es lo más cercano a tener deudas eternas.
Expertos en finanzas personales siempre aconsejan pagar a tiempo la tarjeta, pero últimamente sus consejos están reforzando la necesidad de pagar el total de los consumos del mes o la cifra más cercana a esta. Pagar lo menos posible (el mínimo) hace que la deuda se extienda y se incremente tu pasivo.

Se calcula que en la región aproximadamente el 30% de los tarjetahabientes pagan el total de sus consumos, haciendo un óptimo uso de su tarjeta de crédito, ya que de esta manera no pagan intereses y se financian entre 40 ó 50 días sin costo.
En cambio, un 70% de los clientes utilizan el plástico en condiciones altamente costosas.

Hay casos en que pagar el monto mínimo de un estado de cuenta de tarjeta extiende el plazo de cancelación hasta en más de 20 años, como en el caso de México que el pago mínimo es del 4% del capital. En otros países el plazo podrá ser menor, pero igualmente no es la mejor manera de aprovechar las ventajas de la tarjeta de crédito. Por ejemplo, si en un país el porcentaje de pago mínimo es del 10% del capital, el tiempo para liquidar la deuda sería de casi 5 años.

Si tu presupuesto no te permite hacer mayores pagos a tu tarjeta de crédito, el primer paso para salir de este problema es proponerte hacer un pago por el doble del mínimo señalado por el banco, y en fechas que recibas mayores ingresos como gratificaciones o pago de utilidades, realizar al mayor pago posible para reducir el saldo pendiente de la tarjeta.

La mejor forma de usar la tarjeta es el pago total, liquidando en cada fecha de pago el total de tu deuda, así no pagarás intereses.

Para organizar tus pagos, dejo tres recomendaciones:
1) Paga el total de tus consumos en la fecha límite o antes, así no se generan intereses.
2) Si necesitas realizar alguna compra de monto mayor a tu capacidad de pago en el mes, solicita al vendedor la modalidad "cuotas" y calcula cuál es el menor plazo que necesitas para pagarlo. De esta manera pagarás los intereses justos y tu capacidad de pago mensual no será sobrepasada.
3) Recuerda que la tarjeta es un instrumento de pago, no es dinero extra.

250 taxis en Argentina aceptan pagos con tarjeta

2011-02-17T14:22:00.000-08:00

Unos 250 coches de la ciudad ya aceptan el pago con crédito. En breve sumarán débito. La pregunta ¿Efectivo o Tarjeta? que se hace en negocios o restaurantes, se hará ahora también en los taxis.
En Mar del Plata, ya está vigente el sistema para pagar los taxis con tarjeta de crédito. Es la primera ciudad de la Argentina que incorpora este sistema, que no tiene costo adicional y que brinda seguridad para los pasajeros y también para los taxistas.
De los más de 2 mil taxis que hay en la ciudad, 250 iniciaron una prueba piloto que buscará imponerse en todos los taxis de la ciudad y estar definitivamente instalada para la próxima temporada.
Los móviles que ya tienen el sistema pueden ser identificados por el cartel sobre el techo de los autos. El sistema es muy fácil de usar. Cada móvil está equipado con un teléfono celular con conexión a Internet que cumple las funciones del “POS” en los negocios. Cuando termina el viaje, el taxista ingresa el número de la tarjeta y el importe del viaje, y después el usuario confirma la operación cargando su “pin”. Después de eso la transacción es aprobada y el pasajero recibe un comprobante de pago. Se puede usar con todas las tarjetas de crédito y en breve también servirá para las tarjetas de débito.
La medida fue impulsada por la Compañía Marplatense de Taxis (Comartax) como medida de seguridad, para evitar el uso de dinero en efectivo, pero también resulta un servicio muy útil para los usuarios locales y para los turistas de Mar del Plata.

Incluso el sistema también es bien visto por una cuestión de practicidad por el cambio (en Mar del Plata, la bajada de bandera cuesta 5 pesos, más 50 centavos por cada ficha), ya que no siempre todos los móviles tienen cambio de 100 pesos.
“Estamos muy conformes y satisfechos con el sistema. Era algo que nos pedían los turistas que venían a veranear a la ciudad y que también necesitábamos nosotros por una cuestión de seguridad, para evitar el uso de dinero en efectivo”, dijo Darío López, secretario general de Comartax, que estima que los móviles que trabajen con este dispositivo podrán facturar entre el cincuenta y el sesenta por ciento con tarjeta.

Los taxistas que ya adhirieron al sistema recibieron cursos de capacitación para utilizar el servicio y la idea es que cualquier móvil de la ciudad pueda sumarse a la iniciativa, no solo los que están agrupados en la cooperativa que lo trajo a la ciudad.

Gobierno de Honduras pagará con tarjetas de crédito a sus proveedores

2011-02-11T13:57:00.000-08:00

Desde Tegucigalpa las autoridades de la Secretaría de Finanzas anuncian que los funcionarios del Estado pagarán en los próximos días los bienes y servicios que se adquieran al sector privado con tarjetas de crédito.
Las autoridades de Finanzas indicaron que mediante el nuevo sistema de pagos el gobierno proyecta un ahorro de 400 millones de lempiras al año (US$ 20.7 millones).

El Ministro de Finanzas aclara que este cambio en el sistema de pagos se debe a la necesidad de promover la transparencia en el sistema de pagos, donde muchas personas utilizan las influencias a través de terceros para que se les pague lo que les debe el Estado. Con el pago con tarjetas se tendrá un control efectivo y el pago instantáneo de los bienes y servicios, evitando que existan irregularidades en estos pagos.

El sistema de pagos mediante tarjetas de crédito se implementará primero en Finanzas y luego sucesivamente en las otras Secretarías del Estado.

La iniciativa del gobierno hondureño merece destacarse porque son pocos los países donde las compras del estado se realizan con este instrumento de pago, transparentando las compras y evitando los trámites burocráticos para conseguir el pago de una factura que promueve las malas prácticas y las cadenas de favores para algunos privilegiados.

Esperamos que pronto se repita esta experiencia en otros países de la región, más ahora que las redes de aceptación de las tarjetas se están extendiendo en todas las industrias y los sistemas de control para direccionar los pagos se encuentran muy desarrollados.

Visa se une a MoneyGram para enviar remesas de EU a México

2011-02-07T15:23:00.000-08:00

Debido a la importancia que tienen las remesas en México, Visa aprovechará este servicio para ampliar su penetración en ese mercado y promover programas de bancarización, con la apertura de una amplia red para el traslado de fondos desde Estados Unidos.

Mediante una alianza con MoneyGram, los mexicanos que trabajen en EU y quieran enviar dinero a algún familiar o persona que cuente con una tarjeta de débito, crédito o prepago de la marca Visa, podrá usar cualquiera de las 35 mil agencias de MoneyGram para transferirle el dinero.
La ventaja es que no importa la marca del banco bajo la cual se emitió la tarjeta, sino que basta que tenga la marca Visa, por lo que el receptor del dinero no tendrá que contratar otro producto o sacar una nueva tarjeta.
Al llegar el dinero directamente a la cuenta que ya tiene, puede disponer de los recursos sin ir al banco, lo que puede hacerse a través de la red de comercios y cajeros automáticos.

Un aspecto importante que recalcan los ejecutivos de Visa es que al ser México el tercer país del mundo como receptor de remesas y el primero de América Latina, con más de 21 mil 271 millones de dólares anuales, este acuerdo es un gran paso para avanzar en el proceso de bancarización, ya que por la comodidad que ofrece el sistema muchos receptores de remesas buscarán una tarjeta Visa de débito o prepago para recibir directamente los fondos que les envía desde EU.

Con esta información destacamos el hecho de que Visa busca nuevos medios para fortalecer su presencia en todos los segmentos de la población, incluso en aquellos menos bancarizados y que muchas veces dependen para subsistir, de la asistencia de sus familiares que residen en el exterior.

Telefónica y MasterCard se unen para ofrecer soluciones financieras

2011-01-31T06:11:00.000-08:00

Las firmas ofrecerán servicios financieros a través de teléfonos celulares para América Latina; la empresa conjunta se enfocará en los segmentos no bancarizados.

En un anuncio publicado el 25 de enero, la española Telefónica y MasterCard anunciaron que trabajarán conjuntamente en los 12 países en los que está presente Movistar para crear una nueva compañía enfocada en integrar las ventajas de facilidad y accesibilidad del uso del teléfono celular en aplicaciones financieras.

La nueva empresa tendrá una participación de 50/50 de cada una de ellas y tendrá actividad propia. De todas formas, se apalancará en la relación que tiene MasterCard con los bancos de la región y la experiencia en telecomunicaciones y soluciones tecnológicas de Telefónica.

Con más de 87 millones de usuarios de celular del grupo Telefónica, la posiblidad de convertir el teléfono en un monedero electrónico o una cuenta prepago es absolutamente evidente. Desde esas aplicaciones se podrá atender remesas, pagos de facturas, recargas de tiempo aire en celulares y compras en comercios y tiendas.

El objetivo principal del anuncio se orienta a la población no bancarizada que usa el teléfono celular, pero que tienen dificultades para acceder a cuentas bancarias tradicionales.

Esta asociación permite a un operador importante de telefonía celular, incursionar en la bancarización de la mano de una de las marcas dominantes en los medios de pago, lo que favorece el despliegue de la bancarización apoyado en los bancos socios de MasterCard en la región.

En Argentina las autoridades desalentarán uso de efectivo

2011-01-24T08:43:00.000-08:00

Se ha presentado un plan de bancarización elaborado por el Banco Central (BCRA) y la Administración Federal de Ingresos Públicos (AFIP), para promover el uso de medios electrónicos de pago en comercios.

Técnicos del banco y de la AFIP se reunieron con empresarios gastronómicos, de turismo, y de estaciones de servicios, con el objetivo de acordar incentivos para extender el uso de tarjetas de débito y crédito.

Con ese plan, el Gobierno busca hacer frente a la falta de billetes en los cajeros automáticos y principalmente combatir la evasión. La principal dificultad que tendría su implementación sería instaurar el uso de medios electrónicos de pagos en el interior del país, ya que estos medios se encuentran muy concentrados en las grandes capitales.

El uso de las tarjetas de crédito y débito permitirá aumentar la recaudación, porque las ventas quedarán registradas y en consecuencia se les aplican los impuestos correspondientes, lo que no ocurre si la operación se hace en efectivo, pues en muchos de los casos el comercio no entrega la factura.

Los bancos juegan un papel clave en la promoción del uso de tarjetas de débito y crédito, por lo que técnicos de las cámaras que agrupan a las entidades financieras ya se reunieron con funcionarios de la AFIP y del BCRA para definir los mecanismos para desalentar el uso de dinero en efectivo. Uno de los temas por resolver es la necesidad de dotar a todos los comercios del país de los terminales electrónicos de captura de compras con tarjetas.

El Banco Central emitió hace dos semanas una serie de normas para incentivar a los bancos a instalar sucursales bancarias en el interior del país, en un esfuerzo por fomentar la bancarización total del país. De esta manera los bancos llegarán a captar clientes en zonas escasamente bancarizadas, con lo que sería más fácil que los comercios acepten el pago con tarjetas en lugar de privilegiar el pago cash.

Se han recibido comentarios en todos los medios, por parte de los comerciantes de las provincias, protestando por esta medida, ya que consideran que la bancarización forzosa los perjudica. Veremos si esta iniciativa, que fomenta el mayor uso de los medios de pago bancarios resulta efectiva.

Gran éxito en Chile con el uso de clave para compras con tarjetas de crédito

2011-01-12T14:09:00.000-08:00

Luego de siete meses de implantarse en Chile el uso de la clave secreta para las compras con tarjetas de crédito, sistema denominado PinPass, su utilización ya alcanza el 90% de las transacciones y el gerente general de Transbank opina que la tasa de éxito es comparable con las que tienen para las compras con tarjetas de débito.

Señala el vocero de Transbank que los consumidores están usando el PinPass en forma activa y sin problemas, añade además que el efecto ha sido extraordinario en la disminución de contracargos, que son cuando las personas rechazan las transacciones aduciendo que no la realizaron. La cifras han demostrado que los contracargos en el 2010 se han reducido a un tercio de los presentados en el año anterior.

También el uso del PinPass ha impactado en la reducción del número de estafas, porque ahora es imposible suplantar al titular de la tarjeta en el caso de pérdida o robo, ya que el comercio exige en la compra colocar la clave secreta, y de no contarse con ella se rechaza la transacción.
Las cifras presentadas por Transbank hablan que el porcentaje de operaciones fraudulentas dividido por el total de ventas ha bajado desde 6 puntos base a 0.3 puntos base. Es decir, el efecto que ha tenido el PinPass en lograr confiabilidad en las transacciones de todos los comercios y las personas ha sido el que esperaban.

Felicitamos a Transbank por ser los primeros en impulsar el uso de la clave secreta en las compras con tarjetas de crédito, por haber logrado los resultados que esperaban y por haber tomado el reto de superar un paradigma de la industria en el que se establecía, erróneamente a mi entender, que los usuarios de tarjetas de crédito no conocen ni les interesa aprender la clave secreta de su tarjeta.

Con los resultados obtenidos en Chile sugerimos a la industria de la región analizar la implantación de modelos similares, más aún en momento donde el fraude con tarjetas sigue creciendo en los países donde no se ha instalado la tecnología del chip.

Promoviendo el uso de las tarjetas de débito

2011-01-07T11:47:00.000-08:00

Iniciando el año 2011 el Gobierno Argentino prorrogó por todo el año la devolución de 5% del Impuesto a las Ventas (IVA ó IGV) a los consumidores que cancelen sus compras con la utilización de tarjetas de débito emitidas por instituciones bancarias, solo exoneran de esta devolución a las compras de combustibles líquidos y gas natural.

Como se viene haciendo desde el 2001 en Argentina se está utilizando este incentivo para transparentar la economía promoviendo el uso de medios de pago electrónicos. Los comerciantes están obligados a aceptar los pagos con tarjetas de débito, a una tasa regulada de aproximadamente 1.5% de descuento, y los usuarios de las tarjetas reciben una reducción del precio final que verán abonado posteriormente en sus cuentas. Una buena manera de bancarizar el consumo.

Si bien este incentivo empezó hace 10 años en Argentina con un alcance mayor (tarjetas de crédito y débito), después lo limitaron a las tarjetas de débito con lo cual los consumidores se vieron incentivados a realizar sus compras con los saldos disponibles que mantienen en sus cuentas.

Existen otros países en los que se usa este sistema, Uruguay por ejemplo, incentiva con devolución parcial del impuesto a las actividades económicas más sensibles a evadir el pago de impuestos. Los resultados están disponibles y muchos países de la región deben analizar los resultados de Argentina y Uruguay para replicar el sistema si trae beneficios al país mediante una mayor recaudación fiscal.

Se termina otro año y estamos listos para el 2011

2010-12-27T07:30:00.000-08:00

En la última semana del 2010 es conveniente darle una mirada a las principales noticias de la industria de medios de pago que comentamos en el año, de esta manera podemos ver cómo esta industria se mantiene viva, innovadora y con un amplio crecimiento.

El año empezó con reportes de muchos programas de tarjetas privadas en la región, compitiendo con las marca internacionales, no solo las tiendas departamentales, supermercados y otros actores del mundo retail, sino los propios bancos y operadores de tarjetas lanzan marcas de aceptación para atender la alta demanda de sus países y reducir los costos que significan seguir emitiendo plásticos con marcas de aceptación universal.
Esta iniciativa se está presentando principalmente en programas de débito y para tarjetas de abonos de asistencia social, debido a que la aceptación se limita a una región o país y las marcas internacionales agregan poco valor si la emisión y aceptación la controlan los mismos operadores bancarios.

Los servicios de pagos móviles y las tarjetas prepagadas también se mostraron muy activos y con importantes indicadores de crecimiento, sin embargo todavía el techo que tienen para crecer es muy alto y en el año que empieza y los siguientes seguro que veremos cifras sorprendentes.
La población no bancarizada y los consumidores de recursos limitados serán los grandes impulsores de estos sistemas de pago. Tengamos presente que, en nuestra opinión, los pagos móviles y las tarjetas prepagadas serán grandes actores del futuro de la industria.

La regulación está cada vez más presente en los distintos países, desde algunos que están obligando a los bancos a incorporar la tecnología del chip – cómo en México y Venezuela - en sus tarjetas para reducir el fraude, hasta otros que intentan regular las comisiones que los comercios pagan, principalmente por las operaciones de débito – como en USA -. También, aduciendo proteger al consumidor en México, se está regulando el período de pago de los sistemas revolventes de las tarjetas de crédito.
La regulación intervendrá cada vez más en la industria, ya que los pagos con tarjetas tienen una participación muy importante en el consumo privado y los gobernantes se sienten en la obligación de proteger a los participantes. Aunque este año no hemos visto a juntas de comerciantes o agremiaciones de consumidores empujando la regulación, está se está dando en toda la región.

Vamos a iniciar un nuevo año con la seguridad que la tecnología marcará cambios importantes en los medios de pago, aunque esto será gradual. Este espacio tratará de mantener a los amables lectores informados de estas noticias y opinar también sobre aspectos relevantes en la industria.

Reciban un especial saludo por el año que inicia, que el 2011 sea para ustedes un año lleno de oportunidades y éxitos, que la innovación esté siempre presente en sus proyectos y que Dios bendiga a sus familias y empresas.

Equipo de la Reserva Federal - FED propone límite a comisiones de tarjetas débito en Estados Unidos

2010-12-17T12:14:00.000-08:00

Desde Washington se anuncia una propuesta de la Reserva Federal para que los bancos estadounidenses y otros emisores de tarjetas de débito no podrían cobrarle a las tiendas minoristas más de 0.12 dólares por transacción.

Esta noticia ocasionó que el precio de las acciones de Visa Inc y MasterCard Inc, las dos mayores empresas de procesamiento de tarjetas de débito de Estados Unidos cayeran ligeramente esperando mayores informes al respecto.

Los bancos y las firmas como Visa y MasterCard cobran comisiones a las tiendas minoristas cada vez que un cliente compra algo con una tarjeta de débito, las comisiones son generalmente un porcentaje de la compras del cliente, ahora se plantea colocar un pequeño monto fijo. Actualmente estas comisiones ascienden a más de 20 mil millones de dólares por año.

La propuesta del equipo de la FED busca comentarios sobre dos estructuras alternativas de comisiones, pero ambas limitan el techo de la comisión a 0.12 dólares por transacción.
El directorio de la FED votaría en breve sobre la propuesta de su equipo de investigación y tiene tiempo hasta el 22 de febrero para realizar comentarios.
Los estudios son parte de una reforma financiera aprobada en julio que busca un mayor control de las prácticas con tarjetas de débito y crédito.

Las comisiones que los bancos y entidades adquirentes cobran por transacciones de tarjetas de crédito y débito son porcentajes que se deducen al comerciante por el servicio de adquisición (adquirencia) de operaciones y que considera la captura de la transacción, el trámite de la autorización y el posterior reembolso de los fondos. En algunos países puede incluir el uso de un terminal de captura POS.
Con la mayor utilización de las tarjetas como medio de pago, y con la predominancia del débito en mucho países se presentarán iniciativas como la estadounidense y se erosionará la rentabilidad del negocio.

En el Reino Unido los gastos con tarjetas de débito superan a los realizados en efectivo

2010-12-15T09:58:00.000-08:00

De un artículo de PaymenMedia, leemos que por primera vez en la historia en Reino Unido, los gastos a través de tarjetas de débito exceden a los realizados con efectivo, según el reporte del Payments Council británico.

El Payments Council, organización que establece la estrategia para los pagos en Inglaterra, Irlanda del norte, Gales y Escocia, considera que el liderazgo en el gasto a través de las tarjetas de débito sobre el efectivo, y por supuesto sobre las tarjetas de crédito y cheques, puede ser permanente.

La organización reportó que el total gastado a través de tarjetas de débito en la economía del Reino Unido, ascendió a los US$363,9 mil millones en un período de 12 meses corridos que comenzó en octubre de 2009, y culminó en septiembre de 2010. Durante el mismo período, el monto acumulado de gasto a través de efectivo en Reino Unido fue de US$359,8 mil millones, detallaron representantes del Payments Council.

Con esta información del primer país en el mundo donde los pagos con tarjetas de débito exceden a los pagos en efectivo, vemos la tendencia mundial de la alta penetración de los medios de pago electrónicos.
La región debe estar atenta al gran potencial que tienen no solo las tarjetas de débito, utilizadas para compras, sino las nueva tendencias de pagos móviles, pagos de próximidad y comercio electrónico. Esperamos ver en el 2011 un gran desarrollo de la banca móvil en la región utilizado como un elemento de bancarización de la población.

EEUU: pagos con tarjeta de crédito pierden terreno ante tarjetas de débito

2010-12-08T14:24:00.000-08:00

Los pagos por tarjeta de crédito se estancaron en Estados Unidos entre 2006 y 2009, al tiempo que los realizados con tarjeta de débito aumentaron, indica un estudio publicado este miércoles por el banco central (Reserva Federal, FED).

Según este análisis, realizado por el banco central cada tres años, el importe de los pagos efectuados por los consumidores estadounidenses, fuera de efectivo, progresó 4,6% por año sobre dicho periodo para alcanzar 108.900 millones de dólares.
Pero los importes pagados con tarjeta de crédito bajaron 0,2% por año, mientras que los pagados con tarjeta de débito aumentaron 14,8% al año.
En el trienio precedente (2003 a 2006), los pagos por tarjeta de crédito habían progresado (+4,6% al año), aunque igual por debajo que los realizados con tarjeta de débito (+17,5%).
"Esta caída en la utilización de las tarjetas de crédito puede ser una consecuencia de la recesión y no constituir un cambio permanente en el comportamiento de los consumidores y las empresas", estima la FED en su estudio.

El trabajo confirma además la caída del uso de cheque, que pasó de 46% a 22%.
Finalmente, según la FED los estadounidenses efectuaron 6.000 millones de retiros en cajeros automáticos en 2009. El importe total alcanzó 629.000 millones de dólares (+2,8% al año), más rápido que la inflación sobre este período (2,1% al año).
El estudio no mide sin embargo los importes retirados de las ventanillas de los bancos, otra fuente de efectivo.

Este importante estudio nos hace ver cómo el débito se está extendiendo en el mundo y, tal como sucede en la Región, muchos países ya registran mayores compras con tarjetas de débito que con tarjetas de crédito.

En México se aumentará el monto de los pagos mínimos

2010-11-27T09:24:00.001-08:00

En una medida para evitar que las deudas de las tarjetas de crédito sean eternas, el Banco de México tomó la decisión de obligar a un monto mayor del pago mínimo a partir de enero del 2011 y gradualmente hasta el 2012, lo cual permitirá terminar en un menor tiempo la liquidación de las deudas que adquieren los usuarios de servicios financieros, particularmente con las tarjetas de crédito, con la finalidad de que los tarjetahabientes abonen más al capital.

Miles de usuarios de tarjetas acostumbran manejarse con los conocidos pagos mínimos en los sistemas revolventes de las tarjetas, aunque de esta manera terminan pagando un altísimo interés y mayores comisiones, dejando que su deuda se eternice.

Lo que el Banco de México busca con esta medida es que la gente sea consciente que el pago mínimo es únicamente para casos extraordinarios y que es mejor pagar más o mejor aún si se paga el total de los consumos en cada mes. Esta disposición permitirá terminar en un menor tiempo la liquidación de las deudas, porque por falta de educación financiera muchas personas se financian a largo plazo con la tarjeta de crédito sin darse cuenta que están creando una bola de nieve que después no pueden liquidas. Según lo que calculan en México, pagando solo pagos mínimos una deuda puede alargarse de 5 a 10 años.

El pago mínimo es una opción más dentro del sistema financiero, principalmente en los casos cuando no se tienen recursos suficientes. No obstante, el aplicarlo de manera sistemática y contínua para amortizar los saldos bancarios ocasiona que salga peor el remedio que la enfermedad.

Los tarjetahabientes mexicanos tendrán desde enero que pagar algo más en sus estados de cuenta, pero con la ventaja de reducir sus plazos de cancelación. Los bancos deberán adecuar sus sistemas para que la porción de capital de los pagos mínimos sean mayores y que los clientes se eduquen en esta nueva modalidad de pago.

Ya en el Perú la Superintendencia de Bancos empezó desde el pasado agosto a obligar a los bancos a informar a sus clientes de tarjetas de crédito, el plazo de cancelación de sus deudas si pagan solo en monto mínimo de sus estados de cuenta. Con esta medida se trata de educar a los tarjetahabientes para que paguen un monto mayor al mínimo. Otro paso que podría evaluar la Superintendencia es obligar pagos mayores y no dejar que los bancos a libre decisión fraccionen las deudas en 36 o 60 meses.

Valoración de atributos de las tarjetas de crédito

2010-11-22T08:39:00.000-08:00

En pleno inicio de la campaña navideña, es importante revisar cuáles son los atributos mejor aceptados por los tarjetahabientes y que resultan en más utilización de las tarjetas.

En Argentina se ha publicado un estudio que dice que el 72% de los usuarios señalan que el atributo principal son los descuentos en supermercados, lo que refleja que la pasión por los descuentos y promociones hace que la tarjeta sea usada frecuentemente para aprovechar estas ofertas que los bancos realizan mediante acuerdos con los comercios. La mitad de los consumidores estarían dispuestos a dejar de usar su tarjeta si desaparecen estos descuentos, dicen en el mismo estudio.

Por otro lado, las cuotas sin intereses para compras es otro de los atributos más valorados por los clientes. De hecho, muchos de los clientes comentan que no terminarían de atender sus gastos del mes sin auxilio de su tarjeta.

En esta época de compras de fin de año, es importante ver que en todos los países los responsables del marketing de las tarjetas de crédito hacen esfuerzos para diferenciar sus productos de los de otros bancos. Las campañas por ofrecer descuentos con comercios y que los clientes adelanten sus compras de Navidad están en toda la región, además de campañas para el uso de los sistemas de cuotas con o sin intereses.

Es importante señalar que la responsabilidad de los emisores está también en educar a sus clientes para el uso responsables de las líneas de crédito, ya vemos en México un intento por reducir los plazos de los créditos revolventes para que los clientes no se queden endeudados por plazos muy largos. También en Perú, la Superintendencia de Banca obliga a los emisores a colocar en los estados de cuenta el tiempo que se demorará el cliente en pagar sus deudas si solo abona el monto mínimo mensual.
La tarjeta de crédito es un instrumento financiero valioso para el cliente si se usa de manera adecuada, y los bancos deben educar a sus clientes en este correcto uso.

Entrada de ELO en Brasil

2010-11-14T12:57:00.000-08:00

A fines de este mes, Visa y MasterCard en Brasil enfrentarán un nuevo escenario de competencia con la llegada de Elo, tarjeta de crédito que será emitida por los gigantes Banco do Brasil, Bradesco y Caja Económica Federal. Ya hemos comentado sobre el nacimiento de Elo en algunos artículos de este Blog en el presente año.
Esta tarjeta Elo, que será aceptada en la red de comercios afiliados a Cielo (antiguo Visanet Brasil), nace con una aceptación de 1.2 millones de tiendas y su estrategia será llegar a los segmentos mas desfavorecidos de la población.

El mercado brasileño de tarjetas alcanza los 291,035 millones de dólares USA al año, y crece mas de 58,170 millones de dólares USA anuales. Tamaño mercado hace atractivo para los bancos emitir tarjetas que no estén sujetas a los royalties que les pagan a las marcas internacionales.

Si bien los bancos que emitirá Elo anuncian que no reemplazarán las tarjetas de crédito de marca internacional, sino que buscarán a nuevos clientes. No será posible conocer todavía las estrategias para las tarjetas de débito, ya que estas se utilizan en más del 95% solo en el territorio brasileño, y en ese escenario es poco el valor que le pueden aportar las marcas.

La verdad es que Elo tendrá el tamaño que sus emisores quieran, al vencimiento de las actuales tarjetas de crédito o débito y dependiendo del perfil del cliente, los bancos podrán decidir si la renuevan por la marca internacional o por la nueva marca.

Los representantes de las marcas internacionales han declarado con tranquilidad que la emisión de una nueva tarjeta continuará dinamizando el mercado y todos los jugadores se verán fortalecidos por la mayor utilización del dinero plástico. Dcen además que tiene productos orientados a todos los segmentos del mercado y podrán enfrentar cualquier nueva competencia.

El gran mercado brasileño de medios de pago nos dará mucho que hablar en los próximos meses y seguiremos analizando su comportamiento para estar atentos a movidas de este tipo que se podrían presentar en otros países de la región.

En Europa las tarjetas no tendrán banda magnética

2010-11-08T13:37:00.000-08:00

Con una decisión del Eurosistema se da por finalizada la emisión de tarjetas de crédito y débito con banda magnética desde el año 2012. A partir de esa fecha las tarjetas solo tendrán un chip.

Se acordó el estándar Europay - MasterCard - Visa (EMV) que brindará más garantía de seguridad. El chip no podrá ser copiado como sucede con la banda magnética y permite requerir al usuario de la tarjeta, colocar su pin de seguridad para confirmar su identidad.

La utilización del chip es extensiva en Canadá, gran parte de Latinoamérica y Asia. No obstante, en Australia y Estados Unidos continúan operando con la banda magnética. Por esta razón, el Eurosistema considera que, mientras existan países fuera de Europa que no hayan cambiado totalmente al EMV, las entidades deben prepararse para entregar a solicitud del usuario tarjetas con la banda magnética.

Recordemos que la norma europea establece que desde el 2011 el chip será de utilización forzosa en cualquier parte de Europa. A finales del primer semestre de este año el 76% de las tarjetas europeas ya tenía habilitado el chip, también el 85% de los terminales de punto de venta y el 95% de los cajeros automáticos. Asimismo, se ha reportado que el 57% de las transacciones en establecimientos ya se gestionan por EMV.

Vemos con mucho interés esta información que va a eliminar el fraude por clonación de tarjetas en la Unión Europea, ya que hasta el momento copiar un chip es imposible. En nuestra región ya vemos a algunos países como Brasil, Venezuela y México con intentos regulatorios para obligar a los bancos a invertir en la tecnología EMV. En otros países como Perú y Colombia la iniciativa la llevaron los adquirentes y los terminales de punto de venta ya están preparados para esta tecnología. Falta que los bancos inicien la migración de sus tarjetas y de los cajeros automáticos.

Consumidores prefieren la seguridad de la biométrica

2010-10-25T15:35:00.000-07:00

Según los resultados de una encuesta de Unisys Corp., dos terceras partes de los consumidores apoyan el uso de huellas digitales para la verificación de la identidad en las compras con tarjeta de crédito.
Esta preferencia se dio versus un 20% de usuarios que prefieren la verificación mediante la foto, un 13% seleccionó el uso de la clave secreta (pin) y solo el 6% la firma.
De esta manera se observa que el público en general está cada vez más atento a la necesidad de verificar de manera estricta la identidad del tarjetahabiente cuando realiza una compra. Ya no es suficiente con la firma o la presentación de un documento de identidad, la mayoría de consumidores han seleccionado métodos nuevos que no se vienen utilizando actualmente, principalmente la biometría. Aún cuando esta es una tecnología utilizada en sectores de baja bancarización, los costos de su despliegue han hecho que no se use de manera masiva. En México la experiencia de bancarización en sectores de bajo nivel educativo, con tarjetas con chip que almacenan la huella digital, demuestra que es una manera correcta para verificar la identidad. ´

El uso de la biometría se irá desplegando cada vez más en los entornos de seguridad empresarial y social. Es frecuente encontrar en los ingresos a las empresas lectores de huellas que permiten o bloquean el acceso a las instalaciones a los empleados de las mismas, también se está difundiendo en el mundo el uso de la biometría en los aeropuertos.

Seguramente veremos avances de esta tecnología en el mundo de los medios de pago, una buena manera de verificar con exactitud la identidad de los consumidores.

Tarjetas de crédito básicas en México

2010-10-18T08:27:00.000-07:00

Desde el pasado mes de agosto, cuando entró en vigencia la nueva Ley de Instituciones de Crédito, los emisores mexicanos de tarjetas de crédito deberán ofrecer una nueva modalidad de tarjeta de crédito denominada básica, para atender a la población con menos recursos.

Las características más importantes de estas tarjetas serán que se emiten sin costo, no pudiendo cobrarse las comisiones que usualmente conllevan estos productos. La línea máxima de crédito será de US$ 926 y solo se usará para compras, es decir, no tendrán acceso a disposiciones de efectivo. El producto no tendrá beneficios adicionales a la propia línea de crédito, pero si un banco opta por colocarlos, lo debe hacer sin costo para el cliente.

Con este producto la banca mexicana irá incorporando nuevos clientes al uso de la tarjeta de crédito, justo en un momento en el que el crecimiento se había detenido. Irá educando a nuevos consumidores en una importante modalidad de crédito y bancarizando a personas que no usan la tarjeta.

Hasta el momento el producto lo ofrecen American Express, Bajio, Banca Afirme, Banco Invex, BBVA Bancomer, Bancoppel, Banorte, HSBC y Scotiabank. Pronto lo irán incorporando el resto de bancos de ese país.

Consideramos que este lanzamiento es una buena forma de promover el uso ordenado de la tarjeta entre la población menos bancarizada, es un ejemplo que puede repetirse en otros países de la región.

Solo el 43% de los peruanos está bancarizado

2010-10-05T09:39:00.000-07:00

En el Foro Internacional 2010 sobre Políticas de Inclusión Financiera que se realizó en Indonesia, el Superintendente de Banca, Seguros y AFP (SBS), Felipe Tam, informó que en el Perú solo un 25% de los 29 millones de peruanos residentes cuenta con algún tipo de crédito, mientras que el 43% tiene algún tipo de depósito.

Siendo muy baja esta bancarización, la SBS está colocando como uno de sus objetivos estratégicos la promoción de la inclusión financiera. Para cumplir con el objetivo desarrollará proyectos como asesoría a docentes de educación secundaria, campañas informativas al público, promoción de los microseguros y desarrollo de la banca móvil.
Otro tema al que se refirió el jefe de la SBS es que las campañas informativas que su institución ha venido desarrollando, para dar a conocer los costos de los créditos, difundir los contratos y procedimientos para reclamos, no han tenido el resultado esperado porque gran parte de la población carece de una cultura financiera.

Es muy importante para el país promover un mayor acceso al sistema financiero por parte de la población en general, las oportunidades que se generan al integrar a más pobladores a la banca son notables. Los microempresarios pueden acceder a créditos, los trabajadores pueden ahorrar y recibir ofertas de las entidades que les paguen sus salarios. Además, la bancarización está relacionada con el mayor uso de los medios de pago electrónicos lo cual formaliza el consumo y transparentan las ventas de los comercios.

La bancarización en el Perú empezará por las Instituciones de Microfinanzas, sector donde la banca comercial está incursionando cada vez más, pero en el que se mantiene muy fuerte la presencia de las Cajas Municipales, Cajas Rurales, Financieras y Edpymes. Sobretodo fuera de Lima y de las grandes ciudades. La inclusión debe empezar en la base de la pirámide de la población, tanto en las zonas urbanas como rurales, y es allí donde se pueden obtener resultados más rápido.

Ahora Europa anuncia nueva marca de aceptación

2010-10-01T10:31:00.000-07:00

Europa quiere una marca de tarjeta propia que sea la alternativa a Visa y MasterCard. Quieren tener voz propia en el mundo de los medios de pago, que cada vez más creciendo y reemplazando los pagos que se venían realizando en efectivo y o con cheques.

Esta iniciativa está liderada por la Comisión Europea y el Banco Central Europeo, que insisten a los bancos para atender este proyecto de manera prioritaria y tener pronto su propia marca de tarjetas.
El proyecto ya tiene nombre: Monnet, y se ha formado la Monnet Project Association comandada por entidades de Francia y Alemania, pero integrada por bancos de otros países. Está establecida en Bruselas y ya cuenta con un presupuesto de seis millones de euros, con el objetivo de estar listos para el 2012.
Una de las definiciones más importantes que tendrán que tomar es si tendrán su propia capacidad de procesamiento, lo que les llevaría a formar una red de procesamiento de pagos y a la necesidad de firmar acuerdos con operadores de otros continentes si van a ofrecer aceptación universal. Por otro lado, aunque su orientación inicial sería hacia las tarjetas de débito, no se ha descartado que también se generen tarjetas de crédito con la nueva marca.

Vemos con esta iniciativa que la tendencia de diversificar las marcas de tarjetas va más allá de las conocidas Visa, MasterCard en el mundo, y Discovery en USA ó JCB en Japón. Los bancos de muchos países ya están pensando que con la utilización masiva del dinero plástico, las marcas propias le generarán valor en la medida que podrán controlar las reglas y los costos que se generan. Ya comentamos en otro artículo del blog el caso de Brasil y su nueva tarjeta Elo presentada por los bancos más grandes de ese país.
Seguiremos atentos este proyecto y veremos pronto si los resultados estarán en el mercado en el 2012 como se anunció.

Apenas el 36% de las familias latinoamericanas acceden a servicios financieros

2010-09-21T09:06:00.000-07:00

Actualmente, en promedio sólo el 36% de las familias latinoamericanas tiene acceso a servicios financieros, mientras que en Estados Unidos el promedio es de 91%.

Para el sector bancario, la inclusión social pasa por dar más acceso a servicios bancarios a las familias latinoamericanas, ya que los mismos les permitirán obtener créditos para repotenciar sus negocios, administrar sus ahorros y financiar sus necesidades.

En FELABAN el Sr. Ricardo Marino, presidente de esa Asociación, sostiene que “La banca latinoamericana se encuentra en una posición sólida, con fuentes de fondeo propias y las puertas abiertas a los mercados financieros internacionales”.

Para el señor Marino, “las economías emergentes soportaron la turbulencia financiera mejor de lo que cabía esperar a la luz de la experiencia y gozan de una mejor posición en la vía hacia la recuperación".

De esta manera podemos observar a la banca latinoamericana lista para continuar su tarea social de bancarizar a más pobladores y beneficiarlos con los servicios formales que ofrece la economía moderna.
La bancarización también traerá un gran empuje para el crecimiento del número de tarjetas en la región, ya que en muchos países se utiliza la tarjeta de débito como vehículo para identificar al cliente que se ingresa al banco y relacionar los productos financieros que utiliza.

El siguiente paso será ampliar la oportunidad de usar los productos financieros en manos de los nuevos clientes, es decir, que las redes para realizar transacciones, sean POS, ATM o corresponsales bancarios, lleguen a los lugares donde estos clientes necesiten realizar sus operaciones.

Después de Mistura

2010-09-11T17:25:00.000-07:00

Ocho horas no fueron suficientes para disfrutar de todo lo que trajo la Tercera Feria Gastronómica Nacional - Mistura en el Parque de la Exposición. La variedad de la gran cadena productiva que mueve la gastronomía hace que uno pueda admirar en el MERCADO los insumos que diariamente los chef de nuestros restaurantes pueden seleccionar para sus platos y los productos preparados mostrados en el BAZAR hacen que pensemos en el mundo como un gran demandante de la oferta peruana.

Es cierto, hoy sábado, dejando de lado los apuntes sobre medios de pago me atrevo a escribir mi aventura en Mistura 2010, a la que acudí temprano acompañado de mi familia y pude codearme con lo mejor del país.......... su gente.
Sin ninguna discriminación nos encontramos con destacados chef como Adolfo Perret y Enrique Blondet. Con empresarios gastronómicos como Rafael Madueño y Gaby Fiorini, periodistas gastronómicos como Raúl Vargas y sibaritas como Nicolás Kecskemethy. Todos caminando por los pasajes del parque y en las mismas colas para comprar un plato de comida. La organización del evento estuvo de acuerdo con las expectativas de los asistentes, aunque el desorden para llegar a lugar era evidente en las calles aledañas y los pocos estacionamientos disponibles, pero una vez dentro del Parque de la Exposición se podía disfrutar sin sobresaltos.

La distribución de Mistura permite que los asistentes escojamos la mejor selección para nuestro paladar. La primera parte de nuestra selección fueron los restaurantes, y aunque solo eramos cuatro pudimos gozar con la Preferida, Laredo, la Bomboniere, Huaka Pukllana, Punta Sal, el 550, Charlotte, el Aguajal y varios piscos del Huaringas. Las colas más largas las vimos en el Grifo y el Edo.
Por la tarde los cocteles y postres fueron presa de nuestro entusiasmo, así que el stand de la Semana del Chilcano nos ofreció el emblemático trago con distintos piscos premiun. Después probamos un papa sour y un uva sour que no terminaron de convencernos. Luego los turrones y los emolientes para calentarnos cerraron nuestro ya panangruélico recorrido. Antes de ir a casa, un par de bolsas de pan serrano, queso de Cajamarca y tamales para el domingo.

Mención aparte merecen los restaurantes de culto. Tener en un mismo recinto a los maestros Teresa Izquierdo, Sonia Bahamonte, Humberto Sato y Javier Wong hace que Mistura alcance un nivel tal que solo por la presencia de estos cuatro excelentes cocineros valga la pena pasarse el día entero en la feria. La acogida del público a ellos le hace honor a su destreza.
Otros lugares de muchísima acogida por el público fueron las cocinas regionales y el recinto de Tradiciones, juro que el próximo año le dedicaremos todo el tiempo (y el estómago) a estos lugares.

Esta aventura hizo que mi memoria retroceda quince años cuando la gastronomía peruana se limitaba a quince o veinte restaurantes de lujo e innumerables huariques solo para conocedores. Ahora en el 2010 podemos disfrutar de una oferta tan variada que nos faltaría días en el año para degustar lo que el menú nacional ofrece.
Bien por la gastronomía nacional, bien por los chef actuales y los venideros, bien por los empresarios que hacen de la gastronomía el ícono que permitirá al Perú sugir con un valor diferenciado entre los países de la región.

El estándar PCI DSS obligatorio en Europa

2010-09-08T10:21:00.000-07:00

A partir del 30 de setiembre, cualquier entidad europea que participe en el procesamiento, transmisión o almacenamiento de tarjetas tiene que cumplir con el estándar PCI DSS. Este estándar obliga a que estas entidades tengan los sistemas necesarios para encriptar las comunicaciones, bases de datos, ficheros y computadoras que manejan tarjetas de crédito y débito.

En este momento en el que se reportan cada vez mayores amenazas a los datos de los consumidores, y el número de casos de robos de bases de datos es más frecuente, las empresas dedicadas a gestionar productos bancarios y en particular las tarjetas, ahora deben concentrarse en su infraestructura de seguridad.

La información respecto al avance del cumplimento de esta norma no es muy alentador, se conoce que en USA se han registrado más de 350 millones de violaciones a bases de datos desde la promulgación de la norma sobre protección a las bases de datos y en Europa se habla de una cifra simular aunque muy difícil de rastrear.

Las normas establecen un conjunto de medidas destinadas a proteger la información asociada a pagos con tarjeta, no solo la información de los titulares y el número de tarjeta sino también la información sensible de autenticación (banda magnética, pin y código de validación).
Hay que considerar también el beneficio para las empresas que cumplan la norma, el más evidente es el de la reputación. ¿Qué pasa si la empresa ha sufrido un fallo de seguridad? ¿Y si pierde miles de datos de tarjetas? Cumplir con la norma PCI les ayudará a ofrecer el más alto nivel de confianza para sus clientes y consumidores.

Se estima que a partir del próximo mes de octubre en Europa las empresas que no cumplan con el estándar se pueden ver afectadas por multas económicas o responsabilidad por las pérdidas incurridas como resultado de números de cuentas robados. Además, al publicarse los nombres de estas empresas se afectará de manera fulminante la credibilidad de la empresa.

Ya tenemos en América Latina algunas fechas señaladas por las marcas internacionales de tarjetas para el cumplimiento de las normas PCI a los operadores de la región, seguramente pronto las regulaciones de los distintos países incluirán normas al respecto. Esperamos que esto siga empujando el sano crecimiento de los negocios de tarjetas y la más rápida adopción de estos medios de pago por parte de los consumidores.

Crecimiento récord en Comercio Electrónico

2010-09-03T14:04:00.001-07:00

Hace unos días se desarrolló en Lima el Congreso organizado por el Instituto Latinoamericano de Comercio Electrónico, con la participación de más de 400 asistentes.
Coincidieron en este evento gente de banca, tecnología y comercio minorista, así como empresarios y ejecutivos de distintos sectores. Todos querían conocer de primera mano este mundo que viene registrando un crecimiento de más del 30% anual desde hace varios años.

Lejanos están los inicios de la década del 2,000 cuando con varios visionarios creamos el Instituto Peruano de Comercio Electrónico para fomentar el uso de esta modalidad de venta, a pesar que las condiciones no eran las más adecuadas. En ese momento habían pocos usuarios conectados a la banda ancha por lo que la navegación en Internet era lenta, no existían muchas opciones para la entrega adecuada de los productos que se compraban, los pagos se realizaban solo con un tipo de tarjeta de crédito y la mayoría de los pocos usuarios compraban solo en tiendas extranjeras.

Hoy la realidad es distinta, hay miles de usuarios conectados a Internet y se tiene cada vez más confianza para realizar pagos seguros. En el evento se informó que el 70% de las compras por Internet del país se están realizando en tiendas peruanas y solo un 30% en tiendas del extranjero. En el Perú se calcula unos 270 millones de dólares en compras por comercio elctrónico en el año 2009.

Las opciones para ingresar a este mundo se han abaratado tremendamente, desde 100 dólares mensuales para una tienda pequeña hasta opciones de pagos solo variables para tener la posibilidad de aceptar todos los medios de pago disponibles en la red, lo que permite a muchos empresarios iniciar su experiencia en el mundo del comercio electrónico sin grandes inversiones.

Ahora hay que continuar trabajando en la seguridad de este nuevo medio de compra para conseguir la confianza de todos los potenciales clientes, que en la práctica son todos los usuarios de Internet.

Felicitaciones a las empresas y emprendedores que en el lejano año 2000 apostaron por ese nuevo medio de hacer negocios y que desde esa fecha continúan "en línea".

El Banco de Chile lanza al mercado una tarjeta especial para las PYMES.

2010-08-31T10:02:00.000-07:00

El Banco de Chile lanzó la nueva Tarjeta de Crédito Chile PYME, que busca entregar beneficios exclusivos al sector, de manera que los microempresarios puedan acceder a mayor financiamiento de capital de trabajo. La primera etapa de este proyecto cuenta con el apoyo de Microsoft, Hewlett -Packard y Entel, para facilitar a las PYMES el acceso a software y equipos computacionales, y a soluciones de banda ancha móvil y hosting, para potenciar la productividad de sus negocios en condiciones preferenciales.

Adicionalmente el Banco afirmó que todos los empresarios que cuenten con la Tarjeta Chile Pyme accederán a la Red Chile Pyme, sitio donde podrán interactuar con más de 50.000 empresarios del sector.

En declaraciones del gerente de la Banca Pyme del Banco de Chile, Rodrigo Tonda, “esta será una excelente herramienta para nuestros clientes, ya que no sólo les dará agilidad en el acceso a capital de trabajo para sus empresas, sino también les permitirá acceder a mejor tecnología, mayores redes de contacto y nuevos canales de venta que potenciarán sus negocios”.

Se trata de una buena noticia para el sector de las pequeñas empresas, ya que un banco apuesta a crear una tarjeta de crédito especial para facilitar sus inversiones en tecnología y acceso a las redes de comunicación. La banca de microfinanzas de la región podrá ver con mucho interés este producto, ya que realizando una sola evaluación crediticia las pequeñas empresas podrán efectuar compras dirigidas en un sector determinado, el tecnológico en este lanzamiento.
Es de esperar que próximamente se amplíe a otros sectores la posibilidad de utilizar la tarjeta de crédito PYME para que los empresarios tengan acceso a otros productos de capital de trabajo.

Vemos con esta información una gran posibilidad para que las entidades financieras y en especial aquellas dedicadas a atender el sector PYME y MYPE analicen las grandes posibilidades que tiene la tarjeta de crédito para agilizar la atención las pequeñas y microempresas, con un producto moderno y controlado. Esperamos que el negocio de las tarjetas se vea reforzado por esta modalidad de tarjetas de compras dirigidas y controladas.

Las tasas para tarjetas en Perú superan el 100% anual

2010-08-17T15:59:00.001-07:00

En un reporte de un medio financiero peruano, se publica que las tasas de interés de las tarjetas de crédito bancarias relacionadas con empresas comerciales, están marcando tasas de hasta 152% anual y solo dos de once programas de este tipo se encuentran debajo del 100%. Esto significa que al cabo de un año el cliente puede resultar pagando el doble de lo que realmente costó el producto o servicio que adquirió con la tarjeta. Y son justamente esta tarjetas relacionadas con empresas retail las que más utilizan los clientes.

En lo que corresponde a tarjetas de crédito de la categoría clásica, los costos van desde el 38% anual hasta el 165%. Una gran dispersión que obliga a los consumidores a ser muy cuidadosos en la selección de la tarjeta que van a utilizar.
Con este rango de costos parece que la competencia entre los distintos jugadores del mercado recién se está despertando, hace unos meses las tasas de las tarjetas clásicas estaban ligeramente por encima a lo actual. Además el crecimiento de los consumos con tarjetas creció solo 7% entre mayo 2010 respecto a mayo 2009, un crecimiento menor a otros meses. Sin embargo, ahora ya se está reiniciando la colocación de tarjetas aunque con una menor agresividad a la que venían realizando los bancos hasta el 2008.

Hasta ahora las ofertas que los bancos ofrecen a sus clientes están orientadas a la fidelización mediante programas de descuentos o acumulación de puntos, y mejoras en las tasas de interés con la compra de deudas. Todavía no se aprecia una competencia muy abierta en lo que corresponde a las tasas de interés, suponemos que pronto entraremos a esa etapa.

Se fortalece la competencia en el mercado brasileño de tarjetas

2010-08-12T14:30:00.000-07:00

Con la apertura del adquirente Cielo (ex Visanet Brasil) a la aceptación de todas las marcas de tarjetas desde el pasado julio, y debido al inicio de operaciones de la tarjeta ELO ("enlace" en español) nueva bandera perteneciente a Bradesco y Banco do Brasil, el mercado de tarjetas en Brasil se está moviendo de manera importante en lo referido a contratación de personal y gastos de marketing.

El presidente de Cielo informó, junto con los resultados de su empresa, que nuevas banderas y otras redes de aceptación pueden surgir en el mercado, pero todas deberán buscar una adecuada rentabilidad.

Le creación de la bandera Elo permitirá a Cielo conseguir nuevos volúmenes de negocio y atender a muchos emisores privados regionales y de segmentos comerciales que tienen distintos tipos de tarjetas. La posibilidad de unificarlos con la nueva marca, genera una expectativa de acceder por lo menos a un 15% del mercado en 4 años.
Además, consideran que los bancos podrán seleccionar a Elo como una alternativa a las marcas internacionales para segmentar su cartera actual e incorporar nuevos consumidores al mundo de las tarjetas.

El mercado brasileño es muy grande, si bien ciudades como Sao Paulo y Río de Janeiro tienen una predominancia absoluta de Visa y MasterCard, no sucede lo mismo en el centro-oeste, sur y nordeste. El nacimiento de Elo es un síntoma que el escenario está cambiando.

En Uruguay proponen multiplicar por cinco el número de comercios afiliados a los sistemas de tarjetas

2010-08-03T10:06:00.000-07:00

Con una estrategia orientada a promover la bancarización por medio del uso de tarjetas, el gobierno uruguayo propone canalizar la rebaja del IVA (IGV) del 22% a 20% solo para las compras realizadas con tarjetas de crédito o débito. Con ello las compras en efectivo seguirán con la tasa de impuesto actual.

Preocupados por la poca extensión de la red de terminales electrónicos (POS) que reciben pagos con tarjetas, alrededor de 10,000 y altamente concentrados en Montevideo, se lanzan en una campaña para que al final del año 2011 Uruguay cuente con 50,000 POS. Para ello el Ministerio de Economía y Finanzas (MEF) viene coordinando con la comisión de bancarización en la que intervienen los bancos, administradores de tarjetas y empleados bancarios para hacer realidad este objetivo.

El MEF considera que si no logra ampliar la red de aceptación de tarjetas en los niveles anunciados, la rebaja del IVA será muy poco equitativa para los clientes, siendo su meta superar los 50,000 POS en un año, ya que considera que el cuello de botella para la bancarización es el escaso número de POS.
Piensan en el MEF promover la rápida instalación de equipos con promociones en determinadas zonas geográficas, reducción del costo en la instalación, comisiones y otros gastos que se aplican actualmente.

Independientemente al número de POS que se instalarán, ya que esto corresponde al tamaño del país y a su grado de bancarización, es muy importante la iniciativa del gobierno para promover la inclusión social bancarizando a la población con incentivos como esta rebaja del impuesto. Seguro que han analizado el beneficio que significa para el gobierno la formalización de los consumos mediante el pago con tarjetas y el impacto en la recaudación tributaria.

Nuestra expectativa para que esta iniciativa se replique en otros países y podamos ver cómo se expanden los consumos con tarjetas para beneficio de la formalización de nuestras economías.

Aumenta uso de tarjetas de crédito en Perú

2010-07-26T10:05:00.000-07:00

En el Perú se informa que las tarjetas de crédito han superado la crisis, y actualmente la mayor parte de los ciudadanos usan sus tarjetas para comprar y pagar deudas.

La Asociación de Bancos (Asbanc), reporta que en el mercado peruano existen más de 6 millones de tarjetas de crédito y el monto utilizado, durante los seis primeros meses del año, bordea los US$ 3,500 millones. Esta cifra es muy representativa en un país en el que, hasta hace unos años, los usuarios de tarjetas de crédito solamente eran los clientes más importantes de los bancos, ahora la entrega de tarjetas se ha masificado en todos los segmentos.

Esto significa que la mayoría de los peruanos acostumbra a realizar sus compras y hacer sus pagos mediante la utilización de la tarjeta, a pesar de las altas tasas de interés que cobran los bancos por ellas. Sin embargo, vemos cómo los bancos están segmentando su cartera para reducir las tasas a los sectores menos riesgosos y promover el endeudamiento con este medio de pago.

Asbanc precisa que este año se ha evidenciado una mayor responsabilidad por parte de los consumidores en el uso y pago de sus deudas.
Asbanc también asegura que en enero de 2004, en el mercado local sólo circulaban 3 millones de tarjetas de crédito cuyo gasto alcanzaba los US$ 800 millones. Hoy, existen 6.142,245 tarjetas y ese monto casi se ha cuadruplicado.

Podemos comentar este fenómeno de crecimiento en el número de tarjetas y su mayor uso, se debe a la superación económica que ha tenido el país y a una mejor bancarización, logrando que más peruanos tengan acceso a las tarjetas.

Por no usar tarjetas de débito, consumidores desconocen gastos por 20 dólares semanales

2010-07-15T11:06:00.000-07:00

En una semana, los consumidores de todo el mundo utilizan efectivo para sus gastos, pero del 20% de ellos no puede precisar su destino.

Y es que la falta de un control o administración de sus finanzas personales en la semana significa más de mil dólares al año en gastos no identificables, de acuerdo con una encuesta entre consumidores de América Latina.

El estudio, realizado por Visa Inc., explica que en promedio en el mundo los consumidores reportan que no saben a dónde va 20 por ciento del efectivo que gastan cada semana, en el caso de México el porcentaje sube a 23, en Australia a 34 y a 31 por ciento en India.

Para el director de Productos de Visa para la Región América Latina y el Caribe, José María Ayuso, pese a que los consumidores están atentos a controlar sus gastos, desconocen el destino de una parte considerable de sus ingresos cada año.

La situación se da en mayor medida cuando van de compras o comparten su tiempo libre con amistades y familiares, actividades clave en época de fiestas.

De manera general, los consumidores latinoamericanos encuestados refirieron que probablemente esos recursos se gastaron en alimentos y otros víveres (50 por ciento), compras de placer, artículos no esenciales (36), disfrutar la vida nocturna (36), y restaurantes (31 por ciento).

Además, 50 por ciento de los consumidores en la región manifestó que las compras de pequeño valor en efectivo dificultan controlar los gastos.

“Aún para la persona más organizada puede ser difícil llevar la cuenta de cada taza de café, tarjeta de felicitación, obsequio o regalo de Navidad”, dijo Ayuso.

Por ello, consideró que la tarjeta de débito puede ser una herramienta que ayude a los consumidores en el control de sus gastos y mantenerse dentro de su presupuesto.

Prácticamente la mitad de los consumidores latinoamericanos que usan una tarjeta de débito (45 por ciento) dice que usarla los ayuda a mantener el gasto “no identificable” a un mínimo.

Con esta información las entidades financieras tendrán muchos más argumentos para incentivar a sus clientes para el uso de las tarjetas de débito en compras, así como para extender sus acuerdos con los comercios de todo tipo que acepten pagos con tarjetas.

En México se deberá aumentar en pago mínimo de las tarjetas de crédito

2010-07-05T13:34:00.000-07:00

El Banco de México (Banxico) presentará esta semana nuevas fórmulas para aumentar el pago mínimo en tarjetas de crédito, con el objetivo de que los usuarios reduzcan el tiempo que tardan en pagar sus deudas con las entidades financieras.

Para ello el banco central de México contempla la elaboración de dos fórmulas para el cálculo del saldo mínimo. La primera fórmula será el resultado de la suma del 2.5% del saldo de la cuenta al corte del periodo más los intereses y el IVA (IGV). En el caso de la segunda fórmula, el organismo planea un cálculo del 1% del límite de la línea de crédito.

El Banco de México espera publicar a más tardar el 9 de julio las medidas de cobro para pagos mínimos, las cuales comenzarán a aplicarse en agosto próximo.

Esta medida se anuncia después que la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) reportó que los usuarios que acostumbran otorgar el pago mínimo de su tarjeta de crédito podrían tardar hasta 20 años en terminar su deuda, esto sin añadir nuevas compras. Es decir, si en la mente de los consumidores los plazos se creen entre 36 a 48 meses, la verdad es que pagando el mínimo las deudas se extienden entre 10 y 20 años según las fórmulas que use el banco.

Adicionalmente el Condesef recomendó pagar la totalidad de la deuda de los plásticos cada mes, cosa que no muchos lo hacen ya que los clientes de tarjetas de crédito se acostumbraron a pagar el mínimo o un monto cercano a estre para contar con más dinero disponible en el bolsillo.

La noticia nos hace recordar la norma que entrará en vigencia en setiembre en el Perú, con la que se obliga a los emisores de tarjetas a reportar el plazo de cancelación de la deuda si el cliente opta por el pago mínimo. Ya nos imaginamos las sorpresas que tendrán algunos consumidores cuando reciban esta información.

Aquí tenemos dos maneras de atacar un problema, en México con una norma que debe reducir el plazo de permanencia de la deuda y por otro lado, en Perú, el mismo problema se ataca con información. Seguro que un cliente mejor informado podrá tomar mejores decisiones, pero usar la legislación también ayuda.

El teléfono celular convertido en billetera

2010-06-25T08:22:00.000-07:00

Algunas tiendas y cafeterías de Estados Unidos ya reciben pagos a través del teléfono celular. En India y África las transacciones por SMS hacen furor. Mientras tanto, en algunos lugares de Europa como Sitges (Barcelona) y Niza (Francia), se prueba cómo convertir los celulares en carteras equipándolos con tecnología NFC (chip sin contacto).

Los japoneses y los coreanos llevan años accediendo al metro mediante sus celulares. En algunos países en vías de desarrollo la banca móvil y los pagos con mensajes cortos están apareciendo como solución para lograr una mayor y más rápida bancarización; pero en Estados Unidos y Europa, esta forma de pago no ha ido más allá de pilotos.

En Estados Unidos ya se están desarrollando iniciativas para incorporar a millones de consumidores, que en promedio tienen cinco tarjetas de crédito, al nuevo sistema de pagos por celular. La diversidad de equipos con que cuentan estos clientes, hará necesario trabajar con esquemas de interoperabilidad para garantizar una correcta aceptación en comercios.
Una de las dificultades para generalizar el uso de celulares para el pago, es que estos no se encuentran certificados para introducir los PINES de las tarjetas, por lo que Verifone, uno de los mayores fabricantes de lectores de tarjetas, está desarrollando un lector de tarjetas con teclado.

Mientras tanto los operadores de telefonía, junto a Visa, MasterCard y los grandes bancos, siguen confiando en el potencial de la tecnología NFC como nueva modalidad de pago. Para realizar pagos con esta tecnología solo basta con integrar un chip NFC en el móvil y acercarlo a un lector para procesar la transacción. Los grandes operadores de tarjetas están desarrollando pruebas piloto en Europa y se esperan resultados para los próximos dos años, si son exitosos en cinco años podría presentarse un despliegue masivo de esta tecnología.
Los pagos por móviles sí son una realidad en Sudáfrica, India, Malasia y Pakistán, países en desarrollo donde bancos y operadoras ofrecen transferencias vía SMS. Aun así, el problema seguirá siendo la fragmentación. Operadores, fabricantes, bancos, tecnologías y regulaciones varían según el país. Por lo tanto la estandarización será un reto mundial para que la tecnología de pagos a través de celulares sea una realidad.

Poco uso de tarjetas por baja aceptación en comercios

2010-06-15T12:56:00.001-07:00

En una declaración del Banco de México leemos que consideran que la baja utilización de tarjetas como medio de pago, se genera por la baja aceptación por parte de los comercios. En otras palabras, por el escaso número de comercios afiliados a los sistemas de tarjetas los tarjetahabientes no la utilizan con mayor frecuencia y sigue predominando el uso del efectivo.

En México, por ejemplo, por cada mil habitantes existen solo cinco comercios que aceptan la tarjeta como medio de pago, en Brasil son 27 establecimientos y en España 33. En Perú calculamos que deben ser tres comercios por cada mil habitantes por lo que la situación es más grave.

Pero ¿qué implicancias tiene la poca aceptación de tarjetas en comercios? pues la necesidad de millones de clientes bancarizados y tarjetizados para realizar sus compras y pagos diariamente los obligan a cargar dinero en efectivo, con lo cual el hábito de consumo en moneda se impone.
Adicionalmente las autodenominadas "amplias redes de aceptación" cubren principalmente las grandes plataformas de retail, además de algunos pocos miles de establecimientos en los llamados sectores socioeconómicos A, B y C1.

En todos los países de la región se ha venido discutiendo a qué velocidad debían ampliarse las redes de aceptación, pero esta discusión dejó de tener sentido cuando los bancos apostaron por entregar tarjetas de débito a todos sus clientes. En ese momento lo que el sentido común recomendaba era masificar agresivamente los puntos de aceptación, para que los millones de nuevos tarjetahabientes de débito encuentren donde utilizar sus tarjetas para compras y dejen de usar el efectivo.
Solo Brasil, por la información que tenemos disponible, siguió ese camino y las operaciones de compras en puntos de venta crecieron de manera explosiva. La suma de gran aceptación y mucho uso de la tarjeta resultó en negocios sumamente exitosos y rentables para los bancos y las empresas de tarjetas. Hoy ese país bordea los 3 millones de terminales y cada vez se utiliza menos efectivo en las transacciones comerciales.

Gran mensaje para todos los que participamos en el negocio de medios de pago, no se trata de discutir si la masificación de la aceptación es rentable, se trata de poner los terminales dónde el cliente realiza sus transacciones así sea en bodegas o puestos de mercado, para generar nuevos volúmenes de operaciones que enriquezcan el negocio.

En Brasil Cielo inicia la aceptación de MasterCard en su red

2010-06-09T06:35:00.000-07:00

Desde el 1ro de julio Cielo inicia la adquirencia de tarjetas MasterCard en su red. La antigua Visanet Brasil, que hasta ahora recibía solo operaciones con tarjetas Visa, abre su red a la segunda marca de tarjetas más importante de su país y el mundo, poniendo sus más de 1.7 millones de puntos de venta a disposición de los clientes de MasterCard y haciendo mas competitivo el mercado de tarjetas brasileño.

Lo que hay detrás de esta información es la tendencia a hacer más competitivo el rentable mercado de la adquirencia. Si los bancos dominan el mercado de los tarjetahabientes, el otro frente de ingresos es la adquirencia y para Cielo, que es el mayor adquirente de América Latina y el 5to del mundo, abrirse a otras marcas es un paso natural que ya hemos comentamos cuando tomó su nuevo nombre.

En MasterCard comentan que el acuerdo ofrecerá a sus millones de tarjetahabientes muchas más oportunidades para usar sus tarjetas, recuérdese que Cielo cubre el 98% del territorio de Brasil. Además fomentará la creatividad e innovación con nuevos productos y servicios que apoyarán la sustitución del cheque y del efectivo.

Por su parte en Cielo anuncian una nueva etapa en su desarrollo, ahora ofrecerán a sus clientes (comercios afiliados) la posibilidad de atender a más usuarios y beneficiarse con servicios exclusivos que pondrán a disposición en breve.

La tendencia está marcada, el capítulo de la competencia por los clientes individuales -tarjetahabientes-, será sustituída por la competencia por el comercio. Los adquirentes serán el nuevo territorio de lucha por obtener cada vez más rentabilidad en el mundo de los medios de pago.

Municipalidad de Texcoco en México apuesta por las tarjetas de débito para subsidios

2010-06-08T11:15:00.000-07:00

Con las palabras del presidente municipal de Texcoco, de que "La mujer es y será imprescindible en todos y cada uno de los aspectos de la vida diaria", se dio inicio al Programa Mujeres Trabajadoras Comprometidas. Con este proyecto se trata de ayudar a generar una mejor calidad de vida de las mujeres texcocanas.

“La mujer hoy en día vive un mundo cambiante y globalizado, la cual tiene que vencer retos que van surgiendo día a día, la presencia de la mujer es indispensable en todos los aspectos de la vida; la mujer como madre, hija, esposa, ama de casa, profesionista, trabajadora o empresaria es el sector con más peso en la sociedad”, indicó el presidente municipal Amado Acosta.

El programa consiste en proveer a 207 mujeres de entre 18 y 35 años de edad de una tarjeta de débito donde podrán contar con $550 pesos (aproximadamente US$ 45)mensuales durante cinco meses con el fin de dar un respaldo a sus planes y proyectos en el corto plazo, pero principalmente reconociendo el importante papel que representa la mujer en nuestra sociedad. Con este apoyo, se suman ya 700 mujeres beneficiadas en el municipio de Texcoco, anunciando que se estará actuando para que se beneficien a más mujeres.

Como podemos observar cada vez es más común en la región la entrega de subsidios mediante tarjetas de débito, con lo que los gobiernos pueden encausar la ayuda para los fines que fueron determinados. Así por ejemplo una tarjeta de débito puede ser autorizada solo para alimentos o medicinas o útiles escolares. Todo esto sin el riesgo del mal uso que podría darse al dinero en efectivo.

Nuestro interés y deseo de promover dentro de los gobiernos estas mejores prácticas que no solo garantiza un correcto uso de los subsidios, sino que apoyan a la formalización y bancarización de los consumos mediante los medios de pago electrónicos.

México dispone chip obligatorio en todas las tarjetas

2010-06-01T15:39:00.000-07:00

Con el crecimiento de los delitos de clonación de tarjetas bancarias, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) de México, puso como límite el 2013 para que todas las tarjetas tengan chip anticlonación. De no hacerlo, tendrán que pagar todos los cobros no reconocidos.

La ola de tarjetas de débito clonadas en estados como Veracruz, Jalisco y Colima incrementó en 15% la incidencia de este fraude en lo que va del año.

“Para superar de una vez por todas la clonación hay que migrar al uso del chip y olvidarse de la banda magnética”, dice Marco Carrera, director de estudios de la Condusef (Organismo de defensa del consumidor).

El informe anota que los fraudes en el sistema bancario mexicano llegaron a 60 millones de dólares (MDD), según la Asociación de Bancos de México (ABM), uno de los principales causantes de estos fueron las clonaciones.

El cambio de tecnología propuesto por las autoridades bancarias requiere de inversiones millonarias. Los bancos tendrán que generar plásticos con chip para sustituir los 59.4 millones de tarjetas de débito que hay en México, y cambiar la tecnología en los cajeros automáticos y las terminales de punto de venta. La emisión de tarjetas de crédito con chip ya se encuentra avanzada porque la mayoría de los bancos empezaron ese proceso hace unos años.

La intención del gobierno mexicano es que el débito se convierta en lo que es, una herramienta flexible y conveniente de utilizar en vez del efectivo, y con los niveles de seguridad que le den tranquilidad al usuario.

En USA proponen reducir comisiones por uso de las tarjetas de débito en las tiendas

2010-05-17T14:38:00.001-07:00

Una reforma a las leyes financieras en USA que ya ha sido aprobada por el Senado la semana pasada, reducirá las comisiones que las tarjetas de débito de Visa y MasterCard cobran a los comerciantes por el uso de sus redes. Estas comisiones, llamadas cuotas de intercambio, oscilan actualmente entre 2% y 3% y serán reducidas a un costo mas "justo" y además se premiará a la menor comisión. Esta reforma no incluye a las tarjetas de crédito.

En USA es cada vez más popular el uso de las tarjetas de débito para realizar compras, y los comerciantes se vienen quejando de las altas comisiones que les cobran los operadores de las tarjetas. El gobierno calcula que Visa y MasterCard cobraron al menos 35,000 millones de dólares en el 2007.

La enmienda aprobada suma dos restricciones importantes a las reglas de las cuotas de intercambio:
1) La exigencia que la cuota "sea razonable y proporcional al costo real incurrido" por la red de pago o el emisor que procesa la transacción. La Reserva Federal tendrá libertad de acción para determinar lo que se considera una cuota "razonable". En Europa la tasa de adquisición de algunas tarjetas de débito es 0.2% y en Australia el límite es 0.5%.
2) Los vendedores podrán ofrecer un descuento a los clientes que paguen con tarjetas que presentan las cuotas más bajas. Actualmente los comerciantes están obligados a recibir todos los medios de pago en las mismas condiciones, ahora podrán ofrecer descuentos a aquellos que les resulte más convenientes.

Para los vendedores esta reforma es una gran victoria, ya que durante años vienen reclamando que las cuotas de los operadores de tarjetas son su mayor costo y no tienen ningún control sobre el. Además el crecimiento de las transacciones con tarjetas de débito ha sido muy alto en los últimos años y ahora reciben cada vez menos efectivo por sus ventas.

Los bancos están reforzando su estrategias con el Senado para evitar que se apruebe la enmienda, pero con una votación tan alta como la obtenida la semana pasada (64 vs. 33), es muy probable que se apruebe la ley de la reforma financiera que incluye estas cuotas.

Estaremos atentos de la evolución de estas reformas y de cómo se establecerán las nuevas cuotas de intercambio en USA, las que impactarán en la opinión especializada regional y podría ser copiada por nuestros países.

En Argentina, el programa de débito “Tarjeta Alimentos” aumenta el número de beneficiarios

2010-05-11T14:13:00.000-07:00

En esta semana la recibieron 86 personas en la provincia de Buenos Aires, "es una forma de acompañar a las familias que eran asistidas por Acción Social y ahora van a poder elegir los alimentos que quieren en su mesa", dijo la Secretaria del área, Susana Brime. En tanto la gerente del Banco Provincia local, Adriana Salusso, fue la encargada de hacer la entrega. "Funciona igual que una tarjeta de débito. Van a poder comprar en cualquier comercio adherido a Visa Electrón", explicó.

Como se recordará, el antiguo programa de Acción Social entregaba bolsa de alimentos a los beneficiarios, principalmente madres de familia de escasos recursos, pero desde el 2008 para otorgar más autonomía a las familias que reciben la ayuda pueden elegir qué comida darles a sus hijos.
Esta es una ayuda que sirve para comprar alimentos. Es una especie de tarjeta de débito, y los beneficiarios podrán comprar en cualquier lugar adherido a Visa Electrón, explicó la gerente del Banco Provincia.
Por su parte, la Secretaria de Acción Social destacó que si bien el área de la que está a cargo asistía a estas familias, ahora van a poder elegir lo que quieren llevar a su mesa; al tiempo que mencionó que uno de los requisitos para quienes las recibieron es concurrir a talleres de amamantamiento, embarazo, e higiene de los alimentos, fundamentalmente para trabajar en prevención.

Las tarjetas
A través de este sistema, el gobierno de la provincia de Buenos Aires aplicó un cambio sustancial en la política de asistencia alimentaria: se otorga a cada madre una tarjeta de débito del Banco de la Provincia de Buenos Aires para la compra de alimentos. Ello le permite definir el tipo, calidad y cantidad de productos a consumir, excepto las bebidas alcohólicas.
Las tarjetas se distribuyen entre madres embarazadas, en período de lactancia y con hijos menores de 6 años. Se recargan mensualmente y sólo sirven para comercios habilitados en la red electrónica de Visa en Argentina (no se podrá utilizar en cajeros automáticos). Adicionalmente las compras tienen una devolución del 5 por ciento del IVA (IGV), a lo que hay que sumarle descuentos mayores a los habituales, un compromiso asumido por los supermercadistas.
Se trata de un complemento nutricional para las familias; y es un modelo que fortalece la compra local.

Los beneficios
La automatización de los subsidios mediante la utilización de tarjetas electrónicas de pago, se están convirtiendo en un importante paso de modernidad en los estados, evitando el manejo de cantidades de alimentos o de dinero en efectivo que fomenta la informalidad y burocracia. No solo en Buenos Aires se ve esta modalidad de ayuda social, ya hemos comentado el caso de Uruguay y de algunos países en Centroamérica. Recomendamos a todas las autoridades de países con programas de este tipo, que analicen la ventaja de tarjetizar los subsidios permitiendo a los beneficiarios escoger su mejor uso, siempre en los rubros de alimentación, salud y educación.

En Chile cuatro de cada cinco usuarios de tarjeta de crédito ya utilizan su PinPass – Clave secreta para compras

2010-05-10T07:05:00.000-07:00

Esta novedad que se comenzó a utilizar a mediados del 2009, será obligatoria a partir del 31 de mayo.
Transbank resaltó la buena recepción entre los usuarios que reconocen que el uso de la clave secreta cuando realizan sus compras, añade una seguridad importante que impide el eventual mal uso de la tarjeta por delincuentes que pudieran haber robado o clonado una tarjeta de crédito. Los usuarios de las tarjetas de crédito en Chile llegan a cuatro millones y medio.

Transbank, en contacto con El Diario de Cooperativa, señaló que de un 20 por ciento inicial -a mediados de 2009- las cifras actuales se acercan a la meta, debido a que el 30 de mayo culmina el periodo de marcha blanca y pasará a ser una obligación.
"Desde que lanzáramos la campaña a mediados de esta semana, ya ha comenzado a subir nuevamente así que estamos cercanos al 80 por ciento de gente que voluntariamente está utilizando Pin Pass, por tanto tiene una recepción muy buena", indicó el vocero de Transbank.
Sostuvieron en las entrevistas que el uso de PinPass "permite por un lado mayor comodidad para el cliente puesto que no tiene que estar mostrando el carnet ni firmando y permite mayor velocidad en la transacción y por ciento aporta mucho mayor seguridad al sistema, ya que la validación se hace mediante esta clave secreta de cuatro números, que solamente el usuario, y nada más que él, debe conocer".

Esta iniciativa de la banca chilena debe analizarse en los demás países de la región, ya que el fraude por duplicación (clonación) de tarjetas se ha venido incrementando en los últimos años, llegando a ser una parte muy importante de las pérdidas de los operadores y de los bancos.
Seguramente tendremos voces de funcionarios que rechazan la medida porque los usuarios no están acostumbrados a recordar la clave de sus tarjetas de crédito, pero informando las ventajas y ofreciendo una rápida y segura atención en los puntos de venta, podremos convencer a todos los usuarios a utilizar este mecanismo.

Brasil: nueva marca de aceptación

2010-04-30T13:00:00.000-07:00

Los gigantes de la banca brasileña Bradesco y Banco do Brasil juntan sus fuerzas para lanzar una marca de aceptación para tarjetas de crédito y débito, con la expectativa de ampliarse luego hacia otros países.
Elo ("enlace" en español)es el nombre de esta marca de tarjetas que no podemos llamar "privada", ya que estos dos bancos la emitirán simultáneamente y van a invitar a otros emisores a utilizarla.
Anuncian que el público objetivo de las nuevas tarjetas serán los segmentos de menores ingresos y no planean ser agresivos para quitarle clientes a Visa o a MasterCard, sin embargo, con una agresiva expansión de tarjetas de débito seguro que irán erosionando la actual base de las marcas internacionales.

Bradesco y el Banco do Brasil controlan al adquirente Cielo (antes Visanet Brasil), y es natural que las tarjetas Elo sean aceptada por esa red, aunque anuncian que se abrirán a otros adquirentes. También han lanzado invitaciones a todos los emisores de tarjetas privada del Brasil para que se unan a la nueva marca y ofrecen, según sus declaraciones, tasas de intercambio diferenciadas para llegar a distintos segmentos del mercado.

Analizando el anuncio podemos comentar que el mercado brasileño es suficientemente grande para lanzar esta iniciativa y competir, por lo menos en transacciones locales, con las marcas Visa y MasterCard. En la evaluación habrá pesado mucho las tarifas que las marcas internacionales cobran a los bancos que utilizan su marca en sus tarjetas y si el 95% o más de los clientes solo usan sus plásticos dentro de su país, pueden ser bien atendidos con una marca local.

Este es un paso más en la evolución del negocio de tarjetas en Brasil, primero los adquirentes se abrieron para atender todo tipo de tarjetas, luego un banco multinacional (Santander) forma su propia red de aceptación para atender operaciones de todas las marcas y ahora los principales emisores de tarjetas crean su propia marca de aceptación y la ofrecen a otros emisores para hacer crecer el mercado de menores ingresos de manera más eficiente y rentable. Seguro que los reguladores brasileños estarán satisfechos que la presión que pusieron al negocio para hacerlo más competitivo está dando sus frutos.

Desarrollo del Comercio Electrónico en el Perú

2010-04-28T10:36:00.000-07:00

Después de varios años tratando de abrirse paso en el mercado, el comercio electrónico ya reporta un 2% de participación en las compras según reporta Visanet Perú. Esta cifra no es significativa si la comparamos con el mercado norteamericano que tiene una participación de 47%, pero es importante para un país donde la cultura de compra a distancia se limitaba hasta hace unos años, a las comidas rápidas.

Los principales actores de este cambio de cultura son los comercios medianos y pequeños que han descubierto las ventajas de vender on-line, salvo un supermercado no vemos que los grandes actores del retail participen en esta modalidad de ventas. Sin embargo, los compradores serán los que marquen el paso si el comercio electrónico sigue en subida.

Las opciones de pago en este mundo electrónico son variadas, y los clientes buscan la manera más segura de realizar sus pagos. El medio natural de pagar las compras en el comercio electrónico es la tarjeta de crédito, en esta modalidad el sistema de pagos de Visa es el líder y ofrece la garantía del Verified by Visa que autentica al cliente y evita que el código de la tarjeta quede en poder del vendedor. Otro medio de pago que se ha introducido en el Perú es Safety Pay que ofrece al usuario la posibilidad de comprar con cargo directo a su cuenta bancaria o con depósito de dinero en efectivo en oficinas bancarias.

Lo que observamos como una realidad es la preocupación de los clientes por la seguridad de una operación en Internet. Esta preocupación se refleja en la creencia que las compras de comercio electrónico son inseguras y que muchos clientes han recibido cargos en sus tarjetas por compras realizadas en Internet que no les corresponde. Todavía no se ha desterrado esta creencia a pesar del esfuerzo de los bancos y operadores, esperamos que pronto los clientes identifique al comercio electrónico como una manera segura de comprar gracias a los sistemas seguros que se están implantando.

Junto con el desarrollo del comercio electrónico veremos el nacimiento del comercio móvil, nuevamente Visanet Perú lidera esta nueva forma de comprar y está ofreciendo a sus clientes varios lugares en los que puede pagar sus compras mediante su celular. Esta tendencia crecerá en la medida que los clientes confíen en el sistema y ese es un trabajo a cargo de los operadores de tarjetas.

Impacto de las tarjetas en el negocio minorista peruano

2010-04-14T15:29:00.000-07:00

En estos días se ha publicado un informe relacionado a la reducción de los negocios minoristas, como bodegas, panaderías y puestos de mercado en los lugares en los que los supermercados crecen.
Si bien hay bodegas que siguen apareciendo, la consultora Proexpansión calcula que ahora la mortandad es mayor y que en el plazo de tres años la mayoría desaparece. Igual sucede con las panaderías que ven reducido su negocio al enfrentar a los supermercados con su amplia variedad de panes. También los puestos de mercado, y mercados completos que van desapareciendo por la fuerza del supermercadismo.

En los últimos nueve años- los supermercados (Supermercados Peruanos, Cencosud e Hipermercado Tottus) han expandido sus tiendas, al pasar de 57 a 128, así como de superficie (de 168,000 a 400,000 m2 en el mismo periodo). Estas tiendas están ubicándose en sectores populares y emergentes, donde antes la única oferta eran los mercados y bodegas. Ahora los supermercados han puesto su atención en la clase media, segmento de la población que ha alcanzado los 3.7 millones de personas en Lima.

Independientemente de la revisión que los comerciantes minoristas deben hacer de sus negocios y reinventarse si quieren continuar en él, es bueno observar que loe medios de pago también marcan un llamado de alerta para ellos.
Según la SBS, el 63% de las transacciones con tarjetas de débito y crédito se refieren a las compras de alimentos, principalmente en supermercados. Lo que significa que junto con las facilidades de estacionamiento y variedad de productos, los clientes valoran múltiples alternativas de pago y usan intensamente sus tarjetas de crédito y débito, algo que no vemos en casi ninguna bodega.

Siempre hemos defendido la necesidad de ampliar la aceptación de las tarjetas de pago en todos los lugares donde se atienden transacciones de compra. Las bodegas y panaderías no deben estar ajenas a esta necesidad, en Brasil por ejemplo, los operadores de tarjeta entendieron que los clientes transan operaciones de pago en todos los comercios minoristas y no solo en los supermercados, por eso ampliaron sus redes de aceptación a bodegas, mercadillos y pequeños puestos de expendio de alimentos, logrando una intensa utilización de las tarjetas. Es hora que en el Perú también se amplíe de manera masiva la incorporación de las bodegas y panaderías a la modernidad de los pagos.

Adicionalmente al beneficio que tendrán los compradores, los comerciantes podrán bancarizarse y registrar la historia económica de su negocio, lo que les permitirá acceder a líneas de crédito y mejores condiciones con sus entidades financieras.

Si queremos que sobrevivan las bodegas, panaderías y puestos de mercados estos deben modernizarse también en lo referido a los medios de pago que acepta, y ser una alternativa y competencia para el supermercadismo.

El desarrollo de los Servicios Financieros Móviles

2010-03-29T07:05:00.000-07:00

Durante el año 2009 se ha visto en el mundo a muchas entidades financieras y operadores de servicios bancarios ofrecer a sus clientes cada vez más opciones para realizar operaciones mediante sus teléfonos móviles.

Poner al banco en el móvil es un objetivo muy atesorado por los grandes bancos, porque podrán ser accedidos por sus clientes en cualquier momento y desde cualquier lugar. Los servicios más valorados por los clientes son las consultas de saldo de sus cuentas, ver los últimos movimiento y recibir notificaciones de actividades sospechosas.

Un alto porcentaje de clientes están interesados en la posibilidad de contar con “billeteras móviles”, para que sus teléfonos puedan sustituir a sus tarjetas de crédito o débito. Este interés está siendo recogido por los bancos y ya estamos observando las primeras iniciativas en la región, ya que el desarrollo de esta tecnología lo vimos hace unos años en Asia.

¿Qué es una “billetera móvil”? Aunque el concepto tiene varios años, ahora podemos resumirlo en: (1) la incorporación de los datos de la tarjeta de crédito y débito al teléfono celular, mediante un chip adicional sin contacto, y (2) el uso de mensajes de comunicación con su banco y el comerciante que vende un producto o servicio, para realizar una compra.
El primer caso, con un chip sin contacto, se permitirá compras en línea colocando el teléfono cerca de un equipo POS habilitado para ese fin.
En el segundo, el cliente recibe del vendedor un código de operación que lo debe transmitir a su banco para aprobación. El cliente y el vendedor reciben la conformidad y la operación está concretada.

Probablemente por varios años más la banca móvil conviva con la banca telefónica. Hay millones de clientes acostumbrados a interactuar con su banco por teléfono, pero la tendencia es que la banca móvil termine atendiendo todas las operaciones de los clientes, dejando la banca telefónica para las funciones de consultas.

En la región casi todos los países han anunciado iniciativas de este tipo, esperaremos su evolución para seguir analizando los resultados.

Expansión de las tarjetas prepago

2010-03-16T09:02:00.000-07:00

Cada cierto tiempo las grandes marcas internacionales de tarjetas se refieren al gran potencial que tienen las tarjetas prepago para desarrollarse en un campo de acción muy amplio. Estas tarjetas, al ser de una tecnología similar a las tarjetas de crédito o débito comparten la misma infraestructura para su utilización. Los ATM y POS aceptan operaciones con tarjetas prepago sin ninguna modificación, ofreciendo una amplia red de uso y aceptación.

Ahora es MasterCard que anuncia desde Colombia que el potencial de uso de estas tarjetas para el 2015 en América Latina y el Caribe es de 115,000 millones de dólares. En esta declaración encontramos puntos conocidos, pero que no deben dejar de mencionarse. El uso por parte de la población no bancarizada, es un primer mercado objetivo de gran tamaño y el reto es convertir el uso de efectivo hacia las tarjetas prepago.

Otros usos importantes que se mencionan en el reporte son los orientados al mercado corporativo, migrando el manejo de caja menor y viáticos hacia tarjetas. También las tarjetas regalo es una modalidad poco utilizada en la región y debe analizarse la mejor manera de difundir el uso entre nuestros consumidores.

Un sector que se proyecta para lograr un rápido crecimiento, es el de empresas públicas y entidades del gobierno, con el diseño de productos puntuales que sirvan para la entrega de ayudas sociales, compras menores o mejoras en el control del uso del presupuesto. Con esto el gobierno podría tener un mejor control de los recursos y verificar que estos se utilicen para lo que efectivamente quieren.

Es interesante observar, como señalamos al inicio del artículo, cómo se anuncian grandes emisiones de programas prepago pero que no se concretan en tarjetas.
Algunos países simplemente no consideran a este tipo de tarjetas como un negocio atractivo y no inician ningún programa.
Considero que es un error de apreciación, el potencial de tarjetas prepago puede significar un primer paso para la bancarización de un amplio sector de la población y un instrumento eficaz para orientar el gasto de empresas y estado hacia los fines para los que se aprobaron.

En la India reducirán el fraude con tarjetas de crédito gracias a mensajes SMS

2010-03-10T13:46:00.000-08:00

En la India el regulador ha mandado a los bancos que envíen mensajes SMS a sus clientes cuando se registren consumos en sus tarjetas superiores a 5,000 Rupias (aproximadamente unos US$ 110). De esta manera intentan reducir el fraude que está golpeando a la industria en un momento en que la telefonía celular está en el punto más alto en ese país, y los consumos con tarjetas de crédito y débito continúan su crecimiento acelerado.

Definitivamente es una estrategia agresiva y una medida destinada a poner sobre aviso a los clientes que pueden haber sido sorprendidos con alguno de los fraudes que pululan por el mundo, como la clonación de tarjetas o el uso indebido de códigos para realizar operaciones por Internet o teléfono. Esta medida tomó por sorpresa al mercado hindú que se prepara para atenderla con la satisfacción de los clientes.

Como en todos los países en los que el regulador toma la iniciativa para proteger a los consumidores, los bancos van a pedir algún tiempo para adecuarse y tendrán que negociar con el gobierno y las telcos quién asume los costos de estos mensajes. Pero en todo caso es un problema menor si lo comparamos con el beneficio de reducir casi por completo el fraude.

A raíz de esta noticia, el Vicepresidente de Proyectos del Chase Bank en USA comentó en un medio especializado, que en su banco los mensajes por SMS lo realizan para toda compra o retiro superior a US$ 20, y el costo de esta decisión lo asumen porque es menor a los fraudes que venían afrontando.

Analizando esta medida podemos ver cómo en la Región algunos bancos ofrecen este servicio de manera opcional, y ya vienen informando a sus clientes de los consumos que se registran principalmente en sus tarjetas de crédito. Una decisión de generalizar este servicio y hacerlo de manera obligatoria para todas las compras o retiros en tarjetas de crédito y débito, nos pondrían a la vanguardia en la prevención del fraude y con muchas posibilidades de erradicarlo ya que la rápida reacción de los clientes, ante una operación indebida, haría que el banco y los operadores suspendan el uso de la tarjeta y los delincuentes no podrían aprovechar una tarjeta mal habida.

Considero que es un buen momento de analizar esta estrategia seguida en la India, estoy seguro que los usuarios de tarjetas de crédito y débito de la Región tienen un celular habilitado para recibir mensajes SMS. Solo deberá registrarlo en su banco y empezar a recibir mensajes confirmando sus operaciones.

Bajaron los pagos con tarjetas en España

2010-03-04T09:52:00.000-08:00

En el 2009 los usuarios de tarjetas de crédito en España gastaron menos: concretamente, el monto total en el año pasado fue de 62.366 millones de euros, una reducción del 5,4% respecto a 2008, aunque las operaciones con dinero de plástico aumentaron el 1%. Las redes de medios de pago aseguran que es el primer descenso en la historia de España.

El análisis que hace Servired, la red de procesamiento de tarjetas bancarias más importante de este país es taxativo: el gasto con sus tarjetas ha disminuido en 2009 porque el consumo de los hogares en España ha disminuido. Concretamente el consumo se redujo en un 5,6%, sólo dos décimas por encima. Servired descarta que la sensación de inseguridad haya aumentado: "España es uno de los países de Europa con menos fraude en operaciones realizadas con tarjeta: en 2008, sólo el 0,018% del volumen operado", mencionó un portavoz de la red.
La asociación de defensa del consumidor FACUA coincide en que el motivo principal del descenso del gasto está ligado a la crisis y el consumo, pero su portavoz añade que en el último año han observado un "aumento continuo" de las comisiones por parte de las entidades bancarias, "incluso en algunos cajeros automáticos por el hecho de estar en sitios específicos".
El retiro de efectivo de tarjetas de crédito con tarjetas operadas por Servired cayó un 3,2%, algo "positivo" para la red de pago, "ya que por tercer año es menor que el importe total de operaciones de compra".

Se observa en la noticia recibida desde España que los consumidores son cada vez más racionales en sus consumos, si la economía se reduce, también las compras serán menores. Además está el impacto de la subida de los cobros que los bancos hacen a sus usuarios. Otro punto importante es el menor uso de los retiros de efectivo de las líneas de crédito, operación de mayor costo que las compras.

En la región América Latina se ha visto, en el 2009, un crecimiento en el uso de las tarjetas muy superior al crecimiento del consumo, en todos los países se registró esto debido a que se trata de un medio de pago joven, cuyo uso se está difundiendo cada vez más en todos los sectores económicos y con comerciantes cada vez más formales y deseosos de incorporarse al mundo de los medios de pago electrónicos. Dentro de algunos años la región alcanzará los estándares de penetración de los países desarrollados y en ese momento veremos como el consumo con tarjetas se moverá de acuerdo al comportamiento del consumo.

Cambios en las leyes de tarjetas de crédito en USA

2010-02-25T09:00:00.000-08:00

A partir del 22 de febrero, entró en vigencia en Estados Unidos la Ley de Responsabilidad de Tarjetas de Crédito, que busca proteger al consumidor de los eventuales abusos de los emisores de tarjetas de crédito en ese país. Es interesante revisar los cambios que se están aplicando, porque muchos de ellos podrían ser replicados en otros países que están a la búsqueda de mecanismos de protección a los consumidores.

Algunas de las medidas más importantes que se establecen con esta ley son:

1) 45 días de aviso antes de aumentar el interés.
2) Si se aplica un aumento de interés por retraso en pagos, a los seis meses de pagos puntuales, el interés debe volver al nivel anterior.
3) No se podrá aumentar el interés en el primer año al abrir una tarjeta, o a los seis meses si se trataba de una promoción especial.
4) El eventual retraso en el pago de otras cuentas, como la cuenta telefónica o de un crédito personal, no será causal para elevar el interés de la tarjeta.
5) No habrán cargos por pasarse del límite del crédito, salvo acuerdo previo con el cliente.
6) Los estados de cuenta deben enviarse 21 días antes de la fecha de pago.
7) Debe informarse en el estado de cuenta, el tiempo que el cliente se demorará en cancelar su saldo si opta por la modalidad de pago mínimo, así como los intereses que se pagarán.
8) La fecha máxima de pago debe figurar de manera destacada en el estado de cuenta.
9) Sólo se podrá emitir tarjetas de crédito para menores de 21 años, si cuentan con un fiador.
10) Se prohiben los incentivos, como camisetas o calculadoras gratis a los estudiantes que firmen sus solicitudes de tarjeta en los alrededores del campus estudiantil.

Como se puede observar las normas son claras y directas. El usuario de tarjetas de crédito estará más protegido de los bancos emisores que, en algunos casos, abusaban de las ventajas que le daba el sistema.

Es de esperar que algunas de estas normas se apliquen en la legislación de otros países y que los bancos traten de reducir el impacto siendo más transparentes en la información que le brindan a sus clientes.

El débito, el protagonista de la nueva forma de pagar

2010-02-15T06:52:00.000-08:00

Hace tiempo ya que nos acostumbramos a pagar con tarjetas de crédito. Elitista, exclusivas al principio, ahora un producto al alcance de todos. Así nuestras billeteras se llenaron de tarjetas y nuestras cuentas de saldos deudores. Pensábamos que la tarjeta de crédito cambiaría la manera de pagar en el mundo. Sin embargo, hace muy pocos años vimos crecer de manera acelerada a las tarjetas de débito como medio de pago. En muchos países estas ya superaron a las de crédito en la función de compras y es un producto que todavía no ha alcanzado su madurez.

¿Qué ha venido pasando?
No es que las tarjetas de crédito hayan perdido valor, considero que lo mantienen y aún más, lo han incrementado, pero las tarjetas de crédito son justamente eso, “de crédito”. Es decir, un servicio que los bancos ofrecen a sus clientes para financiar compras por un determinado periodo o plazo. Pero muchas veces los clientes, y/o los bancos, no se percataban que las deudas de las tarjetas cargaban consumos del día a día. Una compra de supermercado, farmacia o restaurante no debía (pero podía) financiarse en crédito revolvente de 24 meses o que el vendedor le proponga al usuario fraccionarlo en cuotas.

¿Qué hemos aprendido?.
Los consumidores por fin entendimos que los gastos del día a día no pueden ser financiados. Las líneas de crédito de nuestras tarjetas no son inacabables, y que los pagos mínimos o parciales solo alargan eternamente las deudas de nuestras tarjetas y elevan los costos que pagamos por el financiamiento.

De acuerdo con el comportamiento actual de los mercados, los consumidores están privilegiando el uso de sus tarjetas de débito y vemos cifras de crecimiento sumamente importantes: en Europa se reporta 6% de crecimiento en débito para compras en el 2009, México 24%, Chile 22%, Perú 20% y otros mercados que no han desagregado sus cifras de crédito y débito como Brasil y Argentina anuncian crecimientos consolidados de 21% y 19% respectivamente. Son crecimientos que revelan un producto joven, en pleno ascenso.

Son las tarjetas de débito el medio de pago que cambiará la manera de pagar en el futuro, vamos a ver cada vez más mercados donde los pagos con tarjetas de débito superen a los de tarjetas de crédito. A los consumidores seleccionando su débito cuando paguen productos o servicio de consumo diario, y sus tarjetas de crédito las usarán cuando deseen financiarse por un determinado plazo.
No podemos dejar de mencionar que hay usuarios de tarjetas de crédito que la utilizan para todos sus gastos y saldan sus consumos al fin del mes, a estos clientes los bancos tendrán que identificarlos y fidelizarlos.

Pero volviendo a las tarjetas de débito, considero que por su fácil accesibilidad, por la opción de relacionarla con todas las cuentas que maneja el cliente con su banco y la seguridad que ofrece, al ser en la mayoría de los países el uso obligatorio de un pin, harán que toda la población pueda acceder a una tarjeta de débito, estén o no bancarizados. En muchos casos hemos visto que la única razón por la que un cliente abre una cuenta en el banco, es para acceder a una tarjeta de débito.

Mi apreciación sobre el futuro de los medios de pago pasa por la predominancia del débito. Quizás en algún tiempo no tengamos que decir “tarjeta de débito” sino sólo “débito”, porque asumo que la evolución de los medios de pago nos llevará a desmaterializar las tarjetas. Seguiremos con nuestra cuenta de débito en nuestro banco, pero relacionada con el documento de identidad, alguna función biométrica que se coloquen en los dispositivos de conexión al banco y, lo más probable, sin plástico y con un microcircuito – chip, adherido a nuestro celular, reloj u otro artículo de uso personal.

Ya sabemos de países donde el 50% del comercio minorista se paga con tarjetas, los países latinoamericanos estamos en camino a alcanzar esas cifras pero lo haremos más rápido por el desarrollo del débito.

Nota: Este artículo está publicado en el site www.PaymentMedia.com como colaboración del autor.

Más y mejor información para usuarios de tarjetas

2010-02-02T13:36:00.000-08:00

Hace unos días la Superindendencia de Banca, Seguros y AFP del Perú, publicó una norma que refuerza el Reglamento de Transparencia aplicable a los usuarios del sistema financiero y pone énfasis en la información sobre tarjetas de crédito que las entidades supervisadas (55 en total) deben ofrecer a los usuarios.
Uno de los cambios importantes es que en los estados de cuenta de tarjetas de crédito, se deberá señalar el tiempo estimado que tardará el cliente en cancelar su deuda con pagos mínimos. Otro cambio es que en los mismos estados, se debe indicar que si el cliente hubiese pactado la disposición de efectivo tiene el derecho de suprimirla. De estas dos modificación, la primera permitirá a los usuarios tener una idea más clara del tiempo que puede transcurrir para cancelar su deuda si solo paga el monto mínimo, lo que ya hace una diferencia importante con la idea generalizada que la deuda se ha fraccionado en 12 ó 24 meses, sin darse por enterados que se alarga de manera importante pues los intereses son cobrados en su totalidad en las cuotas y un muy bajo monto se aplica a la deuda.
También es importante que los usuarios vayan dejando de lado los retiros de efectivo de sus líneas de crédito de tarjeta, esa es la modalidad de mayor costo en todo el sistema y hay otras modalidades de crédito más económicas en los mismos bancos.

En otra parte de la norma, la SBS prohibe la aplicación de cargos por evaluación crediticia, por trámite de reclamos, por consultas efectuadas a las centrales de riesgo, por el levantamiento de garantías entre otros. De esta manera el costo de un crédito, y de una tarjeta de crédito, va a estar reflejado en el costo de interés efectivo anual, que debe ser un referente para las decisiones que tomen los clientes para mantenerse o cambiarse de banco.

Ahora que están publicadas estas modificaciones y que la SBS está muy activa en sus labores de vigilar la transparencia de la información, queda esperar el vencimiento de los plazos que se han establecido, entre 60 y 180 días para que se apliquen totalmente los cambios. También es necesario tomar en cuenta que la propia SBS debe mantener una estrecha y permanente vigilancia para que la norma se cumpla a cabalidad. El beneficio que obtendrán los clientes no es discutible, por eso estamos seguros que las entidades financieras aceptarán las normas y se iniciará una nueva etapa de competencia con más y mejor información para los clientes.

¿Cuál es el uso correcto de las tarjetas de crédito?

2010-01-27T14:38:00.000-08:00

Con la publicación de una encuesta sobre la utilización de tarjetas de crédito por parte de los limeños, la SBS peruana iniciará una campaña para promover el uso correcto de este medio de pago. Pero ¿cuál es el uso correcto de las tarjetas de crédito?. Los breves resultados publicados no permiten sacar una conclusión que motive la preocupación de la SBS.

Primero, la encuesta de la SBS concluye que el 63% de las compras con tarjetas se destina a alimentos. En este punto hay que entender que una parte de ese porcentaje es en restaurantes, pero la porción más importante seguramente se realiza en supermercados. Estas tiendas son uno de los principales propulsores del uso de la tarjeta en el Perú. La aceptación positiva del medio de pago en todos los supermercados y su creciente expansión en todo el país, ha logrado que cada vez más personas hagan sus compras con tarjetas en estos locales, modernizando el consumo y formalizando la compra de alimentos. Por lo tanto, el alto porcentaje de uso en alimentos lo vemos como resultado de una sana práctica de modernización.

Segundo, los siguientes rubros que aparecen en la encuesta y que a su vez son los únicos representativos después de alimentos, son artefactos eléctricos (28%) y vestido/calzado (25%). En estos rubros también se debe entender que se debe a la expansión del comercio moderno, de los centros comerciales, tiendas por departamentos y cadenas de tiendas de artefactos. Nuevamente vemos, como en el caso de alimentos, que la decisión de compra con tarjeta no se debe exclusivamente por la necesidad de endeudarse para adquirir un bien, sino por la gran oferta que el público recibe de parte de los comerciantes. El alto porcentaje de uso de tarjeta en estos rubros son el reflejo de una tendencia de compra en los comercios formales y modernos.

Tercero, en la encuesta se informa que el 80% de los usuarios pagan mensualmente su cuota completa y que el 30% hace uso del retiro de efectivo en cajeros con su tarjeta de crédito. Ambos son datos importantes, el pago total mensual es una sana costumbre de los usuarios, ya que no pagan intereses por el pago fraccionado y la tarjeta la usan en vez de efectivo. Contrariamente a la modalidad de pago total, el retiro de efectivo de las tarjetas de crédito es una operación que debe ser usado solo en casos de urgencia, ya que es una operación de alto costo.

Considero importante que la SBS vaya publicando esta información de interés para el sistema y mejor aún que eduque a los clientes del sistema financiero en la mejor manera de usar sus productos bancarios, sin embargo hay que ser muy cuidadosos en la información que se obtenga de las encuestas y estas deben ser confrontadas con la información real que están en poder de los bancos y operadoras de tarjetas. Desde este Blog seguiremos comentando la información que se vaya publicando y si esta información a los consumidores es correcta y oportuna.

En Argentina crecen las compras con tarjetas privadas

2010-01-20T13:00:00.000-08:00

En momentos en que empiezan a aparecer las publicaciones de resultados en Europa, con una reducción en el consumo con tarjetas de crédito de -4.30%, Argentina señala que en el 2009 el consumo con tarjetas de crédito y débito superó en 18.5% los consumos del año anterior. Sin embargo, señalan que en el 2008 el crecimiento fue de 43.4% respecto al 2007.
Observamos que en la región la industria de medios de pago, logró crecer en el año 2009 y esto principalmente liderado por el crecimiento de las compras con tarjetas de débito. Chile y Argentina ya publicaron sus reportes, esperamos que Brasil y Perú lo hagan pronto y seguro que también reportarán un fuerte crecimiento del débito.

Para comentar los resultados de Argentina hay que leer detenidamente el reporte, ya que los mayores crecimientos se han presentado en las tarjetas no bancarias, con un 22% de crecimiento. Las cadenas de comercios y las financieras regionales, han logrado colocar sus tarjetas en la billetera de los que menos tienen. Se trata de un cambio de tendencia, ya que hasta este año, siempre las tarjetas bancarias crecían por encima de las privadas. Los analistas del sector indican que este hecho se explica por la creciente saturación del mercado de tarjetas de marca internacional, que contrasta con la cantidad de personas de niveles socioeconómicos más bajos que están siendo incorporadas al sistema, sobre todo por las tarjetas regionales. En Argentina el 35% de los plásticos son de uso regional o de cadenas de retail.

Es importante observar este comportamiento, porque se irá repitiendo en otros países. Los bancos están agotando sus estrategias para conseguir nuevos clientes y aquellos consumidores que generan las mayores compras son disputados por todos los bancos. En este escenario es importante extender las estrategias al desarrollo de alianzas comerciales y regionales, aliándose con cadenas de retail y con financieras regionales (Cajas o Cooperativas según el país), para incorporar más clientes y acelerar un crecimiento que vemos se está tornando lento.

Compras con tarjetas en Chile aumentaron en el 2009

2010-01-14T13:23:00.000-08:00

Compartimos el primer reporte del negocio de tarjetas de un país de la Región recibido en estos días, las compras con tarjetas bancarias de crédito y débito aumentaron en Chile un 17 por ciento en 2009 respecto del año anterior, al alcanzar a 12.000 millones de dólares, informaron los empresarios del sector.
Las cifras reportadas indican que las compras con tarjetas de crédito crecieron un 11% y las de débito más del 22%, explicando que los consumidores no se retrajeron del consumo a pesar de la crisis financiera.

Se menciona en el reporte que la industria fue impulsada por los incentivos que los operadores ofrecieron a sus clientes, entre otros al traspasar condiciones favorables de bajas tasas de interés a través de promociones para compras en cuotas.
En diciembre del 2009, las ventas alcanzaron un crecimiento record, tanto en tarjetas de créditos como de débito, con un aumento compuesto mensual de 30%.

Otro de los puntos relevantes del pasado año en Chile, fue el lanzamiento por Transbank del uso obligatorio de la clave secreta para tarjetas de crédito en las compras, lo cual fue acogido favorablemente por el público y considerado como una herramienta importante para el control del fraude con tarjetas.
Transbank anunció que espera un crecimiento del 12% en el uso de tarjetas de crédito y de 21% en las de débito para 2010.

Con este reporte vemos que la industria de medios de pago sigue creciendo en la Región, y que las expectativas para el año que empieza son favorables.

Réquiem para un gran amigo

2010-01-07T12:34:00.001-08:00

Dejo en esta ocasión los comentarios sobre la industria de medios de pago, para ofrecer un homenaje a la memoria de Jorge Flores Espinoza, quien ha partido a la Casa del Padre luego de 56 años de permanencia en la tierra.

Jorge nos deja en la plenitud de su carrera, ejerciendo como Gerente General del Interbank y luego de un exitoso paso por el Bank of America de Brasil y el Banco de Crédito del Perú. No me atrevo a reclamar por la temprana partida de Jorge, solo estamos de paso por la vida y prefiero disfrutar los recuerdos de los cotidianos almuerzos en el centro de Lima, cuando compartimos responsabilidades en el banco del Jr. Lampa, o de las frecuentes visitas que hacía a Lima mientras trabajó en Sao Paulo. Quizás yo deba reclamarme no haberlo frecuentado más en los últimos años.

Jorge alcanzó una sabiduría difícil de igualar, las últimas entrevistas que le publicaron nos muestran a un banquero maduro y comprometido con el desarrollo de su empresa y el país. Descansa en paz Jorge, aquí en la tierra pediremos por tu esposa Rosa María y por Diego y Micalea, para que la fortaleza de la Fe los acompañe y consuele.

Argentina tarjetiza el pago de sus programas sociales

2010-01-05T09:15:00.000-08:00

Desde ayer 4 de enero, el Gobierno argentino inició la entrega de tarjetas de débito a los cooperativistas participantes del programa "Argentina Trabaja", para que reciban directamente sus remuneraciones sin intermediarios.
El programa Argentina Trabaja es una iniciativa del Gobierno, que se puso en marcha desde el Ministerio de Desarrollo Social, en articulación con los ministerios de Trabajo, Educación y los municipios, para dar ocupación remunerada a personas desocupadas y de preferencia a jefes de hogar con hijos. El trámite para inscribirse es gratuito, personal y sin intermediarios, lo que garantiza que el íntegro del salario sea recibido por el beneficiario.

Argentina espera entregar 15 mil tarjetas en la capital durante la primera semana y continuar luego en todo el país. Lo interesante del programa es que los trabajadores están agrupados en cooperativas que administran los proyectos, distribuyendo los ingresos en un 70% para salarios y 30% para compra de insumos. Además los trabajadores tienen jornadas semanales de capacitación de 8 horas los días sábados, para aprender nuevos oficios.
Se calcula que en la primera etapa del programa, cada tarjeta recibirá abonos mensuales por 1,200 pesos (320 dólares USA aproximadamente).

Vemos que Argentina continúa confiando en la bancarización y tarjetización de sus programas sociales para darles transparencia y control. Hace algunos años inició un importante programa de Tarjetas de Flotas, para el abastecimiento de combustible a los vehículos del estado. Con el lanzamiento de esta semana vemos un buen ejemplo para una región en la que muchos países manejan programas de apoyo social y que podrían pagar los beneficios con una tarjeta que permita al beneficiario retirar efectivo y principalmente comprar alimentos o medicinas directamente en locales comerciales formales, fomentándose de esta manera la bancarización y formalización.

Finaliza un buen año a pesar de la crisis financiera mundial, para la industria de los medios de pago.

2009-12-29T14:52:00.000-08:00

Desde el pasado mes de marzo, en este Blog he compartido apuntes sobre la industria de las tarjetas de crédito y débito en el Perú y la Región. Algunos lectores han enriquecido mis apuntes con sus comentarios y espero que pronto sean muchos más los que comenten.

En el mes de marzo empezamos escribiendo sobre las intenciones de SUNAT para gravar el consumo con tarjetas para fiscalizar a los comercios, este intento tuvo muchos detractores porque podría frenar el crecimiento de un moderno sistema de pagos que bancariza y formaliza el consumo. Después de muchas idas y vueltas no supimos más del proyecto y seguro que con la salida del Superintendente Sr. Velarde quedará en el olvido.

La crisis financiera impactó en la velocidad de crecimiento de los pagos con tarjetas, en algunos países como Colombia, Venezuela, México, España y algunos de Centroamérica se redujeron los pagos con tarjetas de crédito y la mayoría de países compensaron el consumo con las tarjetas de débito. En realidad, pocos mostraron contracción en los consumos o saldos, más bien se creció menos, pero se creció. Las tarjetas de débito fueron el medio de pago de mayor crecimiento en este año.

Algunos sectores económicos de menor presencia en el consumo con tarjetas, despegaron este año, lo que significa que el hábito de consumo con tarjetas se extiende en todos los sectores económicos. En el Perú, el sector entretenimiento y el de salud crecieron de manera sorprendente lo que abre nuevas oportunidades para continuar descubriendo nuevos sectores de consumo en Lima y sobretodo en provincias.

La crisis impactó en la morosidad de las tarjetas de crédito, si bien en el Perú la tasa debe cerrar el año en un razonable 4.2%, el otros países los reportes de fin de año pueden superar el 8 % ó el 10%. En abril ya México reportaba un 10.20% y van a haber varios países cerca de estas tasas.

Los nuevos productos, servicios y funcionalidades en el mundo de los medios de pago estuvieron presentes durante todo el año. Uruguay presentó en Abril una iniciativa agresiva de tarjetas prepagadas, en la región se está extendiendo el uso de las tarjetas con chip, Colombia apostó por la tarjetización como vehículo de bancarización en la población de bajos recursos, los pagos móviles con tarjetas hicieron su aparición y en Perú VisaNet alcanzó el primer lugar en el concurso de Creatividad Empresarial 2009 con su producto Pagos Móviles con Visa, ganando dos premios. Otras iniciativas que ya comentamos en el Blog nos hacen ver que la industria no deja de invertir aún en los años considerados malos.

Una tendencia que vimos avanzar en la región fue la intención de los Gobiernos para regular los precios que los bancos y las entidades operadoras de los sistemas de tarjetas cobran a sus clientes. Hemos visto iniciativas que van, desde mejorar la información a los clientes, hasta las orientadas a regular las tasas de interés y los precios. Aunque la mayoría de estos proyectos siguen en debate, han logrado que se tome un mayor cuidado para que los clientes y usuarios tengan la mejor información posible y así evitar reclamos por cobros indebidos o no aceptados expresamente en los contratos.

Otro tema que preocupó mucho durante el año que termina son los fraudes que se produjeron a todo nivel y en todos los países, desde clonaciones de tarjetas aprovechando muchas veces la negligencia de los usuarios, hasta enorme robos de bases de datos que terminan en millonarios fraudes masivos. La industria en general está realizando esfuerzos para controlar adecuadamente estos delitos, hay campañas informativas a usuarios y comercios, y exigentes normas de seguridad y control a las empresas procesadoras.

La última parte del año nos sorprende con la noticia del cambio de nombre de VisaNet Brasil, el más grande adquirente Visa de la Región, por el de CIELO y con el lanzamiento mundial en Argentina del primer sistema de transferencia de fondos de tarjeta a tarjeta (P2P). Seguro que estamos en una industria interesante y compleja, en el nuevo año seguiremos comentando mucho más acerca de las tarjetas.

Un gran saludo a los lectores y mis mejores deseos de un grandioso, exitoso e innovador año 2010.

Pagos con tarjetas de persona a persona

2009-12-17T09:39:00.000-08:00

En Argentina Visa inició un sistema que permite pagar por un servicio realizando transferencia de dinero de tarjeta a tarjeta. El sistema está orientado a pagos a técnicos y profesionales independientes que acostumbran cobrar exclusivamente en efectivo.

El sistema está diseñado para que la persona que va a pagar, llame a un centro de atención telefónica o al sitio de Internet de Visa para ingresar el número de la tarjeta a la que desea pagar, luego registra el monto y si desea, el número de cuotas. Automáticamente el sistema realiza el abono a la tarjeta y el receptor de ella puede llamar o consultar por Web que el depósito se ha realizado.

Este servicio complementa adecuadamente la gran aceptación que Visa tiene en los establecimientos comerciales ubicados en todo el mundo, hasta la fecha los servicios personales, principalmente los realizados a domicilio, se cancelaban solo en efectivo y son los más propicios a no quedar registrados, con la consiguiente evasión tributaria.

La tecnología que hay detrás de este nuevo servicio no la consideramos compleja de desarrollar, más bien hay elementos políticos y comerciales que deben haber sido resueltos en Argentina para lanzar el sistema. Por ejemplo, que el sistema sea utilizado para traslado de dinero entre personas aún si no hay un servicio prestado, en vez de usar los sistemas de transferencia de fondos de los banco.

Los costos del sistema ya fueron anunciados, luego de una etapa de seis meses sin costo, a partir de julio 2010 se cobrará una tasa de 3% al receptor, que es similar a la que pagan los comercios afiliados en Argentina.

Vemos una buena oportunidad para seguir ampliando a aceptación y el uso de las tarjetas en la región, en la medida que otros países implanten la solución cada vez tendremos más oportunidades de usar las tarjetas y reducir la circulación del efectivo.

El saludable mercado de las tarjetas de crédito en el Perú

2009-12-05T13:13:00.000-08:00

Con mucha satisfacción hemos revisado la información del mercado peruano de tarjetas de crédito al mes de octubre del 2009 y ya se registran mas de seis millones de tarjetas titulares, una colocación de 3,224 millones de dólares y un nivel de morosidad muy controlada en 4.5%.

El crecimiento de este negocio está concentrado en los últimos cinco años. Desde el año 2004 hemos visto como las casas comerciales lideraron el crecimiento en la emisión de tarjetas y obligaron a los bancos a reaccionar con agresivas campañas para conseguir más clientes. Adicionalmente todas las entidades que emiten tarjetas se esforzaron en incentivar un mayor uso del plástico entre sus clientes con campañas de incentivos mediante programas de lealtad, sorteos, premiación instantánea y otras estrategias que dieron un buen resultado.

Por otro lado, la Superintendencia de Bancos hizo una efectiva campaña de alerta hacia los usuarios de tarjetas con el objetivo de cuidar los niveles de sobre endeudamiento, consiguiendo que una gran mayoría empiece a usar de manera prudente sus tarjetas, evitando la tenencia de muchas tarjetas en su billetera. Si bien todavía tenemos a muchos usuarios con seis o siete tarjetas en el bolsillo, la mayoría se está manejando con dos o tres y las usa según las ofertas, promociones o plazos de pago que le da cada una de ellas. Parece que los usuarios han desarrollado un buen olfato para decidir con qué tarjeta pagan sus compras y lograr beneficios.

Ahora queda la incógnita si el mercado está saturado y ya no observaremos crecimientos importantes durante los años que vienen. Nosotros creemos que el mercado todavía es incipiente, con solo el 6.5% del consumo privado pagado con una tarjeta, el techo es alto cuando vemos que en países vecinos este indicador supera el 15%.
Seguro que la informalidad que todavía se mantiene en el país es una barrera para lograr un mayor uso de las tarjetas, pero poco a poco el consumo moderno y formal irá ganando espacio y este es un gran motivador de uso para las tarjetas.

Los nuevos centros comerciales y grandes tiendas que están llegando a provincias, muchos de ellos con su propia oferta de plásticos harán su tarea y en pocos años superaremos la cifra de diez millones de tarjetas de crédito. Junto con la emisión de plásticos se espera un rápido crecimiento de las compras con este medio de pago.

Grandes retos nos traerá el futuro, la industria debe prepararse para seguir albergando más clientes y millones de transacciones, para lo cual hay que reforzar nuestras estrategias de control de la morosidad y sobre todo, prevención de fraude y estafas con los medios de pago electrónicos. Pero esto será materia de otro comentario en el Blog.

Tarjetas de crédito y la tasa de interés en Perú

2009-11-24T13:27:00.000-08:00

Las tasas de costo efectivo anual, que incluyen todos los cargos de financiamiento, para consumos en cuotas de las tarjetas de crédito en el Perú, están presentando una altísima dispersión. Vemos en las publicaciones de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP - SBS - que las entidades están cobrando desde 21% hasta 202% anual.
Como es conocido, las menores tasas corresponden a consumos en puntos de venta financiados en cuotas fijas y los mayores costos se aplican a aquellos consumidores que usan el crédito revolvente y con retiros de efectivo.

La pregunta que los usuarios de tarjetas de crédito debemos respondernos es ¿sabemos cuál es el costo efectivo que estamos pagando por nuestra tarjeta?
La entidad bancaria o comercial que nos entregó la tarjeta tiene la obligación de informarnos del costo efectivo y por ello colocan esa información en el estado de cuenta mensual. Lo más sano es revisar esta información y decidir si nos seguimos financiando mediante la tarjeta o nos conviene agenciarnos de efectivo para realizar un pago de la deuda y evitar pagar los altos costos.

De acuerdo con los comentarios de banqueros relacionados al negocio de tarjetas, se ha hecho conocer que con la crisis económica mundial los usuarios han sido más cuidadosos en el uso de las tarjetas de crédito y muchos han reducido sus deudas mediante pagos a cuenta o cancelación de sus saldos. Se dice que los usuarios han reducido la tenencia de tarjetas a un máximo de tres, cuando anteriormente no era extraño encontrar a clientes con cinco o más tarjetas.

Uno de los componentes del costo que las entidades emisoras utilizan para establecerlo, es el índice de morosidad. Gracias a que en el Perú la morosidad de la banca privada registró un nivel de 1.63% al 31 de octubre, no creemos que este sea el principal impulsador de los altos costos. En todo caso, como la dispersión del costo corresponde a la información publicada por todas las entidades del sistema, podemos presumir que los costos más bajos corresponden a las entidades con carteras más sanas y los más altos a quienes están afectados por problemas de cartera.

Como usuarios responsables, tenemos que evaluar el costo del crédito de las tarjetas que utilizamos y ser muy puntuales en los pagos, evitando cargos adicionales por demora en la fecha de pago.

Visanet Brasil es ahora CIELO.

2009-11-16T12:38:00.000-08:00

La empresa VisaNet Brasil anunció el 10 de noviembre el cambio de su nombre en el marco de una nueva estrategia para convertirse en adquirente multimarca. A partir de ahora, la empresa será identificada como CIELO.
Luego de 15 años de ser el adquirente exclusivo de las tarjetas VISA en Brasil, Visanet se convirtió en la primera empresa operadora de tarjetas en América Latina y una de las cinco más grandes del mundo, Visanet Brasil opta por cambiar de nombre cuando su contrato de exclusividad con la marca Visa terminará en julio de 2010 y pocos meses después que Visa International dejó de ser accionista de la empresa.

En Brasil se está dando un cambio en la reglamentación en el sector, el que está siendo debatido en el gobierno, pronto las empresas de adquirencia estarán sometidas a una mayor competencia.
En ese país, entre Visanet y Redecard -que procesa la adquirencia de las tarjetas MasterCard y Diners- tienen juntas más del 90% de la adquirencia del mercado brasileño. Será el momento para que VisaNet busque un entendimiento con MasterCard para negociar el inicio de la adquirencia de las tarjetas de esa marca, las de Diners y también las de America Express, que ahora son operadas por Bradesco, uno de los principales accionistas de Visanet.

En el comunicado de prensa, emitido por el presidente de la compañía, declaran que CIELO les permitirá enfatizar la gran cobertura que han alcanzado, con más de 1.6 millones de afiliados que cubren el 97,5% del país, y dicen que seguirán creciendo sin romper con la marca Visa, más bien, tendrán la oportunidad de ampliar sus servicios en beneficio de sus clientes.

Considero que este anuncio no será solamente el inicio de una era en la adquirencia en Brasil, podemos pensar que los negocios en los que estaba Visanet serán ampliados con la posibilidad de atender a otras marcas de tarjetas. La opción de atender a sus clientes y bancos en nuevas iniciativas de negocios entre empresas -B2B-, nuevas tecnologías y continuar con el reto de la bancarización, estos son sólo algunos de los cambios que veremos próximamente.

Tarjetas inalámbricas

2009-11-11T06:39:00.000-08:00

Las tarjetas inalámbricas también son llamadas tarjetas de proximidad. Son tarjetas de crédito o débito a las que se les ha instalado un chip con un sistema de transmisión inalámbrica que se conectará a un equipo de captura de datos, normalmente adherido a un POS, para que los datos del cliente y de la operación sean enviados al banco para su aprobación.

Estas tarjetas fueron creadas hace muchos años y se orientan a comercios que requieren rapidez en la atención, como los restaurantes de comida rápida, cafeterías y cines, a su vez, son transacciones de bajo monto.
En el año 2005 pude observar en la ciudad de Guatemala un proyecto piloto con este tipo de tecnología y la funcionalidad cumplía con las características del modelo teórico, es decir, se atendía con rapidez la transacción ya que al cliente solo le bastaba acercar su tarjeta al lector del POS a unos 5 centímetros de distancia y la operación era procesada. Hasta el momento ese proyecto piloto en Guatemala no ha sido escalado de manera masiva.

En Brasil se ha anunciado el despligue de un proyecto masivo en Río de Janeiro para uso en medios de transporte, grifos y restaurantes de comida rápida. Si este anuncio se concreta, sería la primera experiencia generalizada de un sistema de tarjetas inalámbricas en el mundo.

La tecnología está disponible, hay que analizar la viabilidad económica de una iniciativa de este tipo. Primero se debe considerar el costo de las tarjetas con chip y funcionalidad inalámbrica, probablemente se trate de 4 a 5 veces más que una tarjeta con chip, que a su vez cuesta de 3 a 4 veces más que una tarjeta de banda magnética. Por otro lado, los empresas que atienden a los comercios, deberán invertir en colocar lectores de radio frecuencia adheridos a sus POS, cuyo costo debe ser por lo menos igual, si no superior, al del propio equipo.

En un análisis económico es probable que no se obtengan resultados positivos si no se valoriza el ahorro de tiempo y el mayor número de transacciones que se esperarían recibir con esta nueva funcionalidad. No parece que esta tecnología podría reducir el fraude ni el costo del procesamiento. Sin embargo, considerando que en el mundo se usa cada vez menos efectivo y que el consumidor en general está cada vez menos dispuesto a esperar en una fila más de diez minutos por compras pequeñas, los operadores del negocio de medios de pago deben evaluar la introducción de este tipo de tecnologías para favorecer el uso de las tarjetas. Total, la mayoría de los consumidores cree que en el futuro nuestra sociedad se convertirá en un mundo sin dinero en efectivo.